Кредит с плохой кредитной историей под залог авто

Человеку с подпорченной финансовой репутацией очень трудно оформить даже мелкий товарный заем, не говоря уже о более крупных суммах. Однако раньше времени расстраиваться не стоит. Можно попробовать «обелить» свою кандидатуру в глазах банков, например, предложив хорошее обеспечение или надежных поручителей. Разберемся, выдают ли финансовые учреждения кредит с плохой кредитной историей под залог авто? Куда можно обратиться для получения ссуды?

Что можно сделать?

Всем известно, что банковские организации, оценивая возможность выдачи займа, тщательно проверяют кредитную историю клиента. Если в отчете имеются просрочки, заявитель обычно слышит категорический отказ в кредитовании. Банки редко соглашаются на предоставление кредита лицам с испорченной финансовой репутацией, даже при наличии обеспечения. Однако можно попытаться взять ссуду под залог ПТС. В некоторых случаях, шансы на одобрение заявки будут высоки.

В первую очередь следует проанализировать собственное кредитное досье и понять, насколько оно подпорчено. С лицами, имеющими «за плечами» безнадежно плохую историю, вряд ли будет сотрудничать даже самый мелкий банк, не говоря уже о крупных финансовых учреждениях. Понять, насколько все критично, можно, оценив свои «проступки» в погашении прошлых обязательств.

1. Серьезными «проступками» считаются «висящие» по сей день активные просрочки, факты взыскания долгов коллекторами или приставами. Также критическими будут продолжительные задержки платежей.
2. Менее критичные записи в КИ – неполная оплата ежемесячного взноса вовремя, среднесрочные просрочки. Если в кредитном соглашении прописывался мораторий на досрочное погашение, и он был нарушен, этот факт также считается понижающим финансовую репутацию заемщика.
3. «Легкими» нарушениями станут краткосрочные просрочки, изменения даты очередного платежа. Если взнос был задержан менее чем на три дня, причем долг образовался в результате списания комиссии, то банки, анализируя досье клиента, обычно закрывают глаза на эту негативную запись.

Получив выписку из БКИ, следует внимательно проанализировать содержащуюся в отчете информацию. Если кредитная история лица не является безнадежно плохой, то шансы на получение займа под залог ПТС все же есть.

Обязательно погасить все текущие открытые просрочки, иначе надежды на одобрение кредитной заявки не будет совсем.

Есть еще один способ, который позволит получить заем человеку с подпорченной репутацией – привлечение надежного поручителя. Наряду с тем, чтобы заложить машину, следует предложить и этот вид обеспечения. Причем человек, ручающийся за вас, должен обладать хорошей кредитной историей и стабильным заработком.

Также повысить шансы на одобрение ссуды можно, собрав и предоставив в банк пакет всех имеющихся документов, дающих положительную характеристику вашей кандидатуре. Обязательно сделать справку о доходах – стабильная и высокая заработная плата сыграет на руку заявителю. Иногда ФКУ могут потребовать претендента на заем подписать соглашение, запрещающее клиенту увольняться «по собственному» в течение срока действия кредитного договора.

Решение банка и окончательные условия кредитования сильно зависят от технического состояния объекта, передаваемого в залог. Если обеспечением является поддержанный отечественный автомобиль, выпущенный лет 10 назад, то вряд ли шансы на одобрения ссуды будут высоки. Дорогая, новая иномарка, рыночная цена которой превосходит запрашиваемую сумму займа, напротив, поможет получить желаемый кредит.

О предмете залога

Кредиторы очень долго и тщательно присматриваются к клиентам с плохой кредитной историей. Если даже решение будет принято в пользу заемщика, банк обязательно выдвинет целый список требований к предлагаемому обеспечению. И только при соблюдении всех пунктов, выдача денег будет произведена.

Чтобы ответить на вопрос, какие банки дадут деньги, претенденту на заем следует оценить свой автомобиль, предлагаемый в качестве обеспечения. Каждый кредитор выдвигает разные требования к состоянию предмета залога. Есть ряд стандартных критериев:

• автотранспортное средство должно быть на ходу;
• страна-изготовитель и год выпуска авто. Некоторые банки одобряют займы исключительно под залог иномарок, какие-то готовы кредитовать лиц, предлагающих в обеспечение отечественный автомобиль. То же самое с «возрастом» машины. В основном, иностранные авто должны быть не «старше» 15 лет, российские – 5 или 9 лет;
• техсостояние, наличие тюнинговых дополнений. Эти факторы оказывают непосредственное влияние на стоимость ТС;
• рыночная цена автомобиля. Чем больше стоимость, тем вероятнее услышать одобрение от банка;
• отсутствие запретов на регистрацию авто.

