Что означает рисковый индикатор 4 в кредитной истории?

Впервые заглянув в выписку из кредитной истории, заемщик растеряется – в отчете имеются показатели, совершенно не знакомые обывателю. Если для сотрудников банка все представленные в досье сведения понятны, то для большинства граждан это «китайская грамота». Что делать человеку, увидевшему запись рисковый индикатор 4 в кредитной истории? Насколько это хорошо, или, напротив, плохо? Каковы шансы на получения займов при такой «оценке»?

Уровень надежности заемщика

Немногие знают, что это за понятие. Однако показатель очень важен – ориентируясь на него, банки могут оценить, насколько потенциальный заемщик надежен. Рисковый индикатор (РИ) варьирует от 1 до 5 и показывает степень благонадежности клиента по его социально-демографическим характеристикам.

На значение РИ оказывает влияние следующая информация о физическом лице:

• место прописки, фактического пребывания;
• возраст;
• семейное положение;
• занимаемая должность;
• полученное образование.

Эти сведения сильно влияют на рейтинг клиента. После анализа рискового индикатора, кредитор определится, стоит ли выдавать заем. Как уже было сказано, надежность клиента оценивается от единицы до пяти. Разберем, что означает каждая из цифр.

1. При РИ 1 найти кредитора очень сложно. Число присваивается гражданам младше 21 года, пенсионерам, лицам без какого-либо образования, гражданам, проживающим в отдаленных регионах.
2. При рисковом индикаторе 2 оформить ссуду тоже нелегко. Под такую оценку попадают люди до 25 лет или старше 65 лет, не имеющие специальности.
3. Значение РИ 3 получают заемщики, соответствующие большинству социальных «критериев». Надежность претендента на заем оценивается как «средняя».
4. Рисковый индикатор 4 свидетельствует о благонадежности клиента. Обычно это граждане в возрасте от 30 до 40 лет, имеющие семью, закончившие высшее учебное заведение или получившие специальность по определенному профилю. Практически все ФКУ охотно сотрудничают с физлицами, попадающими в эту категорию.
5. РИ 5 говорит о наивысшей степени надежности заемщика. Сюда относятся люди среднего возраста, успешно закрывшие в прошлом несколько кредитов, получающие стабильный доход, проживающие в благополучных регионах, имеющие высшее образование, семью.

Индикатор благонадежности сильно влияет на решение, принимаемое банком касательно выдачи ссуд. Чем выше значение показателя, тем больше шансов получить нужную сумму в долг.

Наполняемость финансового досье?

В кредитной истории можно увидеть и другие незнакомые понятия. Например, показатель индикатора достоверности. Он может иметь значение 0 или 1.

Индикатор достоверности равен 1 при наличии информации о заемщике хотя бы в одном БКИ.

Если сведений в базах данных о клиенте нет, показатель будет равняться нулю. Такая ситуация может наблюдаться у лиц, ни разу не оформлявших займы, или давно рассчитавшихся по своим долгам (более 10 лет назад).

Финансовые учреждения охотнее работают с клиентами, имеющими индикатор достоверности 1. Так у банка есть возможность оценить порядочность заемщика на основании предыдущих записей в кредитной истории. К физическим лицам, сведений о которых в БКИ нет, относятся настороженно, так как понять, насколько порядочен претендент на заем, сложно.

Прочие коды и балльные показатели

Вопросы вызывает и понятие «код скоринга», отображаемое в каждом кредитном досье, что оно означает? Обычно в отчете показатель равен 7. На самом деле, для заемщика эта цифра не принципиальна. Сотрудники банка или финансовые аналитики, взглянув на код, сделают лишь вывод, на основании какой модели производилась оценка клиента.

Также в выписке из истории можно отыскать баллы, которые бюро присваивает заемщикам. Эти числа оказывают немаленькое влияние на выносимое банками решение о возможности кредитования. Система оценки не универсальна, в каждом БКИ алгоритм начисления баллов отличается.

