Скрытые проценты по кредиту

Скрытые проценты по кредитуКак таковых скрытых процентов по кредиту не бывает. Это не значит, что банки не стараются обмануть или обхитрить заемщика – нередко в договоре тайно прописываются комиссии и сборы. В итоге, клиент платит изначальные 10% или 16%, но на деле переплата в разы существеннее. Вывести ФКУ на чистую воду можно, если внимательно изучить условия сделки. Помогут разобраться в банковских начислениях конкретные примеры.

Скрытые комиссии – прибыльная уловка банков

Фактически банк не скрывает комиссии – все условия прописываются в кредитном договоре. Проблема в том, что большинство заемщиков просматривают документы поверхностно, обращая внимание лишь на процентную ставку, срок и сумму. Остальные пункты, особенно, мелким шрифтом, остаются незамеченными. Менеджер же не старается «просветить» будущего клиента, чтобы не навредить сделке и получить прибыль. Поэтому некоторые дополнительные банковские сборы и удержания называют «скрытыми» – они замалчиваются и остаются неприметными для кредитополучателя.

Банк по закону обязан прописывать в договоре все условия кредитования, в том числе и дополнительные комиссии!

Тактика ФКУ понятна: они стараются любыми законными и незаконными способами увеличить получаемую прибыль. Хорошо «работает» уловка с занижением основной ставки, когда видимая выгода компенсируется кредитору удерживаемыми комиссиями. Так, за счет страхования, неустойки, платы за обслуживание и выдачу денег банк на деле зарабатывает больше. Но по бумагам все чисто – заемщику не мешают узнать все предусмотренные платежи и сборы.

Разрешенные комиссионные сборы

Большинство крупных банков дорожат своей репутацией и не стараются ограбить клиента незаконными комиссиями. Напротив, здесь все максимально прозрачно. Проблема в другом: составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, умеющие «маскировать» некоторые пункты. Нередко практикуется использование определенных формулировок, мелкого шрифта и сложных к пониманию фраз.

В целом договор напрямую не противоречит законам – все прописывается открыто и на русском языке, а менеджер готов ответить на возникшие вопросы. Выбор за заемщиком: внимательно читать подписываемое соглашение или соглашаться на сделку вслепую. В любом случае финансовая ответственность ложится на кредитополучателя.

Лучший способ защититься от скрытых комиссий – внимательно изучить договор. Как правило, на законных основаниях банк может требовать следующую плату:

  • за обслуживание карты;комиссия за обслуживание кредитки
  • за оформленную страховку;
  • за обналичивание карты;
  • за получение справочной информации по пластику (выписки);
  • за пополнение кредитного счета;
  • за sms-информирование и другие платные услуги;
  • за доступ к дистанционному обслуживанию;
  • за просрочку ежемесячного платежа.

Разберем каждый пункт подробнее.

При оформлении кредита новому клиенту открывают расчетный счет, к которому нередко привязывают карту. Но если первый обслуживается бесплатно, то за вторую нередко удерживается плата. Списывается комиссия каждый месяц, квартал или год – все зависит от политики кредитора. Также разнятся и итоговые суммы, обычно ежегодно доплачивается 900-5000 руб. Отказываются заемщики от пластика редко, так как с его помощью удобнее распоряжаться средствами: снимать наличку, оплачивать покупки, совершать переводы и платежи.

Вторая законная «комиссия» – страховка. Ее предлагают каждому заемщику, даже если оформляется небольшая потребительская ссуда или кредитка с минимальным лимитом. Таким образом заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность от следующих чрезвычайных ситуаций:

  • получения 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализации;
  • болезни, временной потери трудоспособности;
  • смерти;
  • увольнения.

С одной стороны, финансовая защита позволяет лишившему доходов заемщику не влезть в долги, а погасить кредит за счет страховых выплат. Но стоит такая «подушка» немало – общая переплата по ссуде увеличивается на 5-10%. Сотрудник ФКУ редко называет конкретную сумму, стараясь обходиться лишь процентами. В итоге клиент рассчитывает на небольшой платеж, а получает серьезную надбавку.

Важно помнить, что личная страховка – услуга добровольная. ФКУ не имеет права навязывать финзащиту. Исключением будет только ипотека или залоговый заем, где покупаемое или передаваемое в обеспечение банку имущество обязательно страхуется от повреждения и гибели. Правда, за отказ от страхования кредитор может «наказывать» заемщика повышенной ставкой, или уменьшенным лимитом.

Банк не вправе навязывать личное страхование – данная услуга сугубо добровольная!

Банк вправе удерживать комиссию и при обналичивании карты. Особенно, если заемщик оформляет кредитную карту, которая подразумевает только безналичные платежи. За съем денег придется доплатить сбор в 1-5%, а плюсом и фиксированную сумму в 100-500 руб. Имеет значение и выбранный для операции банкомат: в сторонних устройствах плата в разы выше. Также нельзя забывать, что получение налички автоматически прекращает льготный период – на задолженность начинает начисляться процент, причем увеличенный до 30-50%.

Часто заемщик незаметно для себя оплачивает и получение выписки и иной справочной информации по счету и карте. Так, многие банки удерживают комиссии при запросах:

  • реквизитов ФКУ;
  • текущего баланса;
  • справки об остатке задолженности по займу;
  • выписки о последних операциях.

