Порядок рефинансирования ипотеки

Порядок рефинансирования ипотекиСегодня ставки по ипотечным займам значительно ниже, чем несколько лет назад. Например, в 2016 году кредиты на покупку жилья выдавались под 13-14%, а сегодня можно рассчитывать на 7-8%. Чтобы уменьшить процентную переплату, стоит пройти процедуру рефинансирования ипотеки. Расскажем о порядке перекредитования. Разберемся, с чего начать процедуру рефинансирования ипотечного займа. Опишем каждый этап предстоящей сделки.

Пробуем «внутреннее» рефинансирование

Решив снизить годовую по ипотеке, не стоит сразу искать нового кредитора. Для начала попробуйте добиться снижения процентной ставки по действующему кредитному договору в своем банке. Иногда финансовые учреждения идут навстречу заемщику, так как им невыгодно терять клиента. Преимущества именно реструктуризации очевидны:

  • упрощенная процедура оформления (необходимо будет только подписать допсоглашение к договору);
  • отсутствие дополнительных расходов (как в случае рефинансирования);
  • экономия времени (не нужно собирать пакет документов заново).Заявление на реструктуризацию кредита в Альфа-Банке

Поэтому первым делом подайте заявление в свой банк, с просьбой пересмотреть условия по ипотечному договору. Желательно указать, почему вы просите снижения годовой. Например, веской причиной станет существенное падение ключевой ставки, уменьшение заработка вследствие пандемии, потеря работы или хорошей должности и пр. Если процент по жилищному займу действительно завышен, кредитор вполне может сделать скидку в несколько пунктов.

Сначала рекомендуется попытаться реструктурировать ипотечный кредит –этот процесс отнимет намного меньше времени и сил, в отличие от рефинансирования.

Как уже было сказано, в случае реструктуризации не придется заново собирать пакет документов: справки о доходах, выписку из трудовой, отчет об оценке квартиры и прочее. Не понадобится оформление новой страховки. Поэтому расходы заемщика на процедуру будут нулевыми, чего нельзя обещать при рефинансировании.

Если текущий кредитор ни в какую не хочет корректировать условия договора, придется найти другой банк, предлагающий более комфортные тарифы. Расскажем, на что обращать внимание при поиске предложений разных финансовых учреждений.

Алгоритм поиска подходящего предложения

Важный этап – поиск нового банка. Сегодня в любом финансовом учреждении есть программа рефинансирования. Чтобы сравнить предложения разных организаций, можно воспользоваться сайтами «Банки.ру» и «Сравни.ру».

Сайт за пару секунд выдаст вам информацию о предложениях разных банков. Кроме того, отобразится даже рейтинг финансового учреждения. Благодаря удобным интернет-ресурсам, сравнивать тарифы максимально удобно.5 лучших предложений по рефинансированию кредитов с самой низкой ставкой

Выбрав самые «вкусные» предложения, лучше перейти на сайты конкретных банков. Там можно получить более подробную информацию о тарифном плане. Также допускается воспользоваться кредитным калькулятором для расчета примерного ежемесячного платежа по будущей ипотеке.

Обязательно изучите требования финансового учреждения к потенциальным заемщикам.

Посмотрите, соответствуете ли вы требованиям конкретного банка. Также уточните, какие комиссии предусмотрены ФКУ за проведение сделки. Выясните, сколько придется заплатить за новую страховку. Эти сведения крайне важны, чтобы рассчитать, какой экономии получится добиться в ходе рефинансирования.

Сегодня практически нигде не предусмотрена комиссия за оформление сделки и перечисление денег кредитору для погашения старого ипотечного займа. Отдельные банки готовы даже возместить заемщикам госпошлину, которая платится за перерегистрацию залога. Если по вашей ипотеке прошло не более половины срока, и новое ФКУ предлагает ставку хотя бы на полтора-два процента ниже, рефинансирование будет выгодным.

«Раскидываем» заявки

Определившись с банком, необходимо подать туда заявление. Можно отправиться лично в отделение, но гораздо проще заполнить анкету онлайн. На сайте финансового учреждения, в описании программы «Рефинансирование ипотеки» найдите кнопку «Подать заявку» и нажмите на нее.

Форма заявки стандартная. Большинство банков просят указать:

  • фамилию, имя и отчество;
  • гражданство;
  • дату рождения;
  • место прописки и фактического проживания;
  • электронную почту;Как правильно подать заявление на рефинансирование ипотеки
  • контактный номер телефона;
  • сведения о трудоустройстве (наименование работодателя, должность, стаж);
  • размер месячного заработка;
  • требуемую сумму займа;
  • семейное положение.

Обычно предварительное решение по кредитной заявке выносится специалистами в течение нескольких минут.

Чаще ответ по заявке приходит в форме смс-сообщения. Также может перезвонить сотрудник банка и уведомить о принятом решении. Даже если вам кажется, что вы проходите по всем критериям ФКУ, стоит быть готовым к отказу.