Финансовый рейтинг субъекта КИ в «Эквифаксе» определяется по результатам анализа сведений о кредитах физлица. Максимальная оценка достигает 999, отсчет начинается с единицы. О чем расскажет накопленная сумма баллов:

• от 1 до 596 – кредит клиенту не одобрит ни один банк. Получить заем с такой кредитной историей нельзя даже в МФО и ломбардах;
• от 596 до 665 – низкий рейтинг, однако возможность оформить микрозайм есть. Банки в кредитовании откажут;
• от 665 до 895 – оценка ниже средней. МФО с большой долей вероятности выдадут деньги в долг, но взять кредит в банке будет сложно;
• от 895 до 950 – хорошая КИ, банки активно кредитуют людей с таким рейтингом;
• от 950 до 999 – наивысшая оценка, говорит о безупречной кредитной истории. Вероятность одобрения крупных ссуд высока, в том числе легко оформить и ипотеку.

НБКИ рассчитывает рейтинг по-иному. Градация баллов здесь такова:

• от 300 до 500 – плохая кредитная история, банки не одобрят даже микрокредит. Есть небольшие шансы получения займов в МФО;
• от 500 до 600 – вероятность отказа в кредитовании высока. Однако, возможно взять в долг на короткий срок, небольшую сумму. Процентную ставку банк предложит максимальную;
• от 600 до 650 – кредитная история оценивается «на троечку». Банки, возможно, выдадут ссуду, но строго ограничат максимальный лимит, поднимут годовую;
• от 650 до 690 – среднестатистический балл. Заемщик может рассчитывать на стандартные условия по кредиту;
• от 690 до 850 – идеальная КИ. Клиент с таким рейтингом может взять ссуду в любом ФКУ. Возможно, банки даже пойдут навстречу и предложат льготные условия кредитования.

ОКБ, входящее в тройку крупнейших бюро России, предусматривает следующие категории клиентов по «накопленным» балам:

• менее 560 – неблагонадежный заемщик, допускавший длительные просрочки. Возможно, имеет место безнадежный долг или случаи судебных разбирательств по прошлым ссудам;
• от 561 до 720 – кредит получить в банке не получится, можно рассчитывать на выдачу займа в МФО, ломбарде;
• от 721 до 800 – средний рейтинг. Кредитная история со своими «погрешностями», но оформить небольшую ссуду в банке реально;
• от 801 до 960 – хорошая КИ, процент одобряемости займов банковскими организациями очень высок;
• более 961 – наивысшая оценка. Одобрение кредитных заявок будет в 99% случаев. Такие клиенты исправно выплатили уже не один заем, поэтому могут рассчитывать на лояльное отношение банков.

Изучив, какую бальную оценку дает бюро кредитных историй, заемщик может самостоятельно вычислить свои шансы на получение ссуды в банке.

Как поступать в случае, если скоринговый бал слишком низкий? Разберем возможные пути действий.

Если обнаружили у себя низкие показатели?

Что означают те или иные показатели в кредитном досье, теперь понятно. Не ясно только, что делать в случае, если рейтинг недостаточен для получения займа в банке? Если вы вносили месячные платежи своевременно, исправно погашали кредиты, а скоринговый балл все равно очень низок, возможно, в истории ошибка. Обязательно проверьте, не отражены ли в отчете недостоверные сведения. После обратитесь с заявлением к кредитору и в БКИ с требованием убрать ложные записи.

Обычно данные о заемщике хранятся в нескольких бюро. Банки, оценивая претендента на заем, объединяют сведения, составляя общую картину. Чтобы самостоятельно проанализировать свои шансы на получение денег, стоит:

• узнать, в каких именно бюро хранится ваше досье;
• заказать отчеты в этих БКИ;
• объединить и сравнить выписки;
• посчитать общий рейтинг, ориентируясь на все показатели.

Банки смотрят не только на кредитную историю, но и на текущее материальное положение заявителя.

Так, в выдаче будет отказано клиентам:

• не имеющим стабильного и достаточного для выплаты ссуды заработка;
• у которых уже есть пара кредитов, и сумма платежей по ним более 50% месячного дохода;
• кредитующимся в другом ФКУ, и не погашающим текущий долг.

Поэтому важно доказать банку свою платежеспособность. Рассказать не только об официальной зарплате, но и о других имеющихся источниках дохода. Тогда шансы получить кредит будут выше.