Что лучше, рефинансировать кредит или взять новый?

Взятый 5 и более лет назад заем со временем оказывается невыгодным: ставки падают, условия становятся лояльнее. Экономнее закрыть «старую» задолженность – рефинансировать кредит или взять новый для погашения долга. При рефинансировании существенно снизится процент, а сторонняя ссуда оформляется быстрее и без лишней бумажной волокиты. У каждого варианта свои преимущества и недостатки, которые необходимо посмотреть и сравнить. Все примеры, нюансы и расчеты – ниже.

Какой финансовый продукт доступнее?

Однозначного ответа, что лучше, новый заем или рефинансирование, нет – все сугубо индивидуально. Многое зависит от суммы имеющейся задолженности, предлагаемых условий и кредитной политики ФКУ. В первую очередь оцениваем и свою закредитованность.

Как правило, рефинансирование доступнее новой сделки, так как закредитованность остается прежней. Допустим, у гражданина Н. имеется задолженность в размере 300 тыс. руб. на три года с ежемесячным платежом в 10400 руб. при официальном доходе в 32 тыс. В сложившейся ситуации оформление займа проблематично: зарплаты не хватит для покрытия всех обязательств. При одобрении заявки на заемщике будут «висеть» 2 ссуды с общим взносом в 20 тыс. руб., что более 65% от всего заработка. При таком раскладе ФКУ откажет в кредитовании.

Рефинансирование доступнее нового займа – легче пройти скорринг из-за низкой закредитованности.

В аналогичных условиях заявку на рефинансирование могут одобрить. Здесь показатель закредитованности останется на прежнем уровне, а иногда и понижается – при уменьшении ежемесячного платежа. Исключением будет перекредитование с получением суммы сверх рефинансируемой задолженности на личные цели.

Но не факт, что рефинансирование одобрят. Помимо кредитной нагрузки кредиторы смотрят на своевременность погашения займа и трудоустройство заемщика, оценивая платежеспособность кандидата. Другое дело, если перекредитование оформляется в «своем» ФКУ – тогда проблем с прохождением скорринга не будет. В идеале нужно выбирать зарплатный банк.

По доступности лучше рефинансирование – его одобряют чаще и быстрее нового займа. Объяснение простое: кредитная нагрузка остается прежней и платежеспособность не пострадает.

Что выгоднее для заемщика?

Если по доступности «выигрывает» рефинансирование, то с выгодностью все не так однозначно. Здесь все полностью зависит от предлагаемых условий кредитования: иногда дешевле оформить новый заем. Главное, оценить программу по ряду критериев:

• процентная ставка (чем она ниже, тем больше экономия);
• дополнительные комиссии (некоторые банки берут деньги за обслуживание счета, выдачу денег, регистрацию залогу, нотариальное заверение – их нужно учитывать);
• страховка (иногда плата за страхование «перекрывает» всю выгоду от сделки);
• срок и схему погашения (выгодней будут дифференцированные платежи);
• пакет документов (чем меньше бумаг, тем проще собрать документы и выйти на сделку).

При выборе программы перекредитования необходимо смотреть на предлагаемую ставку, срок, схему погашения и сопутствующие комиссии.

В некоторых случаях выгоднее взять второй кредит и выплатить им старый. Но только при наличии достаточного дохода, чтобы не получить отказ из-за высокой закредитованности. Имеет значение и сумма – на крупные задолженности получить незалоговую ссуду сложнее. Обязательно обращается внимание на нюансы оформления и процентную ставку. Если заем выдается в день подписания договора по паспорту и по приемлемым годовым, то выбор очевиден.

Но на практике найти ФКУ, готовое выдать 300 тыс. и более на любые цели и без залога человеку с невыплаченным кредитом, практически нереально. Поэтому при крупной задолженности, ипотеке или автокредите, лучше рефинансировать заем.

Сравним обычный кредит и рефинансирование

Чтобы выбрать между рефинансированием и новым кредитом, необходимо посмотреть на конкретную ситуацию со стороны. Допустим, у гражданина К. есть заем на 250 тыс. руб. под 18% годовых. До полного погашения задолженности остается три года, но у заемщика резко ухудшается материальное положение: его уволили. В итоге денег на ежемесячный платеж нет. Во избежание просрочки нужно изменить кредитный договор, снизить ставку или продлить срок выплаты.

