Портится ли кредитная история при рефинансировании кредита?

Люди, неоднократно бравшие кредиты в банках, знают о том, что такое кредитная история и что любая информация о реструктуризации или о рефинансировании будет отражена в этой истории. Многие задумались, а портит ли рефинансирование кредитную историю, и не отразится ли это в дальнейшем при взятии кредита, независимо от того в каком банке был взят кредит. С этим стоит разобраться.

Испортит ли рефинансирование КИ?

Рефинансирование – это по сути перекредитование, когда оформляется новый кредит для погашения имеющихся займов. Причем условия становятся более выгодными, поскольку снижается процентная ставка по кредиту, а также уменьшаются размеры ежемесячных выплат. Все это также снижает долговую нагрузку для заемщика и делает удобным погашение ежемесячных взносов одной суммой в один банк.

Конечно, перекредитование отразится на кредитной истории, но будет ли оно негативным? После оформления рефинансирования, делается несколько записей в кредитной истории. Первая о том, что старый кредит или совокупность кредитов досрочно погашен, а вторая – об открытии нового кредита. Вся эта информация передается отделом банка в БКИ, также от банка, где было оформлено рефинансирование, будет поступать ежемесячная информация о взносах по кредиту.

Важно! При своевременных взносах, в кредитной истории будет появляться только положительная информация, которая поднимет ваш кредитный рейтинг. Только просроченные платежи могут испортить кредитную историю.

Таким образом, если проводить рефинансировании в соответствии с законодательством и не опаздывать с ежемесячными платежами, то никаких негативных последствий в будущем у вас не появится. Несмотря на это некоторые граждане сомневаются в необходимости рефинансировать свои займы. Объясняя это тем, что банки предлагают подобные сделки несостоятельным, отчаявшимся людям, с низкой платежеспособностью, будто смотрят на них косо.

На самом деле это миф. Согласно статистике, чаще всего рефинансируют кредиты наоборот платежеспособные люди, которые стараются получить дополнительную выгоду, за счет перерасчета платежей. А потому для банка это привлекательные клиенты, которых можно заманить новой выгодной программой перекредитования.

Когда рефинансирование вредно для КИ?

В большинстве случаев рефинансирование не скажется на КИ, если платежи вносятся вовремя. Но бывают ситуации, когда подобная процедура негативно отражается на кредитной истории, опишем их:

• по одному из старых кредитов есть просроченный платеж. По условию кредитного договора, подобная информация сразу же отражается в КИ, что снижает кредитный рейтинг, и шансы получить новый кредит в перспективе значительно падают;
• в течение 120 дней не внесены от двух подряд идущих платежей, что фиксируется в кредитной истории, как длительная просрочка, которая значительно ухудшает КИ. Впоследствии на это обращают особое внимание;
• к последнему платежу образовалась большая задолженность в связи с просроченными взносами, а также штрафами и пеней;
• досрочное погашение предыдущего кредита, что противоречит условиям договора займа. В последнее время банки стали разрешать досрочно гасить кредит, но не исключены ситуации, когда за преждевременное внесение суммы могут назначить санкции. Это негативно воспринимается банками, поскольку досрочное гашение займа снижает их прибыль;

В кредитной истории факт досрочного погашения не отмечается, поэтому банку нужно будет подробнее изучать, как заемщик выполнял долговые обязательства.

• после перекредитования недобросовестно выполняются условия договора, имеются просрочки по ежемесячным взносам.

Именно эти ситуации могут негативно сказаться на кредитной истории заемщика. Поэтому не стоит нарушать правила договора рефинансирования, а ответственно подойти к этому вопросу, чтобы улучшить ситуацию в будущем.

Рефинансируйте кредит правильно

Как только кредит становится обременительным, тяжело вовремя вносить ежемесячные суммы, заемщик задумывается о рефинансировании. В случае такой необходимости, нужно постараться сохранить хорошую кредитную историю и кредитный рейтинг. В этом помогут следующие рекомендации.

• Не дожидаясь просроченных платежей, пеней или штрафов, обратиться за услугой рефинансирования. Для этого нужно связаться с банком, предоставившем кредит, и узнать о возможности пересмотра условий кредитного договора, а также попросить кредитные каникулы. Если это невозможно, то искать вариант рефинансирования.
• Для начала изучите предложения по рефинансированию в разных банках и кредитных организациях, подходите к выбору ответственно. Ищите выгодный и максимально подходящий вариант, который позволит без ущерба платить по обязательствам и не испортит кредитную историю.
• Очень внимательно читайте условия договора рефинансирования. Перекредитование должно принести вам выгоду: снижение ставки, уменьшение ежемесячных оплат или отсутствие каких-либо платных услуг. Не поленитесь пересчитать итоговую переплату, используя онлайн-калькулятор, или попросите менеджера сделать такой расчет.
• Чтобы добиться хорошего предложения и лучших условий, ведите диалог с сотрудником банка. Высказывайте свою точку зрения и отстаивайте свою позицию, возможно тогда кредитор снизит ставку или смягчит условия договора. С одной стороны банку такое рефинансирование будет не выгодно. Для получения прибыли банки наоборот максимально завышают ставки. С другой – банку лучше потерять часть прибыли, чем потерять клиента совсем.
• Если трудно определиться с банком, куда стоит обращаться за услугой рефинансирования: в тот, где уже взят кредит или в другой, то проведите сравнительный анализ условий договора и издержек, которые придется понести. Помните, что обращаясь в тот же банк, вы сэкономите время на переоформление договора, поскольку не нужно будет подтверждать ваши доходы. В новой кредитной организации обязательно нужно подтвердить свою платежеспособность, а некоторые могут навязать страховку, что для вас может оказаться невыгодным.

Таким образом, рефинансирование может не просто не испортить кредитную историю заемщика, а оказать положительное на нее влияние, повысив при этом кредитный рейтинг. Главное выполнять свои обязательства вовремя, выбирая для этого надежный банк.