Сколько кредитов можно рефинансировать?

Рефинансирование – очень популярная и востребованная услуга. В ходе перекредитования обычно удается снизить годовую ставку, тем самым уменьшив общую переплату по кредиту. Некоторые лица преследуют другие, более значимые для себя цели, например, корректируют период погашения или объединяют несколько платежей в один.

Многих интересует, сколько кредитов можно рефинансировать за раз? Каждый банк выдвигает свои условия. Разберемся, как обстоит дело в большинстве финансовых учреждений, какие требования предъявляются к потенциальным заемщикам и рефинансируемым ссудам.

Количество рефинансируемых займов

Прежде чем подавать заявку на перекредитование, внимательно изучите условия, предлагаемые финансовыми учреждениями. Большинство банков допускают возможность одновременного рефинансирования до пяти кредитов. Некоторые организации разрешают объединить максимум три займа.

Какие выгоды может нести рефинансирование?

• Экономия на процентной переплате за счет снижения годовой ставки.
• Более комфортный платеж для заемщика (достигается это изменением срока кредитования).
• Объединение нескольких платежей в один, за счет чего обслуживать кредит становится удобнее.
• Взятие дополнительных денег сверх суммы, требуемой для погашения текущих долгов (такую услугу предлагает Сбербанк, УБРиР и многие другие ФКУ).

Банки предъявляют определенные требования к претендентам на рефинансирование. Обычно потенциальный заемщик должен иметь:

• российское гражданство;
• постоянную прописку на территории России;
• «белую» зарплату;
• стаж на текущем месте работы от 3 месяцев, а общий накопленный – более года.

Займы для целей рефинансирования выдаются физическим лицам в возрасте от 21 года до 65 лет. Также требования выдвигаются к переоформляемым кредитам:

• по ним не должно быть активных просрочек;
• с момента оформления займа должно пройти минимум 6 месяцев, а до окончания действия договора оставаться хотя бы 3 мес.

Обычно для перекредитования нужны такие же документы, как для оформления потребительского займа:

• российский паспорт;
• справка о доходах;
• ксерокопия трудовой книжки или договора найма.

Дополнительно предоставляются документы по всем рефинансируемым займам:

• кредитные договоры;
• актуальные графики платежей;
• справки об отсутствии просрочек;
• справки об остатке ссудной задолженности.

Если один из рефинансируемых займов – ипотечный, то дополнительно приносятся документы по залоговой недвижимости – выписка из ЕГРН, отчет об оценке и пр.

Условия рефинансирования разные. Например, Сбербанк предлагает ставку от 8,9% при сумме до 5 млн. руб. В ВТБ годовая от 5,9%. Поэтому перед подачей заявки лучше изучить тарифы и требования всех банков.

Займы, подлежащие рефинансированию

Перекредитованию подлежат займы различного целевого назначения. Рефинансировать допускается кредиты, взятые на покупку жилья, автомобиля, потребительские ссуды, а также задолженность по кредитным картам. Не во всех случаях переоформление долга будет выгодным, поэтому, прежде чем подавать заявку, посчитайте планируемую экономию.

Так, если предлагаемая ставка всего на 0,5-1% меньше действующей годовой, затевать процедуру не следует. Эксперты советуют рефинансирование, если процент снижается хотя бы на полтора-два пункта.

Многое зависит от периода кредитования. При аннуитетной схеме погашения рефинансирование будет невыгодно, если заем выплачивается уже больше половины срока. Так как львиную долю процентов банку заемщик отдает именно в первые годы, а потом возвращает «тело» долга. Поэтому в такой ситуации клиент, скорее всего, понесет убытки.

Таким образом, задуматься о рефинансировании стоит, если:

• нужно объединить несколько займов в общий, чтобы платеж был один, для удобства обслуживания долга;
• требуется изменить валюту кредита;
• необходимо снизить ежемесячный платеж путем «удлинения» периода кредитования;
• нужно закрыть долги по кредиткам, чтобы не платить огромные проценты;
• предлагается более выгодная процентная ставка, и действующий кредит был оформлен недавно и на достаточно длительный срок.

Причины, побуждающие провести рефинансирование, могут быть разные. В основном это более выгодные условия кредитования, предложенные другим банком. В некоторых случаях – желание снизить нагрузку на семейный бюджет даже если в итоге придется переплатить по процентам.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Сегодня финансовые учреждения активно рефинансируют кредиты сторонних организаций. За счет этого «переманиваются» клиенты других банков. Однако даже при такой большой конкуренции по многим заявкам заемщики получают отказ.

Чаще всего в рефинансировании отказывают по причине недостаточной платежеспособности или испорченной кредитной истории заявителя.

Еще одна частая причина – несоответствие рефинансируемого займа требованиям ФКУ. Например, с момента взятия кредита должно пройти минимум полгода – это нужно, чтобы банк мог удостовериться в вашем настрое своевременно вносить платежи. При наличии активных просрочек в перекредитовании также будет отказано.

Отказывают финансовые учреждения из-за высокой закредитованности заявителя. Так, сумма всех ежемесячных платежей не должна превышать 40-50% от доходов заемщика. Иногда проблема в том, что кредитора не устраивает предлагаемое клиентом обеспечение.

Спровоцировать отказ может банальная ошибка, допущенная при заполнении заявки. Если в ходе скоринга выявится, что данные не соответствуют действительности, финансовое учреждение не станет выяснять правду, а просто отклонит анкету. Поэтому внимательно проверяйте все сведения, указываемые в заявлении на рефинансирование.