Некоторые банки предоставляют выписки бесплатно, другие – удерживают комиссию. Так, за запрос баланса в «родном» банкомате разово списывается 10-30 рублей, а в стороннем сбор доходит и до 50 руб. за одну операцию. Из-за небольшого размера сумма остается незамеченной, но в конце месяца ощутимо увеличивает итоговую задолженность.законные комиссии банка

Банки редко удерживают комиссии при внесении ежемесячного платежа, напротив, эта процедура обычно бесплатна. Однако перевод денег на кредитный счет через посредника – другой банк, терминал или платежную систему – часто оплачивается. Но и здесь все прозрачно: в сформированной квитанции заемщик обязательно увидит сумму комиссионного сбора.

Часто клиент соглашается и на платное sms-информирование. Стоимость оповещения колеблется в пределах 50-60 рублей за месяц, в зависимости от тарифов ФКУ. Нередко на первые 1-2 месяца доступ к сервису предоставляется бесплатно, после чего платеж начинает списываться регулярно, незаметно для заемщика.

В качестве платных услуг банки предлагают автоплатеж, кредитные каникулы, перенос отчетной даты, снижение ежемесячного платежа и многое другое. Иногда заемщик, не зная, платит за интернет-банкинг, мобильное приложение и ежемесячное формирование выписок по счету. К скрытым процентам по кредиту можно отнести и неустойку за просрочку. Это обоснованная комиссия – санкция за нарушение установленных договором сроков погашения. Часто речь идет о ежесуточно начисляемом повышенном проценте, порой – о фиксированном штрафе. Расценки и условия у каждого ФКУ свои.

Запрещенные комиссионные сборы

Власти стараются бороться с закредитованностью граждан, ужесточая финансовое законодательство. В частности, правительство серьезно ограничивает банки и МФО, прописывая перечень запрещенных «скрытых» комиссий. Но не все ФКУ работают по законам, а активно их нарушают, надеясь на безграмотность заемщиков. В таком случае необходимо оспаривать посторонние списания в судебном порядке.

По закону кредитор не имеет права требовать у клиента плату за рассмотрение кредитной заявки, досрочное погашение и открытие или закрытие счета. Но здесь есть свои нюансы, которые следует рассмотреть подробно.

  1. Рассмотрение заявки. Обращение физического лица, ИП или юрлица в банк с целью оформления займа должно быть бесплатным. Исключением будет только привлечение посредника – кредитного консультанта или ипотечного брокера. В таком случае потенциальный заемщик заключает со специализированной компанией отдельное соглашение на подбор программы кредитования. Здесь же прописывается и сумма вознаграждения. Но к самому ФКУ это отношения не имеет.
  2. Открытие и закрытие счета. Если кредит оформляется, то банк обязан бесплатно открыть клиенту расчетный счет для зачисления денег и их последующего возврата. Пока задолженность не погасится, заемщик пользуется им без комиссии. Однако к нему нередко дополнительно оформляется и привязывается карта. За пластик ФКУ вправе требовать плату за обслуживание, перевыпуск, sms-информирование, обналичивание.незаконные комиссии
  3. Досрочное погашение. Каждый заемщик имеет право вернуть кредит раньше назначенного срока как частично, так и полностью. Мораторий банка, комиссии или штрафы за эту процедуру незаконны. ФКУ могут лишь выставить несколько встречных условий: требовать предварительного уведомления и соответствующего заявления.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит частично или полностью в любое время – без моратория, комиссии и штрафа.

Если ФКУ незаметно списало комиссию за рассмотрение заявки, открытие счета или досрочное погашение, то можно вернуть уплаченные деньги. Необходимо обратиться с соответствующим заявлением в суд, предоставив квитанции и кредитный договор.

Как не попасться на скрытую комиссию?

Судиться с нечестным кредитором долго и хлопотно. Легче и выгоднее избежать спорной ситуации и «на берегу» обнаружить банковские уловки. Так, погашение займа пройдет без переплаты и сторонних комиссий, если соблюдать несколько правил:

  • рассмотреть минимум 3-5 программ разных ФКУ, выбрав самый выгодный и «прозрачный» вариант;
  • скачать и внимательно изучить стандартный кредитный договор, выяснив у менеджера все спорные моменты (ФКУ публикуют типовые соглашения на официальных сайтах);как не попасться на развод банка
  • не торопясь, просмотреть итоговый вариант кредитного договора перед заключением сделки (важно не отвлекаться на окружающие шумы и не стесняться уточнять информацию у менеджера);

Ежемесячная детализация счета позволит контролировать погашение займа!

  • заранее попросить график погашения задолженности с ежемесячной раскладкой платежей и общей суммой переплаты;
  • посчитать, какой способ погашения будет выгоднее (каждый банк предлагает бесплатные варианты – через фирменную кассу, банкомат или интернет-банкинг);
  • подумать, какие дополнительные услуги будут полезны и востребованы (нужно ли платить за sms-информирование или достаточно пользоваться бесплатным приложением);
  • рассчитать, что будет дешевле: повышенная ставка по кредиту или оплата личного страхования;
  • постоянно контролировать списания с кредитного счета.

ФКУ редко используют незаконные схемы, чаще в увеличенной переплате и скрытых платежах виноваты сами заемщики. Если внимательно читать подписываемый договор и постоянно контролировать операции по счету, погашение кредита не омрачится посторонними списаниями и просрочками.

Adblock
detector