Формула переплаты по кредиту

Давая деньги в кредит, банк всегда закладывает в него свою прибыль – в убыток никто работать не будет. Но одни ФКУ берут за услуги меньше, другие больше. Чтобы сэкономить на займе, следует еще до подписания договора сравнить предложения кредиторов и найти самое выгодное из них. Узнать стоимость ссуды несложно: достаточно воспользоваться специальной формулой расчета переплаты по кредиту. Для наглядности приведем инструкцию с примерами и рекомендациями.

Сколько переплатите по аннуитетному займу?

Размер итоговой переплаты по кредиту зависит не только от суммы, назначенных годовых и срока погашения. Влияет на стоимость займа и схема расчета ежемесячных платежей. Большинство банков предлагают заемщику аннуитет, при котором выплата задолженности происходит равными частями. Аннуитетная система имеет следующие отличия от дифференцированной:

• строго фиксированные платежи (их размер одинаков в течение всего срока погашения кредита);
• взносы меньше за счет «уравнивания» на все месяцы;
• переплата выше, так как в первую очередь заемщик погашает начисленные проценты.

Рассчитать размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения довольно сложно. Но рядовому заемщику это и не нужно – достаточно определить итоговую переплату, что делается легко. Так, если оформить ссуду на год с ежемесячным начислением годовых в сумме 10 тыс. руб., то сверх изначального займа придется заплатить 120 тыс. Когда взнос не делится на проценты и «тело», сначала уточняется полная стоимость кредита, а потом – вычитается «надбавка» банка.

При аннуитетной схеме расчета платежей общая переплата по займу будет выше, чем при дифференцированной.

Чтобы посчитать переплату, необходимо знать срок, сумму и процентную ставку будущей ссуды. Допустим, планируется взять 50 тыс. руб. на 20 месяцев под 20% годовых. В таком случае инструкция по расчету будет выглядеть следующим образом.

1. Узнаем знаменатель прогрессии по формуле 1 + р/1 200, где «р» – это назначенная ФКУ годовая ставка. Подставляем значения и получаем 1 + 20/1200 = 1,0167.
2. Определяем коэффициент платежа по формуле к = a^n х (а-1)/(a^n-1), где «а» – ранее найденный знаменатель прогрессии, «n» – срок кредитования в месяцах, а «^» – возведение в степень. В итоге выходит: 1,0167 20 * (1,0167-1)/(1,016720-1) = 0,060.
3. Высчитываем сумму обязательного ежемесячного взноса, умножив коэффициент платежа на одобренный лимит. В нашем варианте: 0,060х50 000 = 3 000 руб.
4. Уточняем общую сумму выплат за весь период погашения, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев (3000х20=60000 руб.)
5. Находим переплату, отняв от полной стоимости кредита взятую на руки сумму. Получается, 60000 – 50 000 = 10 000 руб.

В результате простой математики узнаем искомое значение. Так, за 20 месяцев пользования кредитом при аннуитетной схеме заемщик помимо взятых у банка 50 тыс. выплатит еще 10 тыс.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме погашения принцип расчета переплаты будет практически идентичным. Сначала предстоит посчитать размер ежемесячного взноса, а после узнать общую стоимость кредита и вычесть из нее взятую у ФКУ сумму. Однако формулы используются иные, так как в отличие от аннуитета здесь платежи меняются по мере выплаты задолженности.

При дифференцированной системе расчета платежей общая переплата меньше за счет равномерной уплаты «тела» кредита и начисленных процентов.

Для наглядности оставим ранее используемые значения: заем в 50 тыс. на 12 месяцев под 20%. Меняем только схему расчета платежей, из-за чего алгоритм существенно изменится. Дело в том, что придется считать размер взноса на каждый месяц по следующей инструкции:

• определяем часть ежемесячно погашаемого «тела» кредита по формуле f = c/N, где с – это сумма задолженности, а N – количество месяцев (подставляем значения и получаем 50 000/20 = 2 500 руб.);
• уточняем сумму начисленных за месяц процентов по формуле (с – f х(i-1))х р/1200, где р – ставка, с – это сумма задолженности, f – найденный ранее платеж, а i – месяц расчета ((50 000 – 2 500 х (1-1)) х 20/1200 = 833,33 руб.);
• складываем оба значения и получаем ежемесячный платеж на первый месяц в 3333,33 руб.

Следующим шагом необходимо рассчитать ежемесячный платеж на каждый месяц по аналогичной схеме. Постепенно размер взноса будет уменьшаться:

• 3333,33
• 3291,67
• 3250
• 3208,33
• 3166,67
• 3125
• 3083,33
• 3041,67
• 3000
• 2958,33
• 2916,67
• 2875
• 2833,33
• 2791,67
• 2750
• 2708,33
• 2666,67
• 2625
• 2583,33
• 2541,67

Теперь останется только суммировать все платежи. Из получившихся 58750 руб. вычитаем взятые 50 тыс. Разница – 8750 руб. – это искомая переплата. Несложно посчитать, что при дифференцированном погашении она меньше на 1250 руб. Но стоит понимать, что расхождение несильное из-за небольшой суммы и срока кредита. Если речь идет об ипотеке от 500 тыс. и возврате в течение 10-30 лет, то экономия будет в разы существеннее.

Как сэкономить на переплате?

В некоторых случаях можно сэкономить на переплате за счет досрочного погашения. Логика простая: чем быстрее выплачивается заем, тем меньше начисляется процентов. Узнать разницу легко, если повторить предыдущие расчеты, взяв вместо 20 месяцев 10 или 12.

Главное, заранее уточнить нюансы процедуры досрочного возврата в конкретном банке. У большинства ФКУ проблем с полным или частичным ранним погашением не возникает – заемщик вправе внести сверхплатеж в любое время и неограниченной суммой. Иногда кредитор выставляет сроки и требует предупредить о дополнительном взносе соответствующим заявлением.

ФКУ не вправе препятствовать досрочному погашению кредита.

Недобросовестные ФКУ умышленно препятствуют «быстрым» клиентам, не желая терять свою прибыль. Запретить досрочное погашение кредитор не может по закону, но многие хитрят: прописывают в договоре пункты о необходимости оплаты всех процентов даже при закрытии ссуды до назначенного срока.

С последними кредиторами лучше дел не иметь и выбирать более лояльный банк. Также важно внимательно читать подписываемый договор, анализировать риски и рассчитывать переплату. Тогда кредит не станет непосильной ношей.

Не забываем о побочных расходах

Большинство заемщиков думают, что при оформлении кредита придется платить только начисленные за него проценты. На деле это не так – помимо переплаты по займу клиента ждут дополнительные расходы. Более того их итоговая сумма вполне существенна.

К переплате по кредиту можно отнести сопутствующие расходы: оплату страховки и комиссий.

Помимо самой ссуды и процентов заемщик нередко оплачивает:

• расходы на нотариуса, переводчика;
• экспертное заключение от оценщика;
• комиссию за выдачу средств, обслуживание счета, оформление сделки;
• комиссионный сбор при пополнении кредитного счета;
• конвертацию;
• страхование.

Все перечисленные расходы тоже относятся к переплате. Так, даже одна страховка может обойтись заемщику в 1-3 тыс. ежегодно, и это при лимите в 10-30 тыс. Если суммы выше, то и финансовая защита «подорожает».