Можно ли сделать рефинансирование ипотеки после реструктуризации?

Финансовая нагрузка в виде платежей по кредитным обязательствам может быть снижена путем рефинансирования или реструктуризации. Цель данных мероприятий – создание приемлемых условий для погашения долгов перед банком. Бытует мнение, что эти процедуры являются взаимоисключающими. Можно ли сделать рефинансирование ипотеки после реструктуризации – рассмотрим ниже.

Стоит ли отождествлять рефинансирование и реструктуризацию?

Для некоторых заемщиков понятия рефинансирования и реструктуризации являются аналогичными. Однако между ними имеется существенная разница, в которой, для начала, необходимо разобраться.

1. Определения. Рефинансирование – погашение имеющегося кредита за счет оформления нового кредитного договора, на лучших условиях. Реструктуризация – изменение условий действующего кредитного договора в связи со сложными жизненными обстоятельствами заемщика.
2. Инициатор процедуры. Рефинансирование банку предлагает заемщик, найдя более выгодные кредитные предложения. Реструктуризация предлагается банком, если у заемщика возникли трудности с возвратом денег. Чаще всего это пролонгация или кредитные каникулы. Данный шаг может также служить мировым соглашением между банком и должником во время прохождения им процедуры банкротства.

Рефинансирование инициирует заемщик, реструктуризацию – финансовое учреждение, выдавшее займ.

1. Стороны. Рефинансирование можно оформить в любом банке, предлагающем лучшие условия. Реструктуризацию – лишь в том, который выдал кредит.
2. Итог. Заемщику рефинансирование предоставляет выгоды, реструктуризация – убытки.
3. Преимущества. При рефинансировании возможно объединение нескольких кредитных договоров, снятие залогового обременения, снижение нагрузки на личный бюджет. Реструктуризация подобных возможностей не предоставляет.
4. Количество возможных процедур. Рефинансировать можно каждый кредитный договор. Возможность реструктуризации кредита в одном финансовом учреждении дается лишь единожды.

Если обобщить вышесказанное, то заемщик производит рефинансирование для улучшения условий существующего кредитного договора. Реструктуризация для него же является вынужденной мерой, применяемой в сложной личной финансовой ситуации. Данная процедура ставит в дальнейшем под сомнение его кредитоспособность. Может быть, в этом и заключается ответ на вопрос: возможно ли сделать рефинансирование, если ипотечный договор был реструктурирован?

Рефинансирование не подпортит кредитную историю, а наличие реструктуризации может отнести заемщика к разряду ненадежных плательщиков.

Почему трудно рефинансировать заем, если была реструктуризация?

Недоверие финансово-кредитных организаций вызывает не наличие реструктуризации, а причины, вынудившие заемщика прибегнуть к ней. Пролонгация сроков платежей или кредитные каникулы являются показателем того, что заемщик не является надежным плательщиком. А гарантий того, что ситуация не повторится – нет.

При реструктуризации кредита банком, выдавшим его, составляется новый договор или приложение к старому. Своевременное заключение данного соглашения по инициативе заемщика и отсутствие просрочек не являются отрицательным фактором для кредитной истории.

Если же нарушение сроков выплат является периодическим, а реструктуризацию предлагает финансовое учреждение, то это негативно отразится на кредитной истории. Оптимизма банкам не добавит, если реструктуризация была проведена во время процедуры признания заемщика банкротом. И, несмотря на то, что этого не случилось из-за мирового соглашения между сторонами, – наличие данного факта не повышает уровня доверия к данному клиенту.

Однако реструктуризация, имеющаяся в кредитной истории, не является решающим фактором при рассмотрении заявки. Банки уделяют более пристальное внимание следующим показателям:

• кредитному рейтингу и истории в целом;
• документам, позволяющим судить о платежеспособности клиента (справке 2-НДФЛ, выписке из ПФР, и т.д.);
• наличию залогового имущества, его ликвидности, реальной стоимости;
• присутствию лиц, являющихся поручителями, гарантами платежеспособности заемщика;
• иным признакам того, что клиент соответствует требованиям, предъявляемым банком к этой категории заемщиков.

Более весомым основанием для отказа в рефинансировании может быть понижение стоимости залога, нежели прошлая реструктуризация.

Некоторые финансовые организации указывают, что одним из условий рефинансирования является отсутствие в прошлом реструктуризации. Поэтому ответ на данный вопрос не может быть однозначным – все зависит от конкретных обстоятельств.