Что означает рисковый индикатор 2 в кредитной истории?

Понятия индикаторов достоверности и риска знакомы банковским работникам и финансовым специалистам. Простому же человеку совершенно непонятно, что это означает. В то же время рисковый индикатор 2 в кредитной истории играет большую роль и влияет на принимаемое банком решение. Хорошо это или плохо и можно ли повлиять на этот показатель?

Показатель благонадежности

Правильное название этого значения – «рисковый индикатор». Но многие называют его показателем благонадежности, так что можно использовать тот или другой термин. Это число от 1 до 5, которое определяет степень кредитоспособности заемщика. Оцениваются такие показатели: пол, возраст, место проживания, семейное положение, наличие детей, стаж работы, должность и т.д.

Важно! Решение по каждой кредитной заявке принимается индивидуально на основании многих факторов.

Посмотрим, что это означает для банка:

• 1 – минимальное значение надежности человека (у него нет образования, он проживает в отдаленном регионе, возраст менее 21 года или старше 70);
• 2 – низкий показатель благонадежности (живет в неблагополучном регионе, возраст до 25 или старше 65 лет, образование ниже среднего специального);
• 3 – среднее значение (все показатели среднестатистические);
• 4 – хорошая надежность (возраст от 30 до 40 лет, есть семья, имеет профессиональное или высшее образование, живет в благополучном регионе);
• 5 – самое высокое значение показателя надежности (у человека хороший доход, средний возраст, одно высшее образование или больше, есть семья и дети).

Таким образом, индикатор риска – это усредненный результат общей проверки банковского клиента. Кредитор оценивает множество параметров, исходя из поступившей к нему информации о человеке. На основании полученного значения принимается решение о возможности выдать ему кредит.

Есть ли кредитная история?

Индикатор достоверности – это частный показатель, который говорит о наличии информации в бюро кредитных историй. Если в БКИ есть сведения хотя бы об одном полученном кредите, используется значение 1. При отсутствии каких-либо записей в кредитном досье присваивается индикатор достоверности 0.

Получается, что данное значение, равное 0, говорит об отсутствии банковской истории. Если человек никогда ранее не обращался в банки за ссудой, ему присвоят именно такой показатель. Как известно, в базе данных БКИ содержится информация за последние 10 лет. Если клиент не брал займы в этот период, его индикатор достоверности также будет равен 0, то есть история обнуляется. К таким заявкам банки относятся настороженно, потому как не понимают свои риски, стоит ли доверять человеку.

Скоринговый код и рейтинг заемщика

Есть еще одно значение, важное для банков и совершенно непонятное неспециалистам – код скоринга. Часто этот показатель составляет 7 баллов, но заемщику ровным счетом ни о чем не говорит простому человеку. Однако банки на основании данного результата понимают, как проверялась заявка и что это значит.

Алгоритм скоринговой проверки свой в каждом банке и является коммерческой тайной, поэтому подробности рассмотрения не известны даже кредитным сотрудникам.

Каждому человеку присваивается собственный балл по результатам проверки кредитной истории. Код скоринга указывается в отчете и различается в зависимости от БКИ, где хранится информация о клиенте. Поэтому есть смысл разобраться, что он означает отдельно для конкретного бюро.

К примеру, оценки «Эквифакс» рассчитываются от 1 до 999:

• 1-596 – негативная кредитная история, при которой невозможно получить ссуду в банке;
• 596-665 – банковская история плохая, есть небольшой шанс получить одобрение;
• 665-895 – среднее значение, при котором высока вероятность кредитования в МФО или в лояльном банке;
• 895-950 – хороший показатель, он говорит о благонадежности человека, высокая вероятность одобрения;
• 950-999 – самое высокое значение, отличная кредитная история, человек сможет получить крупный кредит.

Аналогичным образом выглядит рейтинг заемщика в НБКИ, но означает немного другое. Наибольшее значение, которое может быть присвоено – 690-850 баллов. Это отличная история, позволяющая оформить ипотеку или крупную ссуду.

650-690 баллов – значение похуже. Заемщики все еще могут надеяться на одобрение их заявки. Шансы получить банковский кредит достаточно велики, но существует вероятность отказа.

600-650 баллов – средний показатель, но все же оставляющий возможность оформить кредит. При таком значении условия займа полностью диктует банк. Он может повысить процентную ставку или занизить сумму, а заемщику лишь остается согласиться на это предложение.

500-600 баллов – плохое значение. Если заявку и одобрят, то под высокий процент и с обеспечением (товарный кредит или под залог имущества). Срок погашения, как правило, короткий, высока вероятность отказа в банках. 300-500 баллов говорят о невозможности кредитования, клиенты смогут получить деньги только в МФО и ломбардах.

Существует еще Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Здесь также используются собственные показатели кода скоринга. Наибольшее значение – выше 961 балла, оно обозначает отсутствие просрочек и частое кредитование в банках. При таком рейтинге можно не беспокоиться, что вам откажут.

Показатель от 801 до 960 говорит о хорошей кредитной истории, вероятность одобрения также высока. Среднее значение — от 721 до 800, оно позволяет получать небольшие займы. От 641 до 720 баллов указывают на высокие риски для кредитора. В этом случае банки отказывают, но есть возможность взять деньги в МФО или ломбарде. Значение ниже 560 в ОКБ – это безнадежная задолженность, судебное взыскание и т.д.