Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей у созаемщика?

Когда ипотеку оформляют супруги, они становятся созаемщиками. Банки будут оценивать кредитную историю каждого участника сделки. И если финансовый рейтинг даже у одного из пары низкий, кредит могут не одобрить.

Что делать в случае плохой кредитной истории у созаемщика? Как супругам повысить свои шансы на одобрение ипотеки? В каких банках самые лояльные требования к потенциальным заемщикам? Разберемся в нюансах.

Оформляем заем без участия супруга

У каждого учреждения свои критерии оценки созаемщиков. Некоторые банки запрашивают полную информацию о финансовом состоянии как основного заемщика, так и остальных. Другие не так пристально изучают супруга/супругу.

Большинство банков запрашивают у созаемщиков по ипотеке полный пакет документов, включая справки о доходах и трудовой занятости, обязательно оценивают кредитную историю.

Есть финансовые учреждения, которые не так пристально рассматривают созаемщиков. Например, Газпромбанк. Они не проверяют ни кредитную историю, ни факт трудоустройства, ни величину доходов. Все, что требуется от созаемщика – поставить подпись в кредитном договоре.

Имеется еще вариант. Одного из супругов можно вывести из ипотечной сделки нотариальным согласием. Стоимость документа – примерно 3 тысячи рублей. Этот способ будет оптимальным, если, например, у мужа высокий доход, хорошая должность и идеальная кредитная история, а жена – не работает, имеет низкий персональный рейтинг.

Такое согласие подтвердит, что супруг/супруга не возражает против покупки квартиры с использованием заемных средств. Еще один вариант – заключить брачный контракт. Правда, в данном случае квартира будет в собственности только основного заемщика, что может не устроить его вторую половину.

Можно ли улучшить кредитную историю

Чтобы не гадать, одобрят ли ипотечный заем, нужно заранее позаботиться об улучшении своей кредитной истории. Многие задумываются о такой необходимости только после нескольких попыток получить ссуду. Когда пара-тройка крупных банков отказывают в кредитовании.

Информация в бюро кредитных историй по каждому заемщику хранится на протяжении 10 лет.

Первое, что нужно сделать, планируя оформить ипотеку –запросить в БКИ свою кредитную историю (2 раза в год посмотреть ее можно бесплатно). В отчете будет отражена информация за последние 10 лет. Все просрочки, влияющие на финансовый рейтинг, окажутся в выписке.

Банки, оценивая потенциального заемщика, делают такой же запрос в бюро кредитных историй. Они увидят те же просрочки, что и вы: как погашенные, так и активные. Если отрицательных записей много, в ипотеке откажут.

Некоторым людям приходит мысль, что какие-то хакеры смогут залезть в базу БКИ и «подчистить» кредитную историю, удалив все негативные записи. Тем более, что в интернете можно найти много предложений по поднятию финансового рейтинга. Эти идеи лучше сразу выбросить из головы.

Во-первых, проникновение в базу БКИ незаконно. Во-вторых, это невыполнимо. Все рекламные объявления, обещающие быстрое улучшение кредитной истории – обман. Лучше отказаться от этих глупых затей и предпринять реальные действия для исправления ситуации.

В короткие сроки поднять свой персональный кредитный рейтинг не удастся. На это нужно время. Самый длительный вариант – подождать 10 лет, пока данные в бюро обнулятся. Конечно, такой способ мало кому может подойти. Поэтому придется приложить максимум усилий для улучшения кредитной истории.

Способы улучшения кредитной истории будут в каждой ситуации свои. Хуже всего, если у человека имеются активные просрочки по займам, либо дело дошло до судебного взыскания. Здесь в первую очередь потребуется рассчитаться с текущими долгами. Можно начать с небольших сумм и постепенно полностью перекрыть задолженность.

Если вы допускаете просрочки из-за временных финансовых затруднений, например, потери дохода вследствие увольнения, болезни, рождения ребенка, обязательно сообщите об этом кредитору. Банки часто входят в положение клиентов, предлагая кредитные каникулы, уменьшение годовой или увеличение срока погашения. Эти меры снижают кредитную нагрузку. Здесь придется подтвердить ухудшение своего материального положения документально.

Таким образом, первый шаг на пути к исправлению кредитной истории – погашение всех активных просрочек. Это основное, на что обращают внимание банки. Наличие не сделанных в срок платежей по текущим займам сильно снижает персональный финансовый рейтинг.

Следующий шаг – оформление кредитки в любом из крупных банков, например, в Сбере, ВТБ или Совкомбанке. Лучше выбрать карточку с максимально длительным грейс-периодом. Далее необходимо активно пользоваться пластиком и вовремя восполнять кредитный лимит. В общем, расходовать средства с карты и снова вносить их на счет нужно примерно 1-2 года.

Быстро исправить кредитную историю нельзя. На это нужно время. Поэтому если вы планируете получить ипотеку, необходимо заранее позаботиться о поднятии своего финансового рейтинга.

При запросе, информацию БКИ дадут за крайние 10 лет. Банки оценивают только «свежие» записи в кредитной истории, за последние 2-3 года. Поэтому, «обновив» свой отчет положительными отметками, вы увеличите шансы на одобрение ипотеки.

Еще один вариант улучшить КИ – поучаствовать в специальных программах, предлагаемых некоторыми банками. Смысл в том, что ФКУ на начальном этапе дает клиенту небольшую сумму денег, вернуть которую необходимо равными частями за определенное время. Далее величина займа и период погашения постепенно увеличиваются. Часто людям, успешно прошедшим «испытание», предлагается полноценный кредит.

Не стоит пытаться обращаться в МФО за микрозаймами. Это не улучшит кредитную историю, а наоборот. К таким заемщикам банки относятся еще более насторожено.

Таким образом, улучшить кредитную историю за короткий срок не получится. Поэтому не стоит верить рекламным объявлениям в интернете. На «обновление» досье положительными записями потребуется время, минимум 1 год.

Где могут выдать ипотечный заем

Допустим, заказав отчет в БКИ, вы увидели в своей истории несколько отрицательных записей. Активных просрочек нет, а имеющиеся были допущены пару месяцев назад. В таком случае можно попробовать оформить ипотеку. Чтобы не переживать, дадут ли кредит, заявку лучше подавать в банки, которые наиболее лояльны к потенциальным заемщикам.

Высокий процент одобрения кредитных заявок в Альфа-Банке. Взять здесь ипотеку на вторичное жилье могут граждане РФ:

• в возрасте от 21 года до 75 лет;
• со стажем на текущем месте работы от 4 месяцев (для ИП, самозанятых и собственников бизнеса – от 1,5 лет).

Условия программы:

• ставка – от 21,99%;
• полная стоимость кредита от 21,583% до 23,815%;
• максимальный лимит – 70 млн. руб.;
• период погашения – до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 20,1%.

В рамках программы допускается прибрести не только квартиру на вторичном рынке, но и апартаменты, таунхаус, дом с земельным участком. Подать заявку на ипотеку можно онлайн, на сайте Альфа-Банка. Там же имеется кредитный калькулятор, с помощью которого легко посчитать будущий ежемесячный платеж и итоговую переплату.

Одним из самых лояльных считается Газпромбанк. В ГПБ можно оформить ипотечную квартиру в единоличную собственность, без привлечения супруга. Это может быть очень кстати, если у вашей второй половины плохая кредитная история.

Требования Газпромбанка к потенциальным заемщикам:

• российское гражданство;
• постоянная или временная прописка на территории страны;
• возраст от 20 до 70 лет (на дату подачи заявки и завершения выплат соответственно);
• доход, достаточный для обслуживания займа;
• стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев, общий накопленный – от года.

Условия ипотеки на вторичку от Газпромбанка:

• сумма кредита – до 80 млн. руб. (до 30 млн. руб. при покупке дома);
• срок погашения – от 1 года до 15 лет (для зарплатных клиентов – до 20 лет);
• первоначальный взнос – от 50% (для «зарплатников» от 30%);
• ставка – от 22,5% годовых;
• полная стоимость кредита – от 21,455% до 23,829%.

Газпромбанк запросит от потенциальных заемщиков стандартный пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС (достаточно будет указать его номер в анкете);
• справку о доходах;
• подтверждение трудовой занятости.

И, наконец, попробовать оформить ипотеку можно в ВТБ. Процент одобрения кредитных заявок в банке достаточно высок. Требования к потенциальным заемщикам стандартные:

• возраст от 18 до 75 лет;
• место работы – на территории России;
• стаж – от 3 месяцев (в том числе для ИП и самозанятых).

В рамках ипотеки на вторичное жилье от ВТБ можно воспользоваться услугой «Хочу свою ставку» и снизить годовую максимально на 8 процентных пункта.

Условия от ВТБ:

• ставка – от 20,5%
• сумма – до 100 млн. руб.;
• период погашения – до 30 лет;
• «первоначалка» – от 15,1%.

Одобрят ли ипотеку или нет, заранее ответить сложно. Даже менеджеры банков не всегда знают, как именно программа отсеивает клиентские заявки. Поэтому от потенциального заемщика требуется заблаговременно проверить свою кредитную историю, принять меры по ее улучшению (при необходимости), реально оценить, на какую сумму кредита они могут рассчитывать и выбрать наиболее лояльное ФКУ.