Если автомобиль уже является предметом залога, банк, с большей вероятностью, не примет такое обеспечение.

Что интересно, выделяют две схемы кредитования под залог ТС:

• именно на машину. Авто страхуется, помещается на стоянку и отдается владельцу лишь после погашения задолженности;
• под залог ПТС. Кредитор забирает оригинал паспорта транспортного средства. Заемщик вправе ездить на машине, однако никаких юридических сделок с автомобилем владельцу совершать нельзя.

Что касается кредитования в банках, там используется вторая схема. Авто остается у заемщика, кредитор забирает технический паспорт до момента возврата долга. Первый способ применяют ломбарды и другие кредитные компании.

Что потребует финансовая организация?

Получить заем по залог автомобиля могут только совершеннолетние граждане. Более точные требования к претенденту на заем лучше уточнять в конкретном финансовом учреждении. В основном, банки готовы сотрудничать с лицами от 21 года до 65 лет. Кроме того, базовыми критериями являются:

• наличие гражданства РФ;
• постоянная регистрация в регионе России;
• официальное трудоустройство;
• стаж на текущем месте работы от полугода и пр.

Банки не сотрудничают с лицами, имеющими помимо плохой кредитной истории еще и судимость.

Также устанавливается минимальный пакет документов, который должен предоставить потенциальный заемщик. Туда обычно входит:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ (загранпаспорт, ИНН, СНИЛС или др.);
• паспорт ТС;
• СТС автомобиля;
• справка 2-НДФЛ или о доходах по форме банка;
• ксерокопия трудовой книжки или договора;
• договор купли-продажи на закладываемый авто.

Плюс к данному перечню каждый кредитор может внести дополнения по своему усмотрению. К клиенту с испорченной репутацией всегда относятся с большой настороженностью, поэтому в интересах заемщика представить все запрашиваемые документы. Это поможет убедить банк в вашей надежности.

Так, лиц с плохой финансовой репутацией, могут попросить дополнительно представить:

• справки со второго места работы;
• документы, подтверждающие владение недвижимостью или вторым автомобилем;
• банковские выписки с депозитных счетов;
• подтверждение владения ценными бумагами;
• диплом об окончании ВУЗа и т.д.

Требования к поручителям обычно соответствуют критериям, по которым оценивают потенциального заемщика. Им также нужно собрать пакет необходимых документов. Шансы на получение кредита при привлечении поручителей будут выше.

Обратимся в Восточный Банк

Финансовое учреждение предлагает физическим лицам оформить кредит под залог авто. Требования к заемщику минимальны – гражданство РФ, возраст от 21 до 76 лет (с учетом периода кредитования), стаж от 3 месяцев на текущем рабочем месте (от года для клиентов моложе 26 лет), стабильный доход. Основные условия программы:

• лимит от 100000 до 1000000 рублей;
• срок до 5 лет;
• годовая ставка от 19% до 32%.

Заложить машину можно, если она относится к категории «B», является собственностью потенциального заемщика и не обременена. В ПТС не должно иметься отметок «Дубликат» или «Замена агрегатов». Возраст транспортного средства, на дату подписания кредитного договора, не может превышать:

• 3 лет – для легковых авто, производимых под российскими, китайскими и индийскими брендами;
• 7 лет – для автомобилей остальных марок.

Отправить заявку на участие в программе допускается непосредственно на сайте Восточного Банка. Там же представлен кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать примерный ежемесячный платеж, исходя из суммы займа и срока кредитования. Решение по заявлению от клиента принимается в течение одного дня.

Особый продукт от Тинькофф

Банк Тинькофф предлагает гражданам оформить кредит под залог авто за два дня. Требования финансовой организации к автомобилю минимальны: он должен быть на ходу и не старше 15 лет. Для получения денег заемщику необходимо предъявить только российский паспорт, СТС и ПТС. Подтверждать ежемесячный доход не нужно.

Тинькофф берет на себя оплату госпошлины за процедуру регистрации предмета залога.

Основные параметры займа наличными:

• лимит до 3 миллионов рублей;
• процентная ставка от 11,0% до 21,5% (определяется для каждого заемщика индивидуально);
• штраф за неоплату ежемесячного взноса – 0,5% от начальной суммы кредита, но не больше 1500 рублей.

Если заемщик решит отказаться от займа после регистрации уведомления о залоге или предложит замену обеспечения, Тинькофф спишет плату в размере 5000 рублей. Банк не забирает ПТС, заемщик вправе пользоваться автомобилем в течение всего срока кредитования. Собственником закладываемого автомобиля клиенту быть не обязательно.