Как рефинансировать ипотеку при рождении третьего ребенка?

В 2021 году были изменены правила господдержки семей, имеющих жилищные займы. Так, рефинансирование ипотеки при рождении третьего ребенка теперь выполняется аналогично как и для двух детей, не достигших совершеннолетия. Разберем этот момент и другие нововведения в рамках программы семейной ипотеки, по-другому называемой «6%».

Особенности семейной, льготной ипотеки

Прежде чем разбирать основные вопросы, необходимо понять, для чего предусмотрена семейная ипотека и какие преимущества она дает. Граждане, имеющие право на участие в госпрограмме, могут рефинансировать жилищные займы под 6% годовых. Данная ставка очень привлекательна, экономия на переплате достигает значительной суммы.

С учетом того, что средняя ставка в рамках ипотечных программ колеблется от 9% до 12%, шестипроцентная годовая – очень хорошее предложение.

Экономию от понижения ставки можно посчитать на конкретном примере. Если ипотека в сумме 3000000 рублей оформлена на 10 лет под 12%, заемщик переплатит банку около 2,1 млн. руб. Если годовая снизится до 6%, вознаграждение банку составит примерно миллион рублей. Выгода – более 1,1 млн.

В некоторых регионах России предлагаемая в рамках программы ставка еще ниже. Например, семьи с двумя и более детьми, проживающие на Дальнем Востоке, могут рефинансировать ипотеку под 5% годовых. Процент можно уточнить в банке, готовом выдать заем с господдержкой.

Какие требования предъявляются к семьям, как стать участниками программы льготного рефинансирования? Кто имеет право на сниженную процентную ставку? Разберемся в нюансах.

Как получить льготный заем?

Для участия в госпрограмме недостаточно только иметь двух и более детей. Во внимание принимаются и стандартные требования банков к физическим лицам, желающим рефинансировать ипотеку. Обязательно, чтобы заемщики имели достаточный для обслуживания ссуды доход и хорошую кредитную историю.

Далее разберем особенности программы с господдержкой.

• На сегодняшний день дифференциация сроков действия льготной ставки в зависимости от количества детей отменена. Годовая 5% или 6% действует на весь период погашения. Напомним, что ранее, при наличии двух детей сниженный процент предлагался только на 3 года, когда три ребенка – на 5 лет.
• Имеют право на участие в программе семьи, где второй или третий малыш родился или появится на свет с января 2018 по последний месяц 2022 года.
• Покупать объекты недвижимости разрешается только у юридических лиц. Такая мера принята государством в целях предотвращения недобросовестного использования денег. Ранее, когда допускалась возможность приобретения квартир у граждан, люди (в основном родственники) часто вступали в сговор и фактически переводили заем в наличную форму.
• Семейная ипотека, а также рефинансирование жилищных займов, доступны лишь гражданам России, покупающим жилплощадь на территории страны.
• Приобретаемая квартира должна быть новой. Данное ограничение призвано стимулировать строительство в РФ.

Для семей, проживающих на Дальнем Востоке, теперь предусмотрено послабление – им разрешена покупка вторичного жилья, и ставка снижена с 6 до 5 процентов.

• Допускается возможность приобретения жилья по договору покупки-продажи или долевого строительства.
• Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% стоимости квартиры. Больше – допускается.
• Договор ипотеки должен быть подписан заемщиком до 31 декабря 2022 года. Исключение будет для семей, где ребенок родится в последние дни периода. Для них срок может быть продлен.

Также в рамках программы устанавливаются требования к родителям. Претендовать на ипотеку или рефинансирование жилищного займа могут граждане РФ в возрасте от 21 года до 75 лет, трудоустроенные официально. Причем трудовой стаж должен составлять не менее 6 месяцев на текущем месте и от 1 года за крайние 5 лет. Безработные лица рассчитывать на льготное кредитование не могут.

В случае, когда ипотечный договор подписан заемщиком до 2018 года, то при рождении 3-го ребенка рефинансирование будет возможно, если остальные условия программы выполняются. Разберем некоторые вопросы, которые чаще всего возникают у граждан, желающих стать участниками госпрограммы.

Типичные вопросы граждан

Зачастую, особенно в нестандартных ситуациях, у лиц возникают многочисленные вопросы касаемо возможности кредитования в рамках программы с господдержкой. Попытаемся развеять сомнения граждан, дав ответ на самые популярные из них. Что обычно интересует заемщиков?

• Имеют ли право на льготное кредитование граждане, воспитывающие детей, рожденных в предыдущих браках?