После придется поработать с банками, которые предварительно согласны рефинансировать вашу ипотеку. Чтобы добиться финального одобрения, нужно предоставить в ФКУ требуемые документы. Какие именно, рекомендуется уточнить у специалистов колл-центра.

В среднем, положительное решение по заявке действует два-три месяца. За это время придется определиться, в каком именно банке вы хотите сделать рефинансирование. Выбирая между двумя-тремя финансовыми учреждениями, учитывайте:

  • допустимо ли досрочное погашение долга, предусмотрена ли комиссия за данную операцию;
  • каков размер неустойки при несвоевременном внесении платежа;
  • предусмотрено ли в договоре право банка потребовать у кредитополучателя в кратчайшие сроки полностью вернуть долг. Если да, то в каких ситуациях;
  • каким способом можно погашать кредит? Есть ли у банка мобильное приложение, сколько банкоматов имеется в вашем городе;
  • допускается ли возможность увеличения годовой по договору, если да, то когда;
  • что за обязанности заемщика предусмотрены условиями договора. Например, отдельные ФКУ требуют, чтобы клиенты ежегодно подтверждали уровень своих доходов справкой 2-НДФЛ;
  • как увеличивается ставка при отказе от страхования жизни и здоровья.

Сравнив процентную ставку и прочие важные моменты, можно сделать выбор в пользу конкретного финансового учреждения. Одобрение действует обычно 2-3 месяца – за это время необходимо подготовить пакет документов для выхода на сделку. Расскажем, что делать далее.

Подойдет ли ваша квартира или дом под программу?

Услышав от понравившегося банка окончательное «да», можно приступить к сбору документов. Необходимо, чтобы финансовому учреждению «подходило» предлагаемое вами обеспечение. Если потенциальный кредитор решит, что стоимость квартиры намного ниже требуемой суммы кредита, то изначальное одобрение может «сгореть», либо процентная ставка станет выше.

Посмотреть, какие документы необходимо предоставить на рассмотрение, можно на сайте финансового учреждения. Обычно банки запрашивают:

  • заполненную анкету-заявление;
  • паспорт;
  • ИНН и номер СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или справку о заработной плате по форме банка;
  • ксерокопию трудовой книжки или договора найма;квартира в новостройке
  • бумаги на квартиру (выписку из ЕГНР или свидетельство о праве собственности);
  • техпаспорт квартиры, поэтажный план с экспликацией;
  • справку о количестве прописанных в квартире;
  • отчет о стоимости объекта недвижимости, предлагаемого в качестве обеспечения;
  • выписку с лицевого счета объекта недвижимости;
  • чеки, квитанции или расписки, подтверждающие, что квартира, находящаяся в ипотеке, была оплачена заемщиком.

Обязательно подготовить бумаги по рефинансируемому займу. Речь идет о следующих документах:

  • кредитный договор и все дополнительные соглашения к нему;
  • актуальный график платежей;
  • справка об отсутствии активных просрочек по займу;
  • справка об остатке ипотечной задолженности;
  • реквизиты кредитора для перечисления денег в счет погашения ипотеки.

Следует быть готовым, что в ходе рефинансирования придется понести дополнительные расходы. Страхование объекта недвижимости, предлагаемого в качестве обеспечения – неотъемлемый этап сделки. Поэтому если ранее вы заключили договор со страховщиком, который не входит в перечень одобренных новым кредитором, оплачивать полис придется заново.

Иногда у заемщиков получается сэкономить – они просто меняют выгодоприобретателя в действующем страховом договоре. Такие случаи – редкость, но попытаться все же стоит. Поэтому обязательно спросите о данной возможности в новом банке.

В процессе рефинансирования придется обязательно оплатить новый отчет об оценке квартиры.

То есть в ходе рефинансирования ипотечного кредита заемщика будут ждать следующие расходы:

  • оплата страховки. Сумма будет зависеть от величины кредита, в среднем 20-30 тысяч рублей;
  • заказ «свежего» отчета об оценке недвижимости. Обойдется документ в 5-10 тысяч руб.;
  • взятие выписки из Росреестра. Это 350 рублей, если заказать электронный документ, или 750 руб. за бумажный экземпляр;
  • заказ в БТИ технической документации на жилплощадь. Здесь сумма напрямую зависит от квадратных метров. К примеру, бумаги на однокомнатную квартиру в Москве обойдутся в 8-9 тысяч рублей.

После передачи документов придется подождать от 2 до 10 дней. В течение этого времени банк рассмотрит бумаги. Затем определяется дата выхода на сделку. В среднем, от момента одобрения заявки до подписания нового договора проходит 1-2 месяца.

Рефинансирование шаг за шагом

Задумавшись о переоформлении жилищного кредита, взвесьте все «за» и «против». Обязательно посчитайте, сколько дополнительных расходов принесет сделка, и какую ожидается получить экономию. После этого делайте вывод о целесообразности рефинансирования конкретно в вашем случае.

