Судебная практика по взысканию страховки по кредитному договору

Процедура оформления потребительского займа подробно регламентирована законодательством. Несмотря на это некоторые банки допускают в работе грубые нарушения. Чаще всего они связаны с навязыванием финансовой защиты при подписании банковского договора. Что говорит судебная практика по взысканию страховки по кредитному договору? Стоит ли обращаться к правосудию или у заемщика нет шансов вернуть стоимость навязанного полиса?

Анализ судебных споров

Судебная практика по возврату страховой премии неоднородна, по таким делам принимаются различные решения. В пользу заемщика говорит позиция суда, что любые договора заключаются исключительно на добровольной основе. При этом стороны должны понимать свои права и обязанности, вытекающие из заключенного соглашения.

Согласно закону банк не имеет права включать в кредитный договор требования, которые обуславливают его оформление. К примеру, если в тексте документа содержится указание на обязательность приобретения полиса, соответствующий раздел может быть признан недействительным. То же самое происходит в случае, если условия оговорены нечетко. В качестве примера можно привести ситуацию, когда правила страхования заемщика помещены в раздел кредитного договора, не имеющий к финансовой защите никакого отношения.

На указанных основаниях суд может аннулировать эти пункты, соответственно, заемщику не придется их выполнять. Могут быть признаны недействительными условия страхования в банковском договоре, если в тексте использованы специальные термины, серьезно затрудняющие понимание сути. Клиент должен осознавать, на что именно он соглашается.

Внимание! Судебные органы чаще всего встают на сторону заемщиков, если те досрочно погасили кредитную задолженность.

На практике оплата займа не всегда приводит к автоматическому расторжению договора страхования. Но при рассмотрении дела в суде считается, что прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует все другие соглашения, которые были с ним связаны. В том числе страхование заемщика, титула, залога и т.д.

Стоит отметить, что ни кредитный договор, ни соглашение со страховщиком не могут предусматривать запрет на досрочное погашение долга. Законодательство позволяет заемщику требовать досрочное расторжение договора страхования, в том числе если страховщиком выступает банковская структура. При этом не имеет никакого значения, был ли ранее прекращен кредитный договор или нет. При рассмотрении подобных дел суд всегда встает на сторону заемщика и принимает решение о расторжении страхового договора.

Прекратить действие соглашения, заключенного со страховщиком, возможно и без обращения в судебные органы. Однако чаще всего текст документа содержит оговорку о невозможности возврата страховой премии при досрочном расторжении договора в одностороннем порядке. Таким образом, заемщикам остается только обращаться в суд. Если соглашение будет расторгнуто в судебном порядке, часть стоимости полиса возвращается клиенту.

Судебная практика по статье 177 ГК РФ говорит о том, что заемщик вправе отказаться от оплаты страховой премии. При расчете эта сумма вычитается из текущей задолженности по кредитным обязательствам. Аналогичным образом из нее исключаются начисленные проценты.

Положительное решение принимается судом в том случае, если клиент сможет доказать, что страховая услуга была ему навязана. Если человек в момент заключения договора не понимал его сути и последствий, сумму страховой премии реально вернуть. Либо в момент заключения кредитного договора заемщик не осознавал, что автоматически оформляет полис страхования.

Судебная практика показывает, что возврат страховой премии по исковому заявлению заемщика происходит далеко не всегда. Не стоит надеяться на стопроцентное расторжение договора и возмещение оплаченного полиса. Для этого необходимы определенные основания.

Внимание! Чаще всего положительное решение в пользу страховщика принимается по договорам залогового кредитования (ипотека и автокредит).

При получении ипотечного займа страхование объекта залога обязательно, эта норма закреплена в законодательстве. Решения суда в пользу кредитора стоит ожидать, если он сможет доказать, что у клиента была альтернатива заключить кредитный договор без данного условия. В этом случае судебный орган посчитает, что в момент получения кредита у человека был выбор, приобретать страховку или нет. Соответственно, его решение носит исключительно добровольный характер, значит, требовать возврата денег он не может.

По степени юридической сложности возврат стоимости страхового полиса по кредиту аналогичен возмещению задолженности по расписке. В данном вопросе существует множество нюансов, учесть которые сможет только квалифицированный юрист, имеющий опыт в подобных делах. О необходимости привлечь грамотного специалиста говорит и сложившаяся судебная практика. Следует правильно составить исковое заявление и использовать правоприменительную практику, это обеспечит положительное решение суда.

Если вы решили судиться со страховой компанией или кредитором, стоит обратиться к профессиональному юристу. Дело в том, что на стороне банка находится целый юридический отдел, имеющий огромный опыт сопровождения подобных дел в суде. Грамотный высококвалифицированный адвокат поможет добиться успеха, даже если дело изначально спорное.

Зачем вообще страховка?

При оформлении кредита у заемщика есть право застраховать риски, которые в перспективе могут повлечь за собой неисполнение обязательств перед банком. Но когда человек обращается за ссудой, он не всегда знает о том, что это право исключительно добровольное. Клиенту дается на подпись уже готовый договор займа, предусматривающий в том числе и финансовую защиту. По сути, никакого выбора нет – поставить свою подпись или вообще отказаться от получения денег.

Договор страхования при оформлении кредита заключается следующими способами:

• данное условие включается в текст банковского договора, в нем говорится о присоединении к коллективному страхованию, которое уже работает и оформлено между банком и страховщиком;
• отдельным соглашением со страховой компанией, сторонами в котором выступают заемщик и страховщик.

Договора финансовой защиты учитывают риски, которые чаще всего наступают при выплате кредита.

Независимо от оговоренных рисков и способа заключения договора выгодоприобретателем всегда выступает банк. Если происходит страховой случай, страховщик выплачивает компенсацию, которая идет на погашение кредитной задолженности. Таким образом, заемщик сможет расплатиться с кредитором, даже если в его жизни произойдут серьезные неприятности, не позволяющие дальше выплачивать долг.

С одной стороны, банковскому клиенту страхование выгодно. Но ему приходится переплачивать огромные суммы за предоставляемую финансовую защиту. Средства сразу же списываются с расчетного счета и отправляются страховщику, а заемщику приходится погашать стоимость страхового полиса вместе с основным долгом. Иногда цена страховки составляет 20%-30% от суммы кредита, что весьма существенно.

Что сделать для возврата страховой суммы?

Законодательство предусматривает процедуру расторжения договоров. Порядок аннулирования соглашения со страховой компанией зависит от способа его заключения. Если заемщика подключили к коллективному страхованию, ему следует направить в адрес банка заявление с требованием исключить этот пункт из текста кредитного договора. Дополнительно указывается необходимость возврата страховой премии.

Если кредитор отказывает в удовлетворении просьбы, придется обращаться в суд. Нужно составить исковое заявление, в котором прописываются реквизиты кредитного договора и обстоятельства его заключения. Также указывается на отказ банка вернуть стоимость полиса. Подать иск можно в любой момент, пока действует банковский договор.

Если страховка была оформлена отдельным документом, требование о возврате денег необходимо направить в банк и страховщику. В случае отказа также составляется исковое заявление, но ответчиками будут выступать обе организаций. Обратите внимание, что перед обращением в суд должна быть соблюдена процедура досудебного урегулирования.

Именно по этой причине необходимо сначала направить претензии и только после отказа обращаться в судебные инстанции. Заявление составляется в двух экземплярах, на одном из которых проставляется отметка о приеме на рассмотрение. Это поможет не только отследить сроки ответа, но и докажет в суде, что вы пытались решить вопрос мирным путем.