Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Не платить за взятый заем нельзя, а отсрочить, снизить ставку или продлить период погашения можно. В таких случаях поможет реструктуризация ипотеки в Сбербанке – это соглашение с кредитором по изменению пунктов заключенного договора. В чем суть данной услуги, кому предлагается и как оформляется, подробно расскажем в статье.

В чем суть реструктуризации?

Ипотечная реструктуризация применяется тогда, когда должник в силу различных обстоятельств не может продолжать выплачивать платежи по кредиту в прежнем режиме. Поэтому по инициативе заемщика начинается перекредитование на измененных условиях с облегчением взятых обязательств по ипотеке. Это выгодно обеим сторонам: клиент избегает долговой ямы, просрочки и штрафных санкций, а банк, хоть и медленнее, но получает предоставленные средства обратно.

После одобрения реструктуризации ситуация развивается следующим образом:

• Уменьшается размер ежемесячного платежа, что помогает заемщику облегчить финансовую нагрузку и стабильно погашать задолженность. Более того, банк может на энное время приостановить выплаты по «телу» кредита и разрешить должнику выплачивать только начисленные проценты.
• Увеличивается срок ипотечного кредитования. В рамках пролонгации платежный график пересматривается и составляется заново с учетом финансовых возможностей кредитозаемщика. К общему периоду погашения добавляется несколько лет, что позволяет уменьшить платежи и обеспечить их своевременное внесение на счет кредитора. Такой вариант подойдет сезонным рабочим, уровень дохода которых неравномерный в течение года, что создает трудности при оплате займа.
• Снижается процентная ставка. Подобное происходит реже, но при достаточных основаниях банк пойдет на уступки и пересмотрит годовые, благодаря чему общая переплата по кредиту станет меньше.
• Дается отсрочка. Она может достигать от 3 месяцев до 2 лет, в течение которых должнику дается «отпуск» с минимальным ежемесячным платежом.
• Пересматривается периодичность взносов. К примеру, выплачивать задолженность разрешается не раз в месяц, а раз в квартал. За счет уменьшенной ставки долг погашается быстрее и легче.
• Изменяется валюта займа. Валютная ипотека по льготному курсу пересчитывается в рублевый эквивалент. За счет исключения колебаний биржевых курсов и неконтролируемого роста доллара/евро общая переплата в разы снижается.

Тактика реструктуризации подбирается в индивидуальном порядке и может включать в себя сразу несколько поддерживающих должника мероприятий.

Но начинается процесс перекредитования только по инициативе должника. Плательщик должен предупредить Сбербанк об ухудшении своего финансового состояния и попросить пересмотреть договор. Самовольно пропускать платеж не рекомендуется: в таком случае предусмотрены пени, штрафы и начисление неустойки с сильным повышением годовых. Однако и их могут отменить, если заемщик докажет невозможность выплат и ФКУ одобрит новую структуру погашения.

Стоит ли ждать помощи от государства?

Для «запуска» реструктуризации можно обратиться не только в сам Сбербанк. Навстречу ипотечным должникам идет и государство, предлагая специальные программы поддержки. Так, постановлением №373 Правительства РФ от 7 декабря 2015 года закреплено право на оформление перекредитования ипотеки следующим категориям физических лиц:

• многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
• родителям и опекунам детей с инвалидностью;
• заемщикам с ограниченными возможностями;
• участникам ВОВ, ветеранам боевых действий.

Достаточно обратиться в региональное представительство АО «Дом.РФ», известное в народе как Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Специалисты компании помогут в сборе документов и урегулировании всех вопросов с банком, после чего все обязательства будут переданы в данную структуру. После подписания нового договора гражданин станет вносить платежи по измененному графику напрямую в агентство. Если должник допустит просрочку или другим образом нарушит обновленные договоренности с государством, то его «дело» вернут в Сбербанк.

Рассчитывать на государственную поддержку могут не все. Для участия в реструктуризационной программе необходимо соответствовать определенным требованиям. Придется доказать некоторые обстоятельства.

1. Семейные доходы упали на 30% или более.
2. Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% или более (такое случается, если ипотека оформлена в валюте, и произошел резкий рост курса).
3. На ежемесячную оплату кредита уходит практически весь бюджет (остаточная сумма составляет менее двух прожиточных минимумов).
4. С момента выдачи жилищного займа прошло не менее 12 месяцев.
5. За период погашения не было зафиксировано просрочек и задолженностей.

Особенное внимание уделяется своевременному и добросовестному исполнению долговых обязательств на протяжению всего срока выплаты ипотеки. Если перечисленные условия актуальны, то заявка на госреструктуризацию одобряется. Тогда должника ждет один из следующих вариантов помощи:

• разовое единовременное пособие в размере 10% от имеющейся задолженности, но не более 600000 рублей.
• понижение процентной ставки до отметки в 9,5-10%.
• уменьшение платежа до 50% на срок от месяца до 1,5 лет.

Актуальную информацию о способах ипотечной поддержки можно найти на официальном сайте Дом.РФ.

Последние пункты предполагают пролонгацию жилищного займа на несколько лет в связи с чем ежемесячная нагрузка становится в разы меньше. Однако есть одно «но» – после изменения договора происходит увеличение полной стоимости кредита и, соответственно, общей переплаты за пользование деньгами.

Соберем пакет бумаг

Рассчитывать на льготное перекредитование можно при существенном снижении доходов, утрате трудоспособности или из-за призыва в армию и уход в декрет. Главное, сообщить в банк о своем положении и подать заявку на пересмотр ежемесячной нагрузки. Чтобы стать Сбербанк одобрил процесс реструктуризации, необходимо подготовить следующие документы:

• общегражданский паспорт РФ;
• заявление, заверенное личной подписью;
• анкету на реструктуризацию;
• бумаги, подтверждающие имеющиеся финансовые трудности;
• свидетельство на право собственности на приобретаемую недвижимость;
• выписку из домовой книги;
• кредитный договор и все платежные квитанции.

Сбербанк вправе запросить другую документацию по своему усмотрению.

Если сразу предоставить все, что нужно для оценки благонадежности и платежеспособности заемщика, процесс одобрения пройдет быстрее. Однако принимаемое решение напрямую зависит от конкретной жизненной ситуации должника. Стоит учитывать, что Сбербанк вправе отказать в перекредитовании без объяснения причин.

Плюсы и минусы перекредитования

Прежде чем обращаться в банк за перекредитованием, стоит взвесить все «за» и «против» данной сделки. Несмотря на безвыходность сложившегося положения, все не так категорично и есть другие способы уменьшения финансовой нагрузки – к примеру, рефинансирование, снижение ставки по заявлению, судебная тяжба. Но у реструктуризации есть неоспоримые «плюсы»:

• сохранение владельцем жилплощади.
• снижение годовых.
• получение кредитных каникул с выплачиваем только процентов.
• пролонгация ипотеки и уменьшение размера платежей.
• отсутствие неустойки и просрочки.

Самое главное, должник получает время на решение возникших материальных трудностей. Давление на семью снижается, что помогает сохранить душевное равновесие и прийти в себя. Но есть и отрицательные моменты.

За счет отсрочки, пролонгации и уменьшения платежей общая переплата увеличивается, так как «тело» кредита практически не выплачивается, а проценты начисляются на протяжении всего погашения. Кроме того, факт проведения реструктуризации фиксируется в кредитной истории и учитывается при оценке благонадежности при последующем кредитовании.

Нередко случается, что за ипотечные «каникулы» должники расслабляются и не исправляют свое финансовое положение. Что в итоге приводит к очередному кризису и сложностях с окончательным возвратом взятых денег.