Обобщим, в каком порядке осуществляется рефинансирование ипотечного займа:

  • выбирается банк, предлагающий более выгодные условия кредитования;
  • рассчитывается, какую выгоду принесет перевод задолженности в другое финансовое учреждение;
  • в понравившееся ФКУ направляется заявка на рефинансирование;
  • выносится предварительное решение банка;
  • собирается пакет требуемых документов;считает деньги на калькуляторе
  • бумаги предоставляются на рассмотрение в финансово-кредитное учреждение;
  • банк выносит финальное одобрение;
  • назначается дата подписания договора;
  • заключается соглашение с новым банком, деньги направляются на погашение текущей ипотечной задолженности;
  • недвижимость выводится из залога;
  • залог оформляется в пользу нового банка.

Этапы рефинансирования, вплоть до определения даты выхода на сделку, уже были подробно описаны. Поэтому начнем с момента подписания нового кредитного договора. Как это происходит?

Представитель банка созванивается с клиентом и назначает время, когда заемщику нужно будет подойти в отделение. К этой дате сотрудники готовят кредитный договор и прочие сопутствующие документы.

Почти всегда банки предлагают клиенту на подпись сначала обычный кредитный договор, а после погашения задолженности и вывода квартиры из залога – ипотечный.

После подписания договора деньги либо автоматически переводятся старому кредитору, либо передаются клиенту. Во втором случае обязанность погасить текущую ипотеку ложится на заемщика. Он должен в определенные сроки принести в финансовое учреждение справку о закрытии долга.

Далее необходимо снять обременение с квартиры. Так как долг перед старым кредитором погашен, ничего не будет мешать выводу недвижимости из залога. То, как это сделать, будет зависеть от наличия закладной.

Закладная – это бумага, которая дает финансовому учреждению право на вашу квартиру. Если документ у вас на руках, то вывести недвижимость из залога можно самостоятельно. Если в банке – обязательно потребуется и его участие. Обычно выбирается один из трех способов:

  • подается совместное с банком заявление. В таком случае финансовое учреждение назначает представителя. Сотрудник ФКУ готовит необходимые документы и вместе с заемщиком обращается в МФЦ;
  • банк сам выводит недвижимость из залога, в одностороннем порядке – тогда заемщику необязательно присутствовать в МФЦ;
  • снятие обременения происходит по личному заявлению клиента. В данной ситуации заемщику нужно получить в банке закладную, с отметкой о гашении ипотеки, и отнести документ в МФЦ.Какие документы нужны в МФЦ при рефинансировании ипотеки

Госпошлины за процедуру вывода недвижимости из залога не предусмотрено. Иногда процесс снятия обременения затягивается на несколько недель. К этому стоит быть готовым. Учтите, что обычно новый кредитор на период до момента перерегистрации залога устанавливает повышенную процентную ставку.

Посмотреть, снято ли обременение с квартиры, можно на сайте Росреестра. Также допускается позвонить в госорганизацию и задать такой вопрос оператору. Сотрудник попросит назвать номер заявления и озвучит вам всю интересующую информацию.

Есть возможность ускорить процесс снятия и оформления нового обременения. Попытайтесь подать в МФЦ сразу два заявления – на вывод квартиры из залога и переоформление недвижимости в пользу нового кредитора. Такой вариант возможен при наличии на руках закладной.

Если с документами будет все хорошо, то специалисты многофункционального центра выполнят операции практически одновременно. Так, в течении 5-7 рабочих дней получится и снять обременение, и перерегистрировать квартиру в пользу нового кредитора. За оформление залога предусмотрена госпошлина в размере 1000 руб.

Такой ускоренный вариант поможет вам сэкономить. Как уже было сказано, до момента перерегистрации залога банк повышает процентную ставку по договору на 2-3 пункта. И если затянуть процедуру на пару месяцев, можно значительно переплатить. Поэтому чем быстрее вы оформите новую закладную, тем меньше придется отдавать кредитору в «переходный период».

Таким образом, в ходе рефинансирования заемщику придется поочередно подписать два договора. Сначала – кредитный, где будут прописаны все права и обязанности сторон. Следом – ипотечный, там указываются данные, касающиеся объекта недвижимости, предложенного в качестве обеспечения.

Поэтому в многофункциональный центр, одновременно с заявлением на регистрацию залога в пользу нового кредитора, придется предоставить:

  • кредитный и ипотечный договоры;
  • чек об оплате пошлины;
  • отчет об оценке квартиры;
  • закладную с пометкой о гашении старого ипотечного займа.

Процедуру рефинансирования ипотеки после перерегистрации залога можно считать завершенной. Заемщику останется лишь вовремя вносить деньги на счет в соответствии с графиком платежей. Конечно, процесс может затянуться на несколько месяцев, но если выгода от перекредитования существенна, то стоит потратить на это время.

Adblock
detector