Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год?

Банки, выдавая кредит на покупку жилья, предупреждают клиентов о необходимости платить страховку по ипотеке каждый год. Иногда заемщики забывают, что дата пролонгации подошла, и не продляют полис. Какие будут последствия в подобной ситуации? Применит ли финансовое учреждение санкции? Разберемся в нюансах.

За неоплату страховки накажут

При оформлении ипотеки кредитный менеджер предложит заемщику подключиться к комплексной программе страхования. Туда будет входить и обязательная страховка залоговой недвижимости, и добровольная – жизни и здоровья. От второго полиса можно отказаться, от первого – нет.

Страховка ипотечной недвижимости от рисков повреждения и утраты оформляется обязательно и продляется ежегодно.

Необходимость страховать квартиру при ипотеке определена федеральным законом. Это не просто прихоть банка, а требование законодательства. Все заемщики обязаны его соблюдать.

Благодаря различным сервисам сегодня банки и компании-страховщики могут заранее уведомлять клиентов о приближении даты пролонгации полиса. Специалисты запускают СМС-рассылку, обзванивают заемщиков, напоминая о необходимости сделать взнос. Но даже так некоторые люди забывают оплатить страховку.

Забывчивость клиента не станет уважительной причиной для ФКУ. К заемщику, не продлившему страховку, будут применены санкции. Обычно банк выставляет штраф и повышает процентную ставку по ипотеке. Также возможно начисление неустойки за каждый день отсутствия страховой защиты. В крайних случаях кредиторы разрывают договор в одностороннем порядке и требуют погасить «тело» долга досрочно.

Некоторые банки предусматривают «льготный период». Заемщику дается определенное время, чтобы продлить полис. Обычно – от одного до трех месяцев. Например, в Сбере – 30 суток. Все условия прописываются в ипотечном договоре.

Какое наказание грозит нарушителю договора?

Некоторые люди думают, что оплатить страховку квартиры достаточно разово. После выхода на сделку они забывают о существовании полиса. Так делать нельзя – страхование предмета залога продляется ежегодно.

Описанию санкций за нарушение данного условия отводится целый раздел кредитного договора. Заемщика может ожидать:

• разовый штраф;
• увеличение годовой ставки на несколько процентных пунктов;
• неустойка за каждый день отсутствия полиса;
• аннулирование ипотечного кредита.

К крайней мере – расторжению договора, банки прибегают очень редко. Это единичные случаи. Обычно ФКУ накладывают штраф и повышают ставку по ипотеке на период, пока полис не будет оплачен.

Штраф списывается с кредитного счета клиента автоматически, без предупреждения. Размер взыскания зависит от политики конкретного банка. Чтобы избежать лишних трат, нужно своевременно продлять полис.

Если перестать платить дополнительную страховку

Добровольная страховка оплачивается заемщиком по желанию. Ипотечный менеджер предложит купить полис, но здесь клиент может как согласиться, так и отказаться. Данный вид страхования необязателен при получении жилищного кредита.

Обычно отказ от добровольной страховки грозит повышением ставки по ипотеке, в среднем на 1-2%.

Банки повышают ставки заемщикам, не желающим страховать свою жизнь и здоровье. Это вполне объяснимо – риски ФКУ увеличиваются. Казалось бы, поднятие годовой на 1% – это не много. Но элементарные расчеты показывают, насколько вырастет переплата.

Допустим, оформляется ипотека на 4,5 млн. руб., срок погашения – 20 лет. Ставка 18% при подключении к программе комплексного страхования, 19% при отказе от услуги. Каким будет ежемесячный платеж:

• 69450 руб. – при наличии добровольной страховки;
• 72930 руб. – при отсутствии полиса.

Разница в месяц между платежами составит 3480 руб. Ежегодно получится экономить 41760 рублей. Это при том, что максимальная стоимость полиса личного страхования – 20 тысяч рублей за год.

Помимо экономии в денежном выражении, заемщику станет спокойнее морально. Клиент будет понимать, что если с ним что-то случится, то страховщик возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки. Поэтому прежде чем отказываться от добровольной страховки, лучше взвесить все «за» и «против».

Полис оплачен, но банк все равно наказал

Иногда от заемщиков поступают жалобы, суть которых в том, что полис обязательного страхования был оплачен, но банк все равно применил санкции. Такие случаи редки, но имеют место. Причиной становится или сбой программы, или человеческий фактор.

Заметив, что банк ошибочно увеличил ставку по ипотеке или списал штраф, сразу обратитесь в финансовое учреждение. В отделении напишите заявление, приложив к нему чеки, подтверждающие своевременное продление страховки. Специалисты обязательно разберутся в проблеме, вернут удержанные деньги и пересчитают годовую.

Страховка по ипотеке в Сбере

Оформить ипотечное страхование недвижимости в Сбербанке можно онлайн, на сайте финансового учреждение. Покупка полиса отнимет всего несколько минут – сам документ придет на указанную электронную почту. В рамках программы страхуются конструктивные элементы объекта: стены, перекрытия, перегородки, двери, окна. Дополнительно можно подключить страховку:

• внутренней отделки;
• инженерного оборудования (электрической проводки, систем канализации и водоснабжения, газопровода);
• гражданской ответственности (страховщик возместит урон, если ущерб будет причинен соседям).

Цена страховки будет зависеть от суммы основного долга по кредиту, то есть ежегодно стоимость полиса будет уменьшаться.

Страховка недвижимости защищает объект от полной гибели или частичного повреждения вследствие:

• пожара;
• взрыва бытового газа;
• удара молнии;
• падения самолета или других летающих объектов;
• наезда транспортного средства;
• землетрясения или других стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• падения линий электропередач, деревьев;
• повреждения объекта водой при прорыве инженерных коммуникаций;
• разрушения здания из-за ошибок, допущенных при строительстве.

Не принимаются на страхование объекты:

• находящиеся в аварийном состоянии;
• признанные ветхим фондом;
• расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения;
• находящиеся в зонах проведения военных действий;
• изъятые из оборота в соответствии с законодательством РФ.

Полные условия и перечень всех страховых случаев указываются в договоре. Срок действия полиса – 12 месяцев. Страхование осуществляется компанией ООО СК «Сбербанк Страхование».

Данная страховая компания аккредитована не только Сбером, но и другими банками. Поэтому заказать и оплатить полис здесь можно, даже оформляя ипотеку в ВТБ или Райффайзен. Копия страхового договора отправится кредитору автоматически, что очень удобно.

Страхование залоговой недвижимости является обязательным, об этом говорится в законе «Об ипотеке». Продлять полис необходимо каждый год. Стоимость услуги будет постоянно уменьшаться, пропорционально погашению основного долга по кредиту.