Рефинансирование ипотеки по госпрограмме с двумя детьми

Государство пытается поддержать семьи с детьми и помочь им решить жилищный вопрос, предлагая приобрести квартиру на максимально выгодных условиях. Для этих целей реализуется программа, неформально называемая «6%». В рамках проекта можно взять ипотеку по ставке от 6 или 5 процентов, в зависимости от региона проживания заемщика.

Также возможно рефинансирование ипотеки по госпрограмме при рождении второго ребенка, если кредит был оформлен ранее, под более высокий процент. Расскажем, каковы условия кредитования в рамках проекта, с какими «подводными камням» могут столкнуться заемщики. Разберем типичные вопросы семей, желающих переоформить жилищный заем.

Назначение программы поддержки

Рефинансирование – один из видов кредитования. Выполняется оно с целью изменения действующих условий договора. Семьи, оформившие ипотеку ранее, но в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. появился второй (3ий, 4ый и т.д.) ребенок, вправе переоформить заем по сниженной ставке.

При рефинансировании оформляемый заем должен оставаться ипотечным. Важное правило – квартира обязательно передается в залог новому кредитору. В данном случае сохранится право на выгодную ставку.

Стать участниками программы «Шесть процентов» вправе родители с двумя или более детьми. Причем один из малышей должен появиться в семье в период с начала 2018 по конец 2022 года. Ипотечный заем выдается только в рублях. Если ранее кредит брался в долларах США или Евро, то после рефинансирования его придется перевести в национальную валюту.

Сравнительно недавно, 28.03.2019 года в программу были внесены изменения. До этого времени было важно, сколько детей в семье. Если это второй ребенок, то пониженная ставка действовала всего 3 года. Более многодетные родители могли пользоваться льготным процентом 5 или 8 лет, в зависимости от определенных обстоятельств.

С 28.03.2019 года период действия льготной ставки не ограничивается, она актуальна на протяжении всего срока ипотечного договора.

Обязательно наличие у семьи «первоначалки», стартовый взнос должен составлять минимум 20% от стоимости квартиры. Еще одно важное изменение касается жителей Дальнего Востока. Базовая ставка в рамках госпрограммы составляет от 6%, а для проживающих в дальневосточном регионе ее снизили – от 5%.

Важно ли, когда была взята ипотека

Имеет значение не то, какого числа была оформлена ипотека, а период, когда в семье появился младший (второй, третий, пятый) ребенок. Поэтому если кредит брался в 2016 году на 20 лет, а в 2018 и 2020 году в семье родились дети, то возникает право рефинансировать заем по сниженной ставке. Кроме этого требования должен соблюдаться еще ряд условий.

• Заемщик должен иметь официальный доход. Банк будет судить о платежеспособности клиента по его заработку. То есть претенденты на рефинансирование ипотеки должны пройти скоринговую проверку, как при стандартном кредитовании.
• Кредитная история заявителя должна быть позитивной, без активных просрочек.
• Продавцом недвижимости может быть только юрлицо. Исключение для семей, проживающих на Дальнем востоке – им после новых изменений разрешено приобретать дома на вторичном рынке.

В рамках ипотеки с господдержкой допускается приобретать только новые квартиры или таунхаусы-новострои. Возможна покупка объекта по договору долевого участия в строительстве. Как уже отмечалось, исключение делается лишь для жителей дальневосточного региона, для них допустимо рассматривать вторичку.

При рефинансировании ипотечной ссуды по программе с государственной поддержкой не важно, когда оформлялся кредит, до 2018 года или позже.

Таким образом, если вы «проходите» по всем требованиям, можно выбирать банк и подавать заявку на рефинансирование ипотеки. Сниженная ставка в рамках госпрограммы будет действительна при условии заключении заемщиком договоров личного и имущественного страхования.

Типичные вопросы заемщиков

В Постановлении №1711 и изменениях к нему даны подробные разъяснения условий получения льготной ипотеки. Однако у многих людей все же появляются вопросы относительно некоторых моментов. Развеем самые частые сомнения потенциальных заемщиков.

• Допустимо ли вложить средства семейного сертификата в ипотеку с господдержкой?

Использовать сертификат в качестве первоначального взноса нельзя. Когда говорится о рефинансировании, значит, семья уже взяла кредит и обслуживает его минимум полгода. В таком случае разрешается потратить материнский капитал на погашение «тела» долга.

• Все ли банки могут реализовывать госпрограмму?

Теоретически – да. Любой российский банк может получить ассигнования из бюджета для субсидирования льготных жилищных кредитов и их рефинансирования. Для этого нужно подать заявку в МФ РФ и дождаться ее одобрения. Практически, реализуют госпрограмму только крупные финансовые учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и пр.

• Какую сумму задолженности можно рефинансировать в рамках госпрограммы «Шесть процентов»?

Ссудная задолженность не может быть более 80% от рыночной цены недвижимости, определенной в ходе оценки. Также установлен предел на случай, если объект будет слишком дорогим. Для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей максимальная сумма займа определена на уровне 12000000 рублей, для жителей остальных российских регионов – 6000000 руб.

• Нужно ли оплачивать страховку?

Для сохранения минимальной льготной ставки – да. Страхование покупаемого объекта недвижимости выполняется обязательно, без выполнения этого требования банк не выдаст ипотеку. От страхования жизни и здоровья допускается отказаться, но тогда годовая будет выше.

• Сколько раз можно брать или рефинансировать ипотеку в рамках госпрограммы?

Такого ограничения не предусмотрено. Погасив один льготный кредит, можно оформить следующий. Главное, чтобы доходов семьи хватило для обслуживания займа.

• Программа распространяется только на молодые семьи?

Нет, так как младшие дети могут появиться у пары уже в зрелом возрасте. Здесь нужно смотреть требования банка, готового рефинансировать ипотеку. Обычно определяется минимальный возраст заемщика – 21 год. Пенсионные ограничения в данном случае не действуют.

Дети, достигнувшие совершеннолетия, не считаются основанием для получения льготы.

• Какие документы понадобятся при рефинансировании ипотечного займа по госпрограмме?

Пакет документов стандартен, как в случае обычного кредитования. Существенное отличие – необходимость предоставить на рассмотрение свидетельства о рождении детей. Причем младший должен появиться в семье в строго обозначенный временной интервал.

• Могут ли дать отказ по заявке на льготное рефинансирование ипотеки?

Да, такое возможно. Финансовое учреждение имеет право отклонить заявку, если потенциальный заемщик или покупаемая недвижимость не соответствуют обозначенным требованиям. Во-первых, оценивается платежеспособность физического лица и его кредитная история. Если за плечами человека многочисленные и продолжительные просрочки по другим займам – в кредитовании откажут.

Стать участниками программы вправе родители двух и более детей. Никаких других преимуществ господдержка не дает. Поэтому людям, которые «не тянут» ипотечный заем, в перекредитовании будет отказано.

Подводя итоги, можно сказать, что рефинансирование ипотеки на льготных условиях доступно семьям, воспитывающим 2 или более детей, младший из которых был рожден в период с 2018 по 2022 г. Воспользоваться преимуществом можно несколько раз, последовательно погашая кредиты. Распространяется госпрограмма только на покупку «первички», для дальневосточников и на «вторичку».

Процедура рефинансирования выполняется стандартно, не отличаясь от обычного перекредитования. Льготная ставка теперь действует весь период ипотеки, а не несколько лет, как раньше.