Рассчитать максимальную сумму кредита по зарплате
Некоторые люди, перед тем, как отправлять заявку в банк, стараются рассчитать максимальный кредит по размеру зарплаты. Однако многие совершают одну и ту же ошибку – не принимают во внимание свои расходы. Финансовые учреждения, в ходе скоринга, учитывают не только доходы, но и долговую нагрузку по другим займам, алименты и прочие обязательные платежи. Разберемся, как правильно вычислить предельную сумму, которую можно попросить в долг.
Как оценивается платежеспособность?
Посчитать, на какую максимальную сумму займа можно рассчитывать, достаточно просто. В интернете есть специальные калькуляторы, помогающие вычислить размер кредита на основании уровня доходов физического лица. Пользоваться онлайн-программой нужно грамотно – помните, что обычно сервис не учитывает:
- текущую закредитованность (уже оформленные на имя человека займы);
- имеющиеся у лица кредитные карты. Если вы когда-то оформляли кредитку, но ни разу ей не пользовались – одобренный лимит пластика все-равно скажется на результатах скоринговой проверки. Банк точно учтет эти деньги при одобрении новой кредитной заявки;
- обязательные расходы. Это могут быть алиментные платежи, квартплата и другие ежемесячные выплаты.
Чтобы расчеты были максимально точными, прежде чем вбивать в кредитный калькулятор размер зарплаты и желаемый срок займа, обязательно вычтите из своих доходов:
- общую сумму ежемесячных платежей по текущим займам и кредитным картам;
- алименты;
- плату за жилье.
Сумма обязательных платежей по всем займам, оформленным на имя физического лица, не должна составлять более 40% от его месячного заработка.
Этому правилу следуют абсолютно все банки. Если в ходе скоринга выяснится, что платеж по желаемому клиентом кредиту составит более 40-45% от уровня его доходов, заявка будет отклонена. В таком случае придется растянуть заем на больший срок, тем самым уменьшив ежемесячный взнос.
Кроме всего, при расчете максимальной суммы займа обязательно принимать во внимание прожиточный минимум, установленный в регионе. Если после вычета из зарплаты всех обязательных расходов, теоретически, на руках у заемщика будет оставаться слишком мало денег, ждать одобрения заявки не стоит.
Как посчитать без труда?
Если ваша кредитная заявка уже была отклонена несколько раз, стоит задуматься, не запрашиваете ли вы у банка слишком много. Перед обращением в новое ФКУ, лучше посчитать, на какую максимальную сумму займа можно претендовать исходя из уровня личных доходов. Поможет вам в этом кредитный калькулятор. Прежде чем подставлять значение месячного дохода в онлайн-программу, обязательно вычтите из него взносы по другим ссудам и прочие обязательные платежи, которые вы вынуждены уплачивать каждый месяц.
Лучше пользоваться онлайн-калькулятором, позволяющим учесть и сумму обязательных месячных расходов, и прожиточный минимум в регионе.
Разберем несколько примеров. Допустим, одинокий мужчина проживает в Москве. У него нет непогашенных кредитов, он не платит алименты. Из обязательных расходов – 8000 рублей в месяц за жилье. Официальный заработок – 52000 руб. Прожиточный минимум для москвичей составляет 16463 руб.
Вносим параметры в онлайн-калькулятор и получаем, что максимально гражданин может рассчитывать на 566 тысяч рублей, при сроке кредитования 5 лет. Ежемесячный платеж составит 13800 рублей – дохода заемщика хватит для обслуживания ссуды и оплаты коммунальных услуг.
Другая ситуация – кредит хочет взять пара из Новосибирска. Прожиточный минимум по региону – 10800 рублей. Совокупный доход семьи – 96000 рублей, причем супруг официально платит алименты – 14000 рублей. На расчет по квитанциям ЖКХ уходит 7500 руб.
Подставив все значения в формулу, мы получим максимально возможную сумму кредита – 1085900 руб. При сроке кредитования 60 месяцев платеж по займу составит 26400 рублей. Если семья в заявке будет запрашивать полтора миллиона рублей, банк отклонит их заявление, или предложит увеличить период погашения до 7-10 лет.
Третий пример – семья из Хабаровска с маленьким ребенком. Прожиточный минимум в Хабаровском крае – 13396 руб. Заработная плата супруга – 75000 руб. С учетом, что на коммуналку уходит 6000 рублей в месяц, максимально они могут взять кредит на сумму 592 тысячи рублей. Платеж составит 14400 руб.
И, наконец, гражданин проживает в Екатеринбурге. У него уже есть два кредита, по которым он ежемесячно платит 10500 рублей. Сюда же плюсуются алименты – 12500 руб., и квартплата 5000 руб. Доход потенциального заемщика – 41000 руб.
Такому клиенту банк одобрит не более 50 тысяч рублей, с учетом пятилетнего периода кредитования. Ежемесячный платеж по новому займу составит 1170 рублей. Именно данную сумму «потянет» заемщик, чтобы на жизнь у него остался необходимый минимум.