Что будет, если платить по кредиту только проценты?

По понятным причинам большинство россиян сейчас находятся в трудном материальном положении – доходы сократились или исчезли совсем, цены растут, накопления тают. Особенно тяжело заемщикам, так как платежей по ссуде никто не отменял. Здесь все индивидуально: одни пытаются рассчитаться с ФКУ «из последних сил», другие полностью прекращают выплаты. Есть и те, кто размышляют, что будет, если платить по кредиту только проценты. Третий вариант кажется самым компромиссным, но реальна ли такая альтернатива?

Последствия неуплаты «тела» займа

Чем быстрее погашается кредит, тем меньше итоговая переплата банку – это знают все. Но иногда финансовое положение не позволяет вовремя рассчитываться с кредитором. Более того, не хватает денег даже на ежемесячный взнос, максимум на начисленные проценты. Но можно ли временно забыть про «тело» кредита и возвращать ФКУ только часть назначенной суммы?

Однозначного ответа нет – все зависит от вида оформленного кредита. Если была взята потребительская ссуда, автокредит или ипотека, то платить по отдельности не получится – сумма внесенного платежа должна равняться цифре в выданном при сделке графике. Попытку частичного возврата ФКУ быстро заметит и начнет действовать:

• начнет начислять неустойку за каждый день просрочки на сумму возникшей задолженности;
• сразу или через определенное время спишет штраф;
• подключит службу безопасности банка, которая станет пытаться взыскать долг;
• продаст долг коллекторам или обратится в суд с иском о невозврате.

Оплата только процентов не «смягчит» банк. Основной долг останется прежним и будет быстрыми темпами обрастать штрафами и неустойкой. По сути, такое поведение заемщика приравняется к полной неуплате долга со всеми вытекающими. ФКУ также начнет подключать коллекторские службы или суд, разница только в сумме – итоговая задолженность будет чуть меньше из-за частичного погашения.

Другое дело, если у физлица оформлена кредитная карта. При ее использовании оплата только процентов считается допустимой. Как правило, именно они и будут минимальным ежемесячным платежом. Если клиент успевает внести начисленную за отчетный период сумму, то банк не будет грозить штрафами и судом. Правда, есть несколько «но»:

• сумма основного долга останется прежней, значит, проценты продолжат начислять каждый месяц даже при отсутствии трат по карте;
• льготный период автоматически прекратится;
• сократится доступный по пластику функционал (иногда ограничивается лимит, бонусная программа, кэшбэк – все зависит от ФКУ).

Стоит понимать, что «заморозка» долга по кредитной карте – крайне невыгодное решение. Придется ежемесячно платить по процентам, пока вся задолженность не будет погашена. Но возможность отсрочки без плачевных последствий есть.

Оформите реструктуризацию

Молча не платить банку или вносить только проценты настоятельно не рекомендуется. В таком случае ситуация только усугубится – долг обрастет штрафами, кредитная история испортится, начнется «атака» телефона звонками и sms. Куда выгоднее и удобнее законно оформить неуплату основной задолженности с помощью реструктуризации.

Реструктуризация – это возможность пересмотреть условия кредитования для облегчения ежемесячной финансовой нагрузки. Данная программа работает практически во всех ФКУ, но попасть под изменение порядка платежей могут не все. Как правило, необходимо документально доказать трудное материальное положение – постоянное или временное снижение платежеспособности.

Реструктуризация долга может проводиться разными путями – все зависит от политики конкретного кредитора. Обычно ФКУ предлагают заемщику следующие альтернативы:

• отсрочка по погашению «тела» кредита сроком на 6 месяцев при сохранении выплаты начисленных процентов;
• отсрочка в погашении основной задолженности и начисленных процентов на 1-3 месяца с пролонгацией кредита на 5 месяцев;
• уменьшение размера ежемесячного платежа с последующим увеличением срока кредитования до 3 лет;
• корректировка платежного графика с уменьшением обязательного взноса за счет перенесения части суммы на будущие платежи без изменения срока кредитования.

Итоговый вариант реструктуризации устанавливается в индивидуальном порядке. Иногда одновременно снижается процентная ставка – все зависит от сложившейся у заемщика ситуации и щедрости кредитора. После обновления сделки заключается дополнительное соглашение, а факт пересмотра условий фиксируется в БКИ.

Сведения о реструктуризации передаются банком в БКИ!

Шанс реструктуризировать кредит есть не у всех. Как правило, рассчитывать на отсрочку можно в случае:

• сокращения или увольнения;
• уменьшения дохода более чем на 30%;
• ухода в отпуск без сохранения дохода (к примеру, из-за COVID-19);
• болезни;
• временной потери трудоспособности.

Причина снижения платежеспособности обязательно подтверждается справкой 2-НДФЛ, трудовой книжкой, больничным или другим подходящим документом. После пишется заявление на реструктуризацию, которое рассматривается ФКУ в течение 10-30 календарных дней. Иногда банк требует частично или полностью погасить возникшую просрочку.