Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент через год выплат?

Всегда ли выгодно рефинансирование кредита под меньший процент? Этим вопросом задаются многие заемщики, планирующие переоформить ипотеку или обычную потребительскую ссуду. На самом деле нет, все зависит именно от того, сколько времени уже погашается действующий заем.

Например, если по среднесрочному договору осталось платить всего несколько месяцев, то рефинансирование будет невыгодным, даже если другой банк предложит ставку в 2 раза ниже. Когда же можно прибегнуть к перекредитованию? Разберемся в нюансах.

Когда перекредитование оправдано?

Нужно ли переоформлять кредит после года выплат, если банк предлагает меньший процент? В большинстве случаев да, такая сделка будет целесообразна. Рефинансирование оправдано, когда с момента взятия займа прошло не более половины срока.

В подавляющем большинстве случаев кредиты погашаются по аннуитетной схеме. То есть в первые несколько лет пользования деньгами заемщики выплачивают банку в основном проценты, и лишь небольшую часть «тела» долга. Поэтому рефинансировать заем, по которому «комиссия» уже уплачена, нецелесообразно – по новому договору также сначала придется отдавать именно проценты.

Рефинансирование считается выгодным, если с момента оформления кредита прошло менее половины срока, и разница между старой и новой годовой составляет минимум 2%.

Таким образом, после года выплат будет выгодно рефинансировать кредиты, взятые на 24 месяца и более. Эксперты считают, что обращаться за новым займом для погашения имеющегося, стоит не ранее, чем через полгода после подписания договора. Это позволит:

• получить от стороннего банка более выгодное предложение (если все это время не допускать просрочек, финансовое учреждение убедится в вашей добропорядочности и даст хорошую ставку);
• понять, насколько комфортна сумма месячного платежа и, при необходимости, «растянуть» период погашения.

Поэтому, если вы брали краткосрочный кредит, допустим, на 18 месяцев, под 25% годовых, то после года выплат его не нужно рефинансировать. Так как оставшиеся полгода вы будете отдавать именно «тело» долга. И даже если новый банк предложит ставку 17%, вы все равно будете в минусе.

Лучшие программы рефинансирования

Сегодня в каждом банке предусмотрена программа рефинансирования. Прежде чем подавать заявку в конкретное финансовое учреждение, изучите тарифные планы каждой организации. Особое внимание уделите процентным ставкам, требованиям к заемщикам и пакету запрашиваемых документов.

Большой процент одобрения кредитных заявок в Альфа-Банке. Требования к потенциальным заемщикам здесь минимальные:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года;
• непрерывный рабочий стаж – от 3 месяцев;
• доход – от 10 тысяч рублей после налогообложения;
• прописка, место жительства и работы в городе, где присутствует отделение ФКУ.

Альфа-Банк предлагает ставку рефинансирования от 5,5% – годовая определяется индивидуально для каждого клиента.

Основные условия программы «Рефинансирование» от Альфа-Банка:

• сумма – от 50 тыс. до 7,5 млн. руб.;
• период погашения – от 2 до 7 лет;
• процентная ставка – от 5,5%.

На максимальную сумму и минимальную процентную ставку могут рассчитывать только зарплатные клиенты Альфа-Банка. Для остальных заемщиков кредитный лимит составляет 3 миллиона рублей, а годовая от 7,5% до 16,5%.

Среди преимуществ перекредитования в Альфа-Банке:

• возможность снизить кредитную нагрузку за счет того, что финансовое учреждение предложит более выгодные условия по займу;
• множество каналов погашения – вносить платежи на счет допустимо различными способами;
• удобство обслуживания счета;
• возможность внести первый платеж по кредиту только спустя 45 дней после подписания договора;
• возможность получить дополнительные деньги, сверх суммы рефинансирования, на личные нужды.

Подать заявку на рефинансирование допускается в отделении либо на сайте Альфа-Банка. В онлайн-анкете придется указать ФИО, номер телефона, адрес электронной почты, желаемую сумму кредита и пр. Предварительный ответ дается финансовым учреждением в течение нескольких минут. Комиссия за выдачу займа не взимается.

В ходе рефинансирования банк запрашивает у заемщиков паспорт и второй документ на выбор:

• «загранку»;
• водительские права;
• ИНН;
• СНИЛС;
• полис ОМС.

Также финансовое учреждение запросит бумаги по рефинансируемому займу (одному или нескольким). Это кредитный договор, справка об остатке задолженности и отсутствии просрочек. Могут потребоваться реквизиты для перевода денег в счет погашения долга.

Выгодные условия рефинансирования предлагает УБРиР. В Уральском банке реконструкции и развития ставка фиксирована для всех клиентов – 7,9% годовых. Финансовое учреждение не требует предоставления документов по действующим займам. Имеется возможность взять дополнительную сумму на личные нужды.

Основные условия рефинансирования от УБРиР:

• сумма – от 100 тысяч до 5 миллионов рублей;
• период погашения от 3 до 10 лет;
• годовая – 7,9% (при подключении финансовой защиты, без страховки – 11,1%).

Зарплатные клиенты УБРиР могут оформить кредит для целей рефинансирования только по паспорту.

Рефинансировать в УБРиР можно автокредиты, ипотеки, потребительские ссуды сторонних банков. С момента оформления займа должно пройти не менее двух месяцев. Деньги выдаются не наличными, а переводятся на банковскую карту «My Life», выпускаемую для каждого заемщика.

На заемщика ложится обязательство погасить кредиты в течение двух месяцев с момента получения денег. При невыполнении этого требования годовая ставка автоматически увеличивается на 6% с даты второго платежа.

Получить кредит в Уральском банке могут физические лица:

• в возрасте от 19 до 75 лет;
• с постоянной пропиской на территории России;
• трудоустроенные на текущем месте работы более 3 месяцев.

Пакет требуемых документов минимален. Зарплатникам достаточно предоставить лишь паспорт. Остальные категории заемщиков должны дополнительно предъявить справку о доходах или выписку из ПФ РФ за последние 12 месяцев.

Уральский Банк предусматривает возможность вернуть до 1% от суммы трат по карте «My Life» обратно на счет. Кэшбэк начисляется ежемесячно, на покупки свыше пяти тысяч рублей. Это отличная возможность получать дополнительных доход, просто расплачиваясь пластиком в магазинах.

Заполнить заявку на рефинансирование можно на сайте УБРиР. В анкете потребуется указать стандартные данные: ФИО, город проживания, контактный телефон, размер месячного дохода, требуемую сумму и т.д. Специалисты выносят предварительное решение по обращению в течение одного рабочего дня.