Считается ли кредитка кредитом?

Основная причина, почему люди интересуются, является ли кредитная карта кредитом – прохождение процедуры скоринга. Как влияет наличие кредитки на результат рассмотрения? И будут просрочки ли отображаться в кредитном досье клиента? Кредитка считается одной из разновидностей займа, но это не совсем верно. Разберем, насколько схожи эти понятия.

Почему нельзя отождествлять карточку и кредит?

Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. И неважно, каково наше отношение к ним, часто крупные покупки невозможны без участия денег банка. Как ни крути, но кредитные карты и займы стали необходимостью. Насколько отличаются эти понятия?

Потребительский кредит чаще всего выдается единоразово на небольшую сумму. Для его получения не нужны залог или поручительство. Расходовать деньги можно по своему усмотрению. Однако процентная ставка по таким займам выше, чем по другим программам кредитования.

Кредитная карта – это пластик, на котором находится определенная сумма заемных средств. Клиент может пользоваться ею в любое удобное время или оставить нетронутой. Кредитка предназначена для безналичных операций. Даже если банк разрешает обналичивать средства или переводить их на другие карты, это будет очень невыгодно.

Правила пользования кредитной картой более сложные, чем обычным займом.

Кредит и кредитная карта – это заемные средства, которые клиенту придется отдать с процентами. Однако несмотря на сходство, у данных вариантов займа есть существенные различия, в частности технического характера. Чтобы лучше понять эти отличия, разберем особенности того и другого.

Признаки, отличающие один продукт от другого

Первое и самое важное отличие кредита от кредитки – единоразовая выдача денег. Они могут быть выданы на руки наличными в кассе или зачислены на счет заемщика. Размер одобренной суммы чаще всего больше, чем лимит кредитной карты. Однако кредиткой можно пользоваться при необходимости, истратить деньги полностью или только их часть.

Также серьезно отличается порядок начисления процентов. При оформлении кредита сразу рассчитывается процентная переплата. Ставка применяется ко всей сумме задолженности и распределяется на одобренный срок погашения.

В случае с кредитной картой правила начисления процентов немного сложнее. Дело в том, что большинство кредиток имеют льготный период, в который ставка не применяется. Можно вернуть на счет ровно столько, сколько потратили. По истечении грейс периода считаются проценты, причем их размер часто определяется индивидуально для каждого клиента. Также ставка может различаться для безналичных и наличных операций.

• Пример 1. У вас оформлен кредит 150 тысяч рублей под 18% годовых на 12 месяцев. Если вы получили деньги, но потратили только 15 тысяч рублей, процент будет насчитан на всю сумму. Ежемесячный платеж составит 14 800 рублей, переплата за весь срок 27 тысяч рублей.
• Пример 2. У вас есть кредитная карта с лимитом 150 тысяч рублей, оформленная по ставке 25,9% годовых, вы потратили с нее 15 тысяч рублей. В течение 50 дней банк позволяет полностью вернуть деньги без процентов. Если этого не сделать, будет насчитана процентная переплата, но только на сумму задолженности. Таким образом, даже если вы расплатитесь с кредитором только в течение года, переплатить придется около 3 900 рублей.

Получается, что кредитная карта выгоднее кредита, если вы тратите небольшую сумму и быстро возвращаете ее на счет. Однако при необходимости сделать крупную покупку обычный заем может быть более разумным решением. Дело в том, что ставка по кредиту меньше, чем по кредитке.

Также стоит обратить внимание на возможные комиссии. При обналичивании кредита дополнительная плата чаще всего не берется. Однако получение денег из кредитного лимита карты стоит 2%-5% от суммы операции. К тому же, банк обычно устанавливает определенный минимум комиссии, к примеру, 500 рублей.

Важно! Существуют кредитные карты, условия которых позволяют обналичивать средства бесплатно.

Оформление кредита предполагает, что вы используете всю его сумму, поэтому и проценты начисляются сразу же. Отказаться от займа после его выдачи практически невозможно. В то время как кредитку можно закрыть, если она вам больше не нужна. Если вы не расходуете средства кредитного лимита, то и платить проценты банку не придется. Единственное, за что берется плата – годовое обслуживание пластика и другие сопутствующие расходы.

Влияние на кредитную историю

Хотя кредитку можно использовать при необходимости, она может стать препятствием к дальнейшему кредитованию клиента. Например, у вас оформлена кредитная карта на 50 тысяч рублей, а вы хотите взять ипотеку в банке. При прохождении скоринга наличие карточки с лимитом обязательно будет учтено, даже если активной задолженности нет. При расчете наличие кредитки будет негативным фактором, одобренной суммы может быть недостаточно, чтобы приобрести квартиру.

Кредитная карта считается чем-то несерьезным, однако она отображается в банковском досье клиента также, как и обычный кредит. Если держатель пластика допускает просрочки или вовсе не погашает долг, эти данные обязательно будут переданы в БКИ. Так что, испортить свой кредитный рейтинг можно и с помощью кредитки.