Что лучше: взять новый кредит или рефинансировать старый?

Многие заемщики испытывают трудности с обслуживанием кредитов, особенно сейчас, в период экономического кризиса. Когда собирать деньги на ежемесячный взнос становится все сложнее, люди задумываются о погашении имеющейся задолженности новой ссудой. Такой способ может помочь уменьшить платеж путем увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки.

Что лучше выбрать, рефинансирование или новый кредит? Какой вариант будет предпочтительнее для заемщика? Разберемся в нюансах.

Возьмем обычный кредит

Когда условия выплат становятся неудобными, в головы заемщиков закрадывается мысль о перекредитовании. Смысл процедуры в том, чтобы оформить новую ссуду и полностью закрыть ей старый кредит. Однако прежде чем подавать заявку в банк, стоит разобраться, в каких ситуациях такая идея будет оправдана.

Для начала рекомендуется попробовать изменить условия по действующему займу. Многие банки готовы пойти навстречу клиентам, испытывающим временные материальные трудности, и сделать реструктуризацию кредита. В ходе процедуры предоставляются либо кредитные каникулы, либо отсрочка платежей на определенное время. Все будет зависеть от ситуации, в которую попал заемщик.

За счет реструктуризации можно добиться изменения условий по кредиту так, чтобы платить было комфортнее.

Если в реструктуризации будет отказано, придется думать дальше. Самый невыгодный вариант – обращаться в МФО за микрозаймами, чтобы не просрочить ежемесячный платеж по основному кредиту. Многие думают, что это единственный выход справиться с временными трудностями. На самом деле проценты в таких организациях огромные, и долг будет расти, как снежный ком.

Остается два варианта: рефинансирование или новый кредит. Любое из предложенных решений будет оправдано в случаях, если:

• новые условия более выгодны для заемщика;
• заемщику срочно нужны «лишние» деньги, и он планирует взять кредит на большую сумму, а остаток потратить на личные нужды;
• у человека несколько мелких кредитов, и он хочет объединить их;
• платеж нужно снизить любым способом, даже если в итоге придется переплатить банку.

Один из вариантов – оформить потребительский кредит. Такое решение оправдано, когда заемщику предлагают более комфортные условия. Например, «зарплатный банк» будет готов выдать ссуду под 14%, а годовая по уже имеющемуся обязательству – 18%. Тогда нет ничего страшного в получении нового займа и направлении денег на погашение старого долга.

Даже если предлагается более высокая ставка, заемщику все равно может быть выгодно получение нового кредита для закрытия старого. Например, при долге 350 тысяч рублей под 16% на срок 3 года текущий платеж составляет 12500 рублей. Предположим, доход у человека существенно снизился, и такой взнос он уже «не тянет».

Другой банк готов выдать новый кредит на 350000 рублей на 7 лет, но предлагает ставку 19%. При таких условиях ежемесячный взнос будет 7500 рублей. Конечно, итоговая переплата возрастет, но платеж станет посильным для заемщика, и он не испортит свою кредитную историю просрочками. При улучшении финансового положения можно будет погасить задолженность досрочно.

Главное, взяв новый потребительский кредит, сразу погасить имеющийся заем. Некоторые люди, получив деньги, начинают тратить их на другие цели и в итоге залезают в «долговую яму».  Поэтому приняв решение закрыть ссуду таким способом, нужно действовать четко и быстро.

Алгоритм действий в данной ситуации следующий:

• подайте заявку на кредит в выбранный банк, предварительно изучив предлагаемые условия и требования к заемщикам;
• дождитесь ответа специалистов;
• при положительном решении – предоставьте в банк требуемый пакет документов;
• подпишите кредитный договор и получите деньги;
• погасите старый кредит;
• своевременно обслуживайте новую задолженность.

Получить новый кредит для погашения имеющегося долга сложнее, чем сделать рефинансирование. ФКУ чаще отклоняют такие заявки по причине высокой закредитованности заявителя. То есть в ходе скоринга текущий заем будет учитываться как «еще одно обязательство», и если дохода недостаточно, то банк откажет в выдаче денег.

Воспользуемся программой рефинансирования

Оптимальный вариант – не оформлять новый заем для погашения старого кредита, а сделать рефинансирование задолженности. Данная программа сегодня есть практически в каждом банке, и разработана она как раз для таких случаев. Она схожа с процедурой получения еще одного займа, но в ходе скоринга имеющееся у клиента обязательство не учитывается при оценке закредитованности.

В чем смысл данной услуги? При рефинансировании оформляется новый заем, который автоматически закрывает старый кредит. Многие банки предлагают перекредитование с дополнительной суммой – то есть можно получить «лишние» деньги на любые личные цели.

Процентная ставка в рамках программ рефинансирования ниже, чем при обычном потребительском кредитовании.

В ходе рефинансирования возможно:

• получить процентную ставку ниже действующей;
• скорректировать срок погашения займа;
• объединить несколько долгов в один;
• вывести имущество из залога (если имеющийся кредит оформлялся с обеспечением);
• получить дополнительную сумму «сверху» на любые личные нужды.

Процедура рефинансирования достаточно прозрачна. Алгоритм действий будет следующим:

• выберите банк, предлагающий самые комфортные условия в рамках перекредитования;
• подайте заявку на рефинансирование;
• дождитесь решения банка;
• принесите запрашиваемые документы, подпишите кредитный договор;
• дождитесь поступления денег на счет первичного кредитора и сделайте заявку на досрочное погашение задолженности;
• предоставьте справку о полном погашении кредита в новый банк.

При рефинансировании средства в счет погашения задолженности первичному кредитору переводятся автоматически. На руки клиенту деньги не выдаются. Если берется дополнительная сумма на личные нужды, то она остается у заемщика.

Выбирая, в какой банк обратиться за рефинансированием, обращайте внимание на следующие параметры:

• берется ли комиссия за обслуживание и выдачу кредита;
• какие требования предъявляются к потенциальным заемщикам и рефинансируемой задолженности;
• доступна ли сумма сверх кредитной задолженности (при необходимости);
• на какой срок предоставляется заем;
• допустимо ли досрочное погашение долга, бесплатна ли эта процедура;
• на сколько увеличивается ставка при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья.

Часто максимально выгодные условия рефинансирования предоставляет «зарплатный» банк. Процентные ставки для «зарплатников» гораздо ниже, чем для остальных клиентов. Поэтому обязательно посмотрите, нет ли для вас индивидуального предложения в «своем» ФКУ.

Выбирая между рефинансированием или новым кредитом, лучше остановиться на первом варианте. Шансы получить одобрение заявки будут гораздо выше, чем при попытке оформить еще один потребительский заем. Да и условия перекредитования в рамках специальных программ обычно выгоднее.