Прекращение поручительства по кредитному договору

Когда нет серьезной необходимости, становиться поручителем по кредиту не стоит. Особенно если вы поручаетесь за малознакомого человека. Прекращение поручительства по кредитному договору в дальнейшем может оказаться непосильной задачей, ведь снять с себя эти обязательства не так-то просто. Разберем подробно, как перестать быть поручителем по кредиту.

Банк ухудшил условия соглашения

Договор поручительства может быть прекращен, если банк в одностороннем порядке вносит изменения в кредитный договор. При этом ответственность поручителя увеличивается или другим образом нарушаются его права. Например, заемщик обратился в банк с просьбой реструктурировать его задолженность. Кредитор согласился, но поднял ставку и продлил срок выплаты, в результате чего возросла переплата.

Внимание! Банк не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке, на это должны согласиться все участники кредитной сделки.

Согласно Гражданскому кодексу России, поручитель будет отвечать за погашение кредитного долга на прежних условиях, закрепленных в договоре поручительства. Исключением станут ситуации, когда в тексте соглашения есть указание на сохранение обязательств и при изменении данных условий. Всегда внимательно читайте банковскую документацию перед ее подписанием, чтобы не пропустить этот и другие важные детали договора.

С предметом залога что-то случилось

Кредиты могут обеспечиваться не только поручительством, но и залогом объекта недвижимости или транспорта. В Гражданском кодексе РФ есть указание на возможное освобождение поручителя от ответственности в той части, в которой было предусмотрено возмещение за счет утраты залога. Если заложенный объект существенно пострадал или был утрачен, часть обязательств по поручительству может быть снята.

Однако в судебной практике такое требование встречается нечасто ввиду обязательного страхования предметов залога. Если с ними что-то происходит, ответственность за погашение кредитной задолженности берет на себя страховая компания. Соответственно, все риски переходят на страховщика.

Время вышло

В договоре поручительства указывается конкретный срок, в течение которого он действует. Значит, поручитель отвечает по своим обязательствам только в указанный период. Когда положенное время истекло, кредитор больше не вправе предъявлять вам финансовые претензии.

Если в договоре поручительства не указана конкретная дата его окончания, срок исковой давности (когда возможно взыскание через суд), рассчитывается следующим образом. На подачу искового заявления дается 1 год с момента просрочки или плановой даты полного погашения кредита. Если в положенный законом период банк не предъявил поручителю требований о возврате задолженности, по его истечению сделать это будет невозможно.

Правоотношения внезапно прекратились

Обязательства могут быть прекращены в определенных законом случаях. Разберем, какие ситуации могут послужить основанием для аннулирования договора поручительства. На что может рассчитывать поручитель?

• Если у заемщика и кредитора есть возможность провести взаимозачет. К примеру, у должника открыт депозитный счет в банке, значит, оплата задолженности может быть произведена за счет этих денег.
• Кредитная организация может полностью или частично списать долг заемщика. Тогда и обязанности поручителя будут соответственно уменьшены или сняты целиком.
• Поручитель выступает гарантом выполнения обязательств юридическим лицом, но оно было ликвидировано.

Если банк не успел подать иск в период существования организации, то и по договору поручительства он ничего не сможет взыскать.

Отдельно стоит сказать о смерти заемщика. Сам по себе уход из жизни не может служить основанием для прекращения обязанностей поручителя. Долги умершего переходят к его наследникам. Они отвечают за погашение задолженности только в сумме полученного наследственного имущества, а поручитель полностью. При этом он имеет право отказаться отвечать по долгам других людей, а именно правопреемников заемщика.

Изменился кредитор

С разрешения банка задолженность может быть переведена на другое лицо. Поручителю обязательно отправляется письменное уведомление об изменении условий кредитного договора. Ему необходимо согласиться на поручительство за нового заемщика или отказаться от него.

Это правило действительно только в том случае, если в уже заключенном договоре с банком не сказано иное. Одновременно новый заемщик может попросить вывести из кредитного договора прежнего участника сделки или заменить поручителя на другое лицо.

Договор поручительства больше не действует

Судебная практика свидетельствует, что договор поручительства может быть признан недействительным. Случается, что мошенники подделывают подпись человека и оформляют на его имя соглашение с банком. Хотя сейчас такое происходит редко, но отдельные случаи все же бывают. Обычно подобное мошенничество не обходится без подделки документов самими сотрудниками банка.

Второй случай, когда суд признает договор поручительства неправомерным – поручитель оказался недееспособен. В результате все договора, которые он заключил, автоматически аннулируются. Соответственно, взыскать с него ничего нельзя.

Несостоятельность

На сегодняшний день стало популярным списывать долги через процедуру банкротства. Финансовая несостоятельность – веское основание, чтобы отказаться от выполнения обязательств по договору поручительства.

Однако кардинальное решение проблемы поможет только тем, у кого нет собственности. В результате признания человека банкротом реализуется все его имущество, а вырученные деньги идут в погашение долгов.

Могут ли возникнуть проблемы?

Если истек срок действия договора поручительства, по идее, он должен быть аннулирован автоматически. Однако на деле этого не происходит. Часто свою правоту поручителям приходится доказывать в суде.

Самостоятельно обращаться в судебные инстанции, как правило, не приходится, вопрос решается в рамках дела о взыскании проблемной задолженности. Поручитель подает встречный иск с требованием признать договор поручительства недействительным. Оба исковых заявления рассматриваются в рамках одного дела.