При какой зарплате дают кредит в Сбербанке

Чтобы узнать выдаст ли вам Сбербанк тот или иной кредит, необходимо подать заявку, приложить к ней необходимые документы, а затем дождаться решения организации. Все это займет время, да и побегать будет нужно, чтобы собрать необходимый пакет документов. Было бы неплохо заранее знать, одобрит ли банк вам кредит, а главное, на какую сумму. Любой здравомыслящий человек догадывается, что размер кредита зависит от дохода. В связи с этим, возникает закономерный вопрос: какая должна быть зарплата у потенциального заемщика, чтобы он мог претендовать на ту или иную сумму. Попробуем об этом узнать.

Ипотечные займы

Чтобы взять кредит в Сбербанке, необходимо учитывать, что потенциальный заемщик должен обладать благоприятными количественными и качественными характеристиками. К качественным характеристикам можно отнести:

• наличие положительной кредитной истории;
• наличие имущества и поручителей;
• получение заработной платы или пенсии на счета Сбербанка и т.д.

Количественные характеристики связаны с размером основного и дополнительного дохода, который заемщик получает в определенный промежуток времени. При принятии решения о выдаче кредита учитывается не только размер дохода, но и постоянные расходы: алименты, выплаты по кредитам, выполнение иных финансовых обязательств. Также нужно учитывать характер займа. В частности ипотека характеризуется:

• длительными сроками кредитных обязательств;
• большой суммой;
• обеспечением в виде приобретаемого объекта недвижимости;
• мерами поддержки: материнский капитал, государственные программы, субсидирующие часть задолженности и т.д.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что размер заработной платы или пенсии в меньшей степени влияет на возможность взять ипотеку, чем в случае с потребительским кредитом. Но все равно, это влияние подавляющее. Что это значит? А это значит, что если правильно сопоставить сумму текущего дохода потенциального заемщика с суммой и сроком кредита, на который он претендует, можно предугадать, одобрит ему Сбербанк этот заем или не одобрит. Но не все так просто. Давайте попробуем рассчитать возможность выдачи займа и сумму, на примере потребительского кредита.

Потребительские займы

Итак, предположим, что заемщик претендует на потребительский кредит Сбербанка под 12,5% годовых с максимальной суммой 3000 000 рублей с максимальным сроком 60 месяцев. Ему хочется выплачивать кредит не более 1 года, и он имеет заработную плату в размере 20 000 рублей. Сначала нужно вычислить количество средств, которые остаются в распоряжении потенциального заемщика после выплаты всех обязательных периодических платежей. В нашем случае это: коммунальные платежи 4800 рублей, оплата ранее взятого кредита 1200 рублей.

Итого 6000 рублей. Это обязательные, но далеко не все траты, которые понесет заемщик в течение месяца. Чтобы посчитать остальное, банк прибавит к сумме обязательных платежей стоимость потребительской корзины на текущий год. Конечно, эти подсчеты будут приблизительными, поскольку каждый тратит в месяц по-разному, но нужно же из чего-то исходить.

В 2017 году потребительская корзина для взрослого трудоспособного гражданина стоит в среднем 6300 рублей.

Не вдаваясь в демагогию, складываем 6000 рублей обязательных расходов со стоимостью потребительской корзины 6300, получаем 12300 рублей общих месячных затрат. Всего в распоряжении заемщика 20 000. Отнимаем от этого 12300 и получаем 7700 рублей. Это и есть свободные средства, которыми еще может распорядиться потенциальный заемщик. Расчеты грубые, но как ни странно, результат близок к тому, что получают работники Сбербанка, загоняя параметры заявителя в скоринговую систему.

Если заемщик хочет получить кредит ровно на год, тогда 7700 х 12 = 92400 рублей. Это сумма, которую потенциально может выплатить получатель кредита с учетом процентов. Осталось вычесть эти самые проценты, и получим сумму займа, которую одобрит банк. 92400 / 100 х 12,5 = 11550. Это проценты, которые набегут за год. 92400 – 11550 = 80850 рублей – это сумма, которую вероятно одобрит Сбербанк в данном случае. Обычно положительные качественные характеристики заявителя прибавляют в среднем 15-20 тыс. рублей. А это означает, что в заявке можно запросить 100 000 рублей и Сбербанк, скорее всего, эту сумму одобрит.

Разумеется, сумму ежемесячного дохода заемщик должен подтвердить. А чтобы ее подтвердить, нужна справка, которую можно заказать в бухгалтерии предприятия, где он работает.

Заработок и сумма займа

Чем меньше заработок, тем на меньшую сумму займа сможет рассчитывать потенциальный заемщик. Это понятно и без расчетов. Но все-таки хочется знать по конкретнее, какую минимальную заработную плату должен иметь гражданин, чтобы взять минимальный потребительский кредит в Сбербанке. В данном случае без конкретных примеров не обойтись.

Итак, минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения составляет 30 000 рублей, которые можно взять под 12,9% годовых на 60 месяцев. Посчитаем сколько свободных средств должно оставаться на счету заемщика в месяц, чтобы оплачивать такой кредит. Судя по графику, переплата в виде процентов будет составлять 10 863 рубля. 30 000 + 10 863 = 40 863 рубля за пять лет придется отдать банку. Размер ежемесячного платежа по графику 681 рубль в месяц.

Предположим, что заемщик ничего кроме «коммуналки» (4500 рублей) не платит. Прибавляем к этой сумме средний размер потребительской корзины и получаем: 6300 + 4500 = 10 800 рублей. Теперь прибавляем ежемесячные проценты по кредиту и получаем 10 800 + 681 = 11 481 рубль. Это минимальный месячный заработок для такого кредита. Если клиент имеет идеальную кредитную историю и получает зарплату на карту Сбербанка, то ему скинуть пару тысяч. В итоге при зарплате 9500 рублей, можно взять кредит на 30 000 и выплачивать его пять лет.

Даже при маленькой зарплате можно рассчитывать на получение кредита, только срок кредитования значительно увеличится.

Вышеуказанные расчеты неактуальны для целевых потребительских займов. Например, если вы приобретаете бытовую технику или одежду в кредит и оформляете заем через Сбербанк, будет применяться другая, более лояльная система расчетов. В особенности если вы приобретаете товар в магазине, который является партнером Сбербанка.

Вы, наверное, уже догадались, что все наши расчеты весьма приблизительны. Есть масса факторов, которые могут повлиять на решение банка. В частности, если вы оформляете кредит через интернет-банкинг, процентная ставка снижается на 1%. Если вы оформляете добровольную страховку, получаете еще 1% скидки и т.д. Суммируя все эти показатели, банк получит точный результат. Но нам для того, чтобы понять в какой банк лучше обращаться, и какую сумму просить, достаточно и приблизительных расчетов. Тем более что всегда можно проконсультироваться с работником банка и узнать насколько ваши кустарные подсчеты были верны. Удачи!