Что означает рисковый индикатор 5 в кредитной истории?

Пятерка в дневнике школьника – отличная оценка, но что означает рисковый индикатор 5 в кредитной истории? Хорошо это или плохо, на что он влияет при рассмотрении банковской заявки? Чтобы узнать ответ на этот вопрос, необходимо разобрать шифровку всех показателей кредитного досье заемщика.

Финансовая надежность в цифрах

Правильное наименование данного значения – рисковый индикатор, именно так его называют финансовые специалисты. Это показатель от 1 до 5, определяющий степень надежности клиента. Учитываются следующие факторы: возраст, пол, место проживания, должность, стаж, семейное положение, наличие детей и т.д.

Разберем показатели рискового индикатора и что это означает:

• 1 – ненадежный клиент (проживает в неблагоприятном регионе, возраст до 21 года или старше 70, образование среднее);
• 2 – значение чуть лучше, но все еще низкое (живет в неблагополучном регионе, его возраст не достиг 25 лет или превышает 65 лет, специального образования нет);
• 3 – средний уровень надежности (все факторы усредненные);
• 4 – надежный клиент (в возрасте от 30 до 40 лет, имеет образование выше среднего, состоит в браке, живет в благоприятном регионе);
• 5 – отличное значение надежности (человек среднего возраста с высоким доходом, есть высшее образование, семья и дети, живет в благополучном округе).

Внимание! Рисковый индикатор – лишь один из показателей благонадежности клиента, банки учитывают многие факторы.

Высокий рисковый индикатор означает, что потенциальному заемщику можно доверять. Риски невозврата задолженности минимальные. Низкое значение показывает обратное, такой клиент не сможет получить кредит в банке. Но ему доступно кредитование в МФО или в подобных организациях.

Содержимое досье?

Разберемся с другим показателем, индикатором достоверности. Он означает наличие информации о человеке в бюро кредитных историй. Если он однажды брал кредит, сведения будут отображены в досье БКИ. При наличии этих данных ставится оценка 1, при отсутствии 0.

Если человек никогда не обращался в банк за ссудой, выдавать ему деньги рискованно. Кредиторы настороженно относятся к таким клиентам, потому как не могут спрогнозировать качество погашения долга. Аналогичная ситуация складывается, если заемщик не брал кредиты в течение 10 лет. За это время его банковская история успела обнулиться и сейчас не содержит никакой информации. В этом случае индикатор достоверности также равен 0.

Прочие важные цифры

Стоит рассказать еще об одном важном показателе, влияющем на принятие решения – код скоринга. В кредитном отчете, полученном от БКИ, можно увидеть разные цифры. Для обычного банковского заемщика эти значения, к сожалению, неинформативны. Однако банки благодаря им смогут получить важную информацию и сделать свои выводы о клиенте.

Попробуем разобраться, что это такое и какое значение имеет код скоринга. Алгоритмы расчета этих показателей неизвестны. Остается только догадываться, почему одному человеку присваивается высокий рейтинг, а другому нет. Информация является конфиденциальной и не разглашается ни кредиторам, ни их клиентам. В каждом БКИ используется собственная система оценки, поэтому говорить нужно о конкретном кредитном бюро.

Значение банковского рейтинга можно узнать в БКИ, заказав в нем свое кредитное досье.

В Эквифакс рейтинг заемщика устанавливается в диапазоне от 1 до 999:

• 1-596 – это самый плохой показатель из возможных, с которым невозможно получить ссуду ни в одном банке;
• 596-665 – банковская история человека плохая, но в некоторых местах ему все же могут одобрить ссуду на невыгодных условиях;
• 665-895 – средний показатель, шанс получить кредит в банке небольшой, но таких клиентов охотно кредитуют микрофинансовые компании;
• 895-950 – хорошая кредитная история, банковские заявки легко одобряются;
• 950-999 – самое высокое значение из всех возможных, отличная кредитная история, перед клиентом открыты двери банков, он получает одобрение даже на крупные займы.

В НБКИ используется похожая балльная система, но значения будут другими. Наивысшая оценка 690-850, она говорит об отличной банковской истории. При наличии такого показателя клиент может сам выбирать банк для кредитования на лучших условиях.

Чуть хуже значение 650-690, но вероятность одобрения банковского займа достаточно высока. Далее следует диапазон баллов 600-650, это среднее значение. При нем кредитование в банке все еще возможно, шансы оцениваются как 50/50. Часто кредитные организации предлагают таким клиентам высокую процентную ставку, короткий срок погашения и малую сумму.

500-600 баллов в НБКИ указывает на плохую кредитную историю. Можно рассчитывать только на небольшие товарные займы или обеспеченные собственным имуществом. Вероятность отказного решения очень высокая. При показателе от 300 до 500 баллов кредитование в банке закрыто. Клиент может воспользоваться микрофинансированием или взять деньги в ломбарде.

Посмотрим, что означают показатели рейтинга заемщика в еще одном популярном БКИ – Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Здесь он также рассчитывается на основании данных о полученных кредитах. Количество баллов выше 961 присваивается надежным клиентам, не допускающим просрочки. Им одобряются крупные кредиты на самых лучших условиях.

Показатель от 801 до 960 в ОКБ говорит о хорошей банковской истории, при которой высок шанс получить ссуду. Значение от 721 до 800 баллов среднее, его обладатели вполне могут претендовать на небольшие суммы, но при обращении за ипотекой получат отказ. При рейтинге от 641 до 720 кредитная история считается плохой, займы в банках не выдаются, но можно обратиться в МФО. Если у клиента меньше 560 баллов, шансов на кредитование нет. Такой показатель присваивается при банкротстве физического лица или судебном взыскании со стороны кредитора.

Если вы закажете выписку в ОКБ, скорее всего, приведенных выше значений в ней не увидите. Вместо баллов обычно ставится сводный рейтинг от 1 до 5. Дело в том, что бюро не афиширует настоящие показатели кода скоринга.

Действия при невысоких показателях?

Низкий скоринговый балл означает, что человек ранее допускал просрочки по займам или в его досье закралась ошибка. Иногда банки передают неверные сведения, тогда кредитная история портится не по вине клиента. В России действуют несколько БКИ, куда финансовые организации отправляют отчеты о своих заемщиках.

Банк может сотрудничать с одним, двумя или сразу с несколькими базами данных. Бюро – это отдельные структуры, которые никак между собой не сообщаются. Что это значит для заемщика? В одном БКИ его кредитный рейтинг может быть высоким, а в другом низкий в зависимости от того, в каких банках он кредитовался.

Важно! При расчете сводного балла бюро использует только ту информацию о качестве погашения займов, которая у него есть.

После запроса в БКИ банк собирает все полученные данные о человеке. Учитываются не только кредитная история, но и размер дохода, наличие детей, регион проживания и т.д. В результате потенциальный заемщик получает скоринговый балл в рамках данной кредитной заявки. Так принимается решение о выдаче займа или отказе.

Если вы твердо намерены получить кредит, следуйте инструкции.

1. Выясните, в каких БКИ хранится ваше кредитное досье.
2. Закажите в них отчеты (дважды в год это можно сделать бесплатно).
3. Оцените свой рейтинг по каждой выписке и вычислите среднее значение.

Нужно понимать, что банковская история хотя и очень важна, но учитываются и другие факторы. К примеру, клиенту с отличным рейтингом, но без постоянного места работы, откажут в оформлении займа. Также не стоит ждать одобрения при отличной кредитной истории и высоком доходе, но с большой закредитованностью (если сумма платежей превышает половину зарплаты). Кредитование невозможно и при открытой просроченной задолженности, каким бы положительным ни был заемщик.