Можно ли рефинансировать кредит супруги на супруга?

Когда люди вступают в брак, все расходы и доходы становятся общими, по крайней мере, в большинстве случаев. Поэтому вполне очевидно, что у супругов может возникнуть желание рефинансировать кредит жены на мужа, особенно если у последнего выше кредитный рейтинг и лучше кредитная история. Может быть тогда получится оформить более выгодные условия займа. Как «провернуть» переоформление и законно ли вообще так делать?

Не запрещено ли такое рефинансирование?

Вообще российское законодательство определяет кредит как индивидуальное финансовое обязательство, то есть просто передать его кому-то другому после вступления в брак не представляется возможным. Исключением могут стать только те случаи, когда до вступления в брак будущий супруг выступал в качестве поручителя или созаемщика, но даже тогда факт причастности одного из супругов к факту погашения кредита должен фиксироваться через дополнительное к кредитному договору соглашение.

Внимание! Рефинансировать кредит жены на себя невозможно — это противоречит действующему на данный момент законодательству, политике финансово-кредитных организаций и противоречит юридическому существу заключенной сделки.

Таким образом, в процедуре рефинансирования могут принимать участие лишь те лица, которые фигурировали в изначальной кредитной сделке. Объединить долги или разделить друг с другом финансовые обязательства невозможно, даже если они числятся за вашим официальным супругом, это запрещается федеральными законами и локальными регламентами кредитных организаций.

У жены много долгов

Многие граждане неправильно понимают суть рефинансирования и вспоминают о нем, когда уже поздно и такой вид перекредитования уже не может помочь справиться с долговым бременем. Например, когда семья задолжала столько, что даже частичное досрочное погашение не помогает, все уплаченные деньги идут в счет долгов и штрафов, а тело кредита остается неизменным, что влечет новые пени. Однако из такой ситуации, хоть она и кажется безвыходной, вполне можно выйти с минимальными потерями. Юристы рекомендуют избрать один из двух путей:

• довести просрочку до того, что кредитор подаст в суд за неуплату;
• выкупить долг жены.

Если сумма начисленных пени становится неподъемной, самый оптимальный вариант — дождаться суда. Суть такого действия в том, что когда кредитор и заемщик доходят до слушания, судья, как правило, выносит решение в пользу банка, но оно заключается в том, что заемщика обязывают выплатить тело кредита плюс пересчитанные проценты. То есть задолженность фиксируется, проценты перестают начисляться и за должником остается лишь определенная сумма, которую необходимо выплатить.

Важно! Проблема в том, что кредиторы тоже это понимают, поэтому в суд не спешат. Вместо этого, горе-заемщика постоянно третируют звонками и СМС от банка и коллекторских служб с требованием вернуть деньги.

В конце-концов так жить невозможно, и тогда единственный вариант — выкупить долги жены. Если все получится, вы не только заморозите задолженность и остановите начисление штрафов, но и, возможно, сократите сумму долга на 10-15%.

Просто прийти в банк и требовать выкупа долга — не выход. Банки прекрасно понимают логику такого поступка и не согласятся добровольно лишить себя части прибыли. По их логике, если муж хочет помочь жене с кредитом, пусть помогает расплачиваться. Однако выход есть. Можно обратиться в специальную организацию, которая может выступить посредником в данной сделке.

Как выкупаются долги?

Порядок действий при желании выкупить долг супруги выглядит следующим образом:

• нужно найти организацию, которая за определенную плату согласится произвести процедуру выкупа;
• с фирмой нужно подписать соглашение, в результате которого она станет вашим представителем;
• в качестве представителя организация направляет в банк обращение с просьбой уступить долг другому лицу со всеми положенными юридическими тонкостями;
• если банк или другой кредитор одобрит прошение, заемщику будет отправлено уведомление о смене владельца долга;
• сторона, получившая права на долг, заключает с кредитором договор об отчуждении прав на требование займа и выплачивает кредит деньгами заемщика.

Таким образом, право взыскивать с супруга долг переходит от изначального кредитора к посреднику, и именно ему выплачивает деньги супруг. Юридически организация-посредник получает деньги за оказанную услугу, а сам долг прощает, что разрешается ГК РФ. В документах обязательно прописывается, что стороны не имеют претензий к заемщику. Проверить, что долг списан, можно в БКИ, где это подтвердят фактом закрытия кредита.