Гражданин решил оформить потребительский кредит с минимальной ставкой в 6%. Правда, в реальности годовые оказались выше – без страховки процент взлетел до 12-15%. Возникли проблемы и с одобрением заявки: из-за низкой платежеспособности и высокой закредитованности запрос отклонили. Остается только один вариант – рефинансирование.

Рефинансирование отличается от стандартного займа следующими моментами:

• не открывается новый кредит – он заменяет старый;
• формальности со старым долгам улаживаются рефинансирующим банком, без присутствия заемщика;
• обязательно предоставляются дополнительные бумаги (документы по рефинансируемому кредиту, реквизиты ФКУ-кредитора);
• заем имеет целевое использование – только на погашение имеющейся задолженности;
• можно взять сумму сверх погашаемого долга на личные цели.

При рефинансировании ФКУ открывает новый кредит, автоматически погашая старую задолженность.

При потребительском кредитовании заемщик не гарантирует банку целевого использования – деньги могут потратиться на другое. В итоге у кредитополучателя останутся активными сразу две задолженности, при этом общая платежеспособность не повысится. ФКУ понимает риски и чаще отказывает в подобном кредитовании, предлагая рефинансирование или реструктуризацию.

Рефинансирование – это целевой заем. Если потратить выданные банки деньги не на погашение кредита, то ставка автоматически повысится, гарантируя банку получение прибыли. Поэтому шансы на одобрение выше даже при высокой закредитованности физического лица.

Если необходимо погасить крупную сумму, то выгодней рефинансировать долг. Или постараться повысить общую платежеспособность, предоставив залог или подтвердив дополнительный доход. Без «финансовой подушки» новый заем оформить сложно.

Третий вариант – реструктуризация. При серьезных финансовых трудностях банк идет навстречу и смягчает ежемесячную нагрузку отсрочкой или уменьшением платежей. Подписывается соответствующее соглашение и изменяется график выплат. Правда, попасть под программу могут только действительно нуждающиеся заемщики. Придется подтвердить сокращение зарплаты более чем на 30%, внезапное увольнение, затяжную болезнь или рождение ребенка. Еще один минус касается кредитной истории – в ней зафиксируется факт пересмотра первоначального договора.

Достоинства и недостатки рефинансирования

Бояться рефинансирования не стоит – эта процедура крайне выгодна для заемщика. Главное, подобрать программу с подходящей ставкой и сроком погашения. В таком случае кредитополучатель оценит все преимущества перекредитования:

• быстрое закрытие старого кредита (новый кредитор переведет средства сам);
• избавление от допущенных просрочек;
• возможность перейти в более лояльный банк;
• экономия на кредите за счет снижения процентной ставки;
• изменение условий погашения (сократить срок выплат или увеличить, уменьшив размер ежемесячного платежа);
• объединение нескольких задолженностей в один заем с единой датой платежа;
• выкуп залога (при рефинансировании залоговый заем переходит в разряд потребительского, поэтому снимается обременение с приобретенного автомобиля или квартиры).

При рефинансировании целевой кредит становится потребительским – с залога снимается обременение.

Несмотря на множество плюсов, у рефинансирования есть и отрицательные стороны. Ключевые «минусы» связаны с завышенными требованиями и дополнительными издержками. Рассмотрим каждый пункт подробнее.

• Дополнительные издержки. При пересмотре договора могут потребоваться сторонние расходы: комиссии за рассмотрение заявки, выдачу денег, перевод, страховку и другие банковские услуги. Нередко заемщик оплачивает справки и выписки, особенно, при требовании заверить бумаги у нотариуса. Необходимо суммировать все траты и оценить выгодность новой сделки.
• Высокие требования. ФКУ одобряют рефинансирование под минимальный процент, если заемщик проходит по ряду критериев. Возможно, придется предоставить расширенный пакет документов, привлечь поручителя или заложить имущество.
• Неразвитость системы. В России рефинансирование только начинает набирать популярность, поэтому процедура далека от совершенства. На практике перекредитование одобряется и оформляется долго, требуя времени, сил и денег. Идти на это стоит лишь тогда, когда игра стоит свеч.

Иногда рефинансирование не так выгодно, так в рекламном буклете. Пониженная процентная ставка часто не перекрывает расходы по сбору документов, страховке и комиссиям. В таком случае рекомендуется рассмотреть потребительские программы в сторонних ФКУ. Возможно, оформление нового кредита с последующим погашением старого обойдется дешевле.