Отказ от страховки после получения кредита в Райффайзенбанке

Хоть закон и определяет четырнадцатидневный срок для беспроблемного отказа от страховки после получения кредита, некоторые банки игнорируют это правило, устанавливая свои временные рамки. Например, памятка для получателей займа Райффайзенбанка содержит условие, что вернуть уплаченные деньги можно только в течение недели. Это нарушение породило десятки судебных разбирательств. Расскажем, в какой период нужно уложиться приобретателю ссуды.

Законно ли принуждение к страхованию?

Практически в 100% случаев, люди, оформляющие кредит, слышат призыв застраховать свою жизнь и трудоспособность. Менеджеры рьяно описывают преимущества страховки, запугивая претендента на заем вероятным отказом по заявке или грабительскими процентными ставками. Под таким давлением многие клиенты соглашаются подписать договор страхования.

Банк не имеет права заставлять клиента приобрести полис добровольного страхования.

Собираясь за кредитом, нужно обязательно это понимать. По закону, финансовое учреждение не вправе отказать клиенту в выдаче ссуды только по причине нежелания заемщика страховать жизнь и трудоспособность. Это решение Президиума ФАС от 5 сентября 2012 года №8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора».

Если заглянуть в Гражданский кодекс, в части 2 статьи 935 можно прочитать, что любой гражданин имеет право застраховать свою жизнь. Но ни в коем случае не обязанность. Кроме этого, навязывание добровольной страховки при оформлении займа также запрещено в соответствии с 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Добровольным считается страхование:

• жизни;
• трудоспособности;
• здоровья и пр.

Расторгнуть договор добровольного страхования разрешается уже после получения ссуды.

Кроме добровольного, есть также обязательное страхование. Например, при покупке недвижимости в ипотеку, придется застраховать приобретаемую жилплощадь от рисков порчи и утраты. При получении отдельных автокредитов – оформить полис КАСКО. Эти требования банков абсолютно законны.

Таким образом, обязательных страховок по кредитам всего две – по займам, предусматривающим наличие залога (обычно это ипотека или автокредит). Все остальные навязываемые сотрудниками полюса – добровольные. Это необходимо знать каждому человеку, планирующему получить ссуду.

Отказ невозможен

Райффайзенбанк на своем сайте разместил памятку по страхованию для физических лиц, планирующих получить кредит. Оформляя заем под залог движимого или недвижимого имущества, клиент обязан застраховать предлагаемое обеспечение. Эта необходимость отражена в статье 343 ГК РФ.

При взятии ипотеки, отказ от страхования имущества, передаваемого под залог Райффайзенбанку, будет невозможен. То же самое касается автокредитов, когда транспортное средство выступает в роли обеспечения.

Получая ипотеку, жилплощадь страховать обязательно, а вот свою жизнь и трудоспособность – нет. Это нужно понимать, чтобы менеджеры банка не воспользовались вашим незнанием, и не оформили два полиса вместо одного.

Застрахуйте себя дешевле

Если вы не против застраховать свою жизнь и здоровье, подойдите к оформлению полиса грамотно. Обычно комиссия за включение получателя кредита в программу коллективного страхования сильно завышена. Поэтому лучше заключить договор со страховщиком самостоятельно, напрямую.

К примеру, стоимость самой страховки составляет 7 тысяч рублей, а банк просит с клиента 65000 руб. за включение в программу коллективного страхования. Такая практика шокирует клиентов, когда в ходе судебных разбирательств всплывают данные цифры. Если купить полис напрямую у страховщика, можно значительно сэкономить.

Кроме уговоров менеджеров банка, есть еще один фактор, побуждающий многих даже при нежелании становиться участниками программы добровольного страхования. Финансовые учреждения повышают годовую ставку по кредиту при отказе клиента от страховки. Однако в договоре всегда учитывается, что заемщик может выбрать компанию-страховщика самостоятельно.

В данной ситуации есть выход. Даже если вы оформили кредит со страховкой, но, придя домой, поняли, что стоимость полиса сильно завышена, можно получить деньги обратно, не увеличив процентную ставку по договору. Фокус в том, что придется в один день подать два заявления в Райффайзенбанк:

• о возврате страховки по займу;
• о смене страховщика и подписании договора с другой фирмой.

В таком случае финансовое учреждение не имеет права поднять процентную ставку. Договор страхования будет заключен, значит, условия кредитного соглашения не нарушатся. Так можно сэкономить внушительную сумму. Конечно, не исключено, что финансовое учреждение попытается воспротивиться такой самодеятельности клиента. Но практика судебных решений показывает, что дело в 99% случаев выигрывает заемщик.

Собираем бумаги

При необходимости вернуть страховую премию, внесенную при оформлении займа, клиент должен принести в Райффайзенбанк соответствующее заявление и пакет документов. Лучше уложиться в отведенный законом период, и передать все бумаги в финансовое учреждение в течение 14 дней. Для возврата стоит подготовить:

• заявление на расторжение договора страхования;
• непосредственно договор или полис страхования;
• паспорт заявителя;
• кредитное соглашение.

Если вы хотите вернуть часть страховки при досрочном закрытии займа, к пакету документов обязательно приложить справку о полном погашении долга.

Бывает, что при страховании в банке одновременно с получением кредита, полис клиенту на руки не отдается. В таком случае можно обратиться в финансовое учреждение или к страховщику с просьбой выдать бумажный экземпляр документа. Чтобы успеть провести операцию в период охлаждения, лучше не тратить время на запрос договора, а сразу подать заявление о возврате страховки в Райффайзенбанк.

Смысл запросить страховой договор есть при досрочном погашении ссуды и желании вернуть часть внесенной страховой премии. В таком случае обязательно ознакомиться с условиями соглашения и правилами страхования.

Куда непосредственно подавать документы?

Требование на возврат премии обращено к компании-страховщику, поэтому логично, что подавать заявление лучше напрямую. Но как поступить, если полис был оформлен в момент заключения кредитного договора в Райффайзенбанке, и заемщик не обратил внимание на название фирмы?

Поэтому у многих кредитополучателей возникает логичный вопрос – можно ли отказаться от полиса в финансовом учреждении, где он был оформлен? На самом деле, подать заявление можно и в банк. Ведь именно здесь сотрудники приняли от клиента внос на оплату страхования или получили его согласие на перечисление части кредитных денег на счет страховщика.

Закон о защите потребителей определяет, что человек может обратиться к любой стороне сделки для возмещения вреда при невыполнении оговоренных условий. А банк – фигурирующее в договоре лицо, обладающее признаками брокера. Заемщик вправе самостоятельно выбрать, куда подавать заявление о возврате страховки – в ФКУ или страховую компанию. Возможны оба варианта действий.

Возврат страховки в первые две недели

Проще всего отказаться от страховки по кредиту в первые дни после ее оформления. Поэтому, получив заем и поняв, что полис обошелся слишком дорого, действуйте незамедлительно. Воспользоваться упрощенным возвратом можно в течение 14 суток периода охлаждения, определенного законом.

Заемщик может столкнуться с парой сложностей:

• представительства страховой компании нет в населенном пункте, где проживает заявитель;
• Райффайзенбанк отказывается принимать заявление на возврат, тем самым растягивая время.

Выход есть. Пойти можно двумя путями. Первый – отправить заявление заказным письмом с уведомлением о получении и описью вложенных документов страховщику. Датой подачи заявки будет считаться день отправки.

Второй способ – составить заявление на имя Райффайзенбанка о желании расторгнуть договор коллективного страхования. В документе обязательно сослаться на Закон о защите потребителей – он дает право обращаться с претензиями к посредникам в проведении сделки. Банк обязан принять заявление. При настойчивом отказе финансового учреждения сотрудничать, можно обращаться в суд. Важно не терять время, и выполнить максимум действий в течение двух недель периода охлаждения.