Можно ли рефинансировать кредит супруга на себя?

Желание рефинансировать кредит мужа на себя понятно: люди вступают в брак, бюджет становится общим, погашение планируется совместное. Особенно, если при переоформлении на жену есть возможность снизить ставку за счет лучшей кредитной истории. Тогда переплата по займу заметно снизится. Но законно ли такое мероприятие? Предлагаем разобраться, допускается ли рефинансирование займа на супругу и какие последствия это повлечет.

Можно ли рефинансировать с точки зрения закона?

По закону кредиты, оформленные на человека до брака, считаются только его финансовой ответственностью. Даже при заключении кредитного договора после замужества нельзя просто переписать долг на нового супруга – это противоречит действующему законодательству. Исключением будут лишь те сделки, где муж или жена выступали в роли созаемщика или поручителя. Но факт принадлежности к погашению задолженности должен фиксироваться в дополнительном соглашении к займу.

Рефинансировать кредит супруга на себя нельзя – это противоречит юридическому существу сделки, российскому законодательству и кредитной политике ФКУ.

Также и с рефинансированием. Участвовать в процедуре могут только лица, фигурирующие в первоначальной сделке. Объединить свои и чужие долги нельзя, даже если задолженности значатся за официальным супругом. Такая процедура запрещается федеральным законом, а также локальными регламентами конкретных банков.

Если долг безнадежный?

Чаще рефинансирование вообще невозможно: долг становится таким неподъемным, что заемщик не справляется, и возникает просрочка. Если семья задолжала слишком много, то сотрудники банка, коллекторы или иные подобные лица начинают «выбивать» деньги. Частичное погашение уже не помогает – большая часть вкладываемых средств будет уходить в счет оплаты набежавших штрафов и неустойки. «Тело» кредита останется прежним, угрожая новыми пени.

Выйти из ситуации с минимальными потерями можно. Юристы советуют выбрать один путь из двух:

• дождаться, пока кредитор обратиться в суд;
• выкупить долг у супруга.

Если сумма начисленных штрафов слишком велика, то выгоднее прекратить попытки загасить долг и дождаться суда. Банк со временем обратиться к законникам с жалобой на невозврат средств, и можно подать возражение на судебный приказ и добиться слушания. Как правило, после рассмотрения исков судья обязывает должника выплатить «тело» кредита, частично списывая все посторонние платежи. В итоге, задолженность «зафиксируется», проценты перестанут капать, и погашение станет результативным.

Проблема в том, что иногда кредитор не спешит в суд. Ожидание иска может превратиться в ад из-за постоянных звонков и СМС от банка или коллекторов с требованием вернуть деньги. Тогда остается вариант с выкупом долга у супруга. Если получится, то удастся не только прекратить начисление штрафов и «заморозить» заем, но и сократить сумму задолженности на 10-15%.

Просто прийти в банк и попросить продать кредит супруга вряд ли получится. Большинство ФКУ не уступают долги физическим лицам, особенно, его близким людям. По банковской логике, муж или жена должны помогать с выплатой займа, а не пытаться «обхитрить» кредитора и лишать его части прибыли. Но решение есть: надо привлечь специальную организацию, которая выступит посредником в покупке задолженности.

Схема выкупа задолженности супруга через стороннюю организацию выглядит так:

• выбирается специальная организация, которая за вознаграждение готова оказать услугу по выкупу долга;
• с организацией подписывается соглашение, и она становится представителем заемщика;
• в банк направляется обращение от лица представителя (в бумаге приводятся подробные сведения о кредитополучателе, займе и о самой организации, а также прописывается просьба переуступить долг);
• при согласии ФКУ заемщику отправляется уведомление о смене держателя задолженности;
• цессионарий – сторона, получающая права на долг – заключает с ФКУ сделку об отчуждении прав на требование кредита;
• право на взыскание денег переходит к организации-посреднику;
• супруг должника платит деньги цессионарию;
• цессионарий «прощает» долг заемщику, что возможно в соответствии с ГК РФ.

В документах по сделке обязательно прописывается, что стороны больше не имеют претензий к заемщику. После обращаемся в БКИ и проверяем, что кредит успешно закрыт.