Смерть заемщика по кредитному договору с поручителем
Жизнь совершенно непредсказуема, это утверждение справедливо и в отношении кредитования. Иногда заемщик умирает до того, как успеет полностью погасить взятый кредит. Что происходит с его долгом дальше? Если кредитный договор с поручителем, станет ли банк требовать оплату с него или же оплачивать задолженность будут наследники? Что если все правопреемники откажутся от погашения займа?
«Повесят» ли долг на поручителя?
Если должник умер, все его кредиты и имущество переходят к наследникам по закону или по завещанию. Согласно Гражданскому Кодексу РФ ответственность поручителя в случае смерти заемщика сохранится, только если он согласится отвечать по обязательствам нового плательщика. Либо в договоре поручительства есть пункт, что этот участник кредитной сделки остается гарантом выплаты и при смене заемщика. Судебная практика показывает, что в таких ситуациях поручитель не выводится и при переводе кредита на наследников должника.
Что если у заемщика нет правопреемников, которые могли бы погасить его задолженность? В этом