Да, имеют. Не важно, оба родителя являются родными ребенку, или только один. Дети могут быть неполнородными или приемными. Главное, чтобы они жили в семье, и их даты рождения «входили» во временной промежуток с начала 2018 до конца 2022 года. То, выплачиваются ли алименты от бывшего супруга/супруги, не оказывает влияние на принятие решения о возможности участия в программе.

• Возможно ли предоставление льготы людям, проживающим в гражданском браке?

Да, такой прецедент возможен. Однако у мужчины и женщины должен быть как минимум 1 совместный ребенок, причем младший. Общее количество детей у каждого из родителей может быть менее двух.

К примеру, и у мужчины, и у женщины есть по 1 ребенку от прошлых отношений. Они живут вместе в гражданском браке – ведут хозяйство и воспитывают старших детей. В 2019 году и них рождается общий малыш. В такой ситуации они имеют полное право претендовать на льготный кредит с господдержкой.

Если у сожительствующей пары будет по одному ребенку от прошлого брака, по факту проживающих с ними, но общего дитя нет, то в семейной ипотеке скорее всего откажут. Без совместного малыша даже условно считать таких людей супругами нельзя. Поэтому брак рекомендуется зарегистрировать в соответствующих органах.

• Какие права у родителей, воспитывающих детей, не достигших совершеннолетия, в одиночку?

Матери и отцы-одиночки, имеющие детей, приравниваются к полным семьям. Поэтому, если детей более двух, и младший рожден в период с 2018 года по настоящее время, право на оформление и рефинансирование ипотеки на льготных условиях у таких граждан есть.

• Возможно ли использовать средства материнского капитала?

Сертификат допускается «потратить» в счет погашения задолженности в рамках семейной ипотеки. Однако использовать средства в качестве первоначального взноса при заключении кредитного договора нельзя. В данной ситуации материнский капитал будет направлен на улучшение жилищных условий детей, а это одно из его основных предназначений.

• Имеют ли участники программы льготного кредитования право на налоговый вычет?

Да, каждый из супругов вправе запросить налоговый вычет по НДФЛ. Льготная программа никак не препятствует такой возможности. Заемщики могут рассчитывать на возврат 13% от стоимости купленной в кредит квартиры или уплаченных по договору процентов. Как и при обычном кредитовании установлен предел, процент считается с суммы 3 миллиона рублей.

• На какую сумму займа максимально можно рассчитывать при покупке жилплощади в рамках семейной ипотеки?

Сумма кредита не может быть более 80% от стоимости объекта недвижимости, приобретаемого на заемные средства. При этом максимальный лимит установлен в размере 6 миллионов рублей для всех регионов России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга и их областей (для жителей этих субъектов РФ планка повышена – 12000000 руб.).

• В какие банки можно обратиться, чтобы рефинансировать ипотеку по программе «6%»?

Реализуют программу крупные российские банки, которые получают ассигнования из бюджета. Так как годовая в рамках семейной ипотеки (5-6%) ниже ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ, то государство компенсирует финансовым учреждениям эту разницу и неполученную выгоду. Список участвующих в проекте организаций можно посмотреть в интернете.

Если ипотека оформлена в банке, реализующем госпрограмму, то рефинансировать кредит проще здесь же. Все, что нужно заемщику – подать соответствующее заявление и требуемые документы (ксерокопию паспорта, свидетельства о рождении детей и пр.) в кредитный отдел.

Так, обратиться за получением льготного кредита можно в Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Уралсиб и др. Требования к заемщикам могут немного различаться в зависимости от финансового учреждения. Поэтому прежде чем оставлять заявку, обязательно изучите критерии банка.

• Можно ли брать или рефинансировать ипотеку под 6 процентов несколько раз?

Правилами госпрограммы не ограничивается, сколько кредитных договоров может заключить семья. Поэтому, погасив одну ипотеку, граждане могут получить и второй аналогичный заем. Для этого необходимо снова подать заявку в выбранное финансовое учреждение.

Рефинансирование также можно осуществлять несколько раз, если это требуется. Причины поменять кредитора могут быть разные, вплоть до не устраивающего заемщика качества обслуживания.

Участие в программе «6%» не лишает родителей других, положенных им по закону, льгот.

Таким образом, на сегодняшний день условия программы стали одинаковы для семей, имеющих как двух детей, так и более. Период действия льготной ставки теперь не ограничивается тремя и пятью годами – низкий процент распространяется на весь срок действия ипотечного договора. Однако сейчас в рамках программы допускается приобретать только новую недвижимость у юридических лиц по договору купли-продажи или долевого участия в строительстве.

Еще больше льгот получают семьи, проживающие на Дальнем Востоке. Во-первых, ставка в рамках программы снижена до 5 процентов. Во-вторых, требования о покупке нового жилья на них не распространяется. Дальневосточникам разрешается приобретать «вторичку».