Как уменьшить тело кредита по ипотеке

Закрывать жилищный заем строго по первоначальному графику непросто и накладно. Переплата в таком случае выходит огромной, первые несколько лет банку отдаются только проценты, тело долга практически не меняется. Поэтому заемщики стараются гасить ипотеку досрочно, хотя бы частями.

Как сделать погашение тела кредита ипотеки? Какую сумму можно закинуть в счет долга? Где взять денег на закрытие ипотечного займа? Разберемся в нюансах.

Сертификат на маткапитал

Проще всего уменьшить тело ипотечного кредита материнским капиталом. Поэтому если у вас есть данная мера господдержки, смело ей пользуйтесь. Средства семейного сертификата допускается пустить на погашение ипотеки.

Уменьшить кредитную нагрузку за счет средств маткапа можно несколькими способами:

• использовать деньги в качестве первоначального взноса;
• погасить тело жилищного займа;
• покрыть начисленные по ипотеке проценты.

Когда погашается тело ипотеки или проценты, банк пересчитывает график платежей. На что направить деньги – уменьшение взноса или сокращение периода кредитования, решать заемщику. Это указывается в заявлении на досрочное гашение.

Если для закрытия ипотеки используется материнский капитал, родители обязаны выделить детям доли в приобретаемой квартире.

Выделение долей необходимо сделать в течение полугода с момента полного погашения ипотечного займа. Чтобы использовать маткапитал для подобных целей, нужно оформить у нотариуса обязательство об оформлении недвижимости в общую собственность всех членов семьи, включая детей.

Чтобы направить маткапитал в ипотеку, необходимо:

• заказать в банке справку для ПФР, где будет вся информация о действующей ипотеке (номер кредитного договора, общая задолженность, ставка, данные о заемщиках, реквизиты счета);
• оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям после снятия обременения с квартиры;
• обратиться в ПФР с заявлением о направлении средств маткапитала в погашение ипотеки и пакетом документов (можно лично в отделение фонда, ближайший МФЦ или через Госуслуги);
• дождаться ответа от ПФР (заявление рассматривается в течение месяца);
• дождаться перевода денег на счет в ФКУ (в течение 10 дней с момента одобрения);
• подать в банк заявку на досрочное гашение ипотечного кредита маткапиталом.

Банк спишет деньги и пересчитает ипотеку. Изменится либо ежемесячный платеж, либо период кредитования. Если с помощью материнского капитала удалось полностью закрыть заем – закажите в ФКУ справку об отсутствии обязательств.

Частичное досрочное погашение долга

Если вам удается откладывать определенную сумму из семейного бюджета, лучше сразу пускать ее на частичное погашение ипотеки. Сделать досрочный взнос можно в любое время, однако рекомендуется подождать очередного списания ежемесячного платежа, и сразу закрывать заем. Банк направит деньги в счет долга на следующий день после получения соответствующего заявления.

Еще один вариант, где взять денег – оформить налоговый вычет. Возврат полагается с суммы, уплаченной за квартиру, и с процентов по ипотеке. Воспользоваться такой возможностью смогут лица, которые исправно платят НДФЛ.

По закону, можно вернуть 13% от стоимости недвижимости, при этом максимальная сумма на вычет не должна превышать 2000000 руб. Даже если объект был куплен за 6 миллионов, претендовать можно будет на 13% от 2000000, то есть на 260000 рублей. За год допускается получить не больше суммы НДФЛ, уплаченной конкретным человеком в бюджет.

Когда вычет оформляется с процентов по ипотеке, максимальная сумма для расчета составляет 3000000 руб. Получить допускается не более 13% от 3000000, то есть 390000 руб. И тоже в пределах НДФЛ, уплаченного в бюджет за прошедший год.

Чтобы получить налоговый вычет при покупке квартиры, потребуется подготовить следующие документы:

• декларацию по форме 3-НДФЛ (заполняется по шаблону, бланк можно взять на сайте или в отделении ФНС);
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• договор купли-продажи объекта;
• правоподтверждающие документы (выписку из ЕГРН, свидетельство о собственности);
• акт приемки-передачи квартиры;
• бумаги, подтверждающие расходы на покупку квартиры (выписку из банка, расписку от продавца);
• паспорт;
• свидетельство о браке;
• реквизиты банковского счета для перечисления денег.

Можно заказать оформление декларации по форме 3-НДФЛ. Документ подготавливается частными бухгалтерами или финансовыми консультантами. Стоимость подобной услуги невысока.

Когда оформляется вычет с процентов, дополнительно предоставляется:

• кредитный договор;
• график платежей с указанием суммы переплаты.

Подать заявление на налоговый вычет допускается через работодателя или ФНС.

Получать имущественный вычет можно только по одному объекту недвижимости, не чаще раза в год. Деньги зачислятся на дебетовую карту. Чтобы погасить тело кредита, а не проценты, лучше подавать заявление на досрочное погашение сразу после списания очередного месячного платежа.

Сдайте ипотечную квартиру в аренду

Данный вариант подойдет собственникам, для которых купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем. За счет арендной платы можно уменьшить ипотечные платежи. Полученную от нанимателей сумму нужно будет пускать в частичное досрочное гашение. Понемногу, но тело долга будет «таять».

Обычно ипотечную квартиру можно сдавать в аренду только с согласия банка. Поэтому обязательно посмотрите, есть ли в кредитном договоре подобный пункт. В любом случае лучше обратиться в ФКУ и получить официальное письменное разрешение. Это поможет избежать разбирательств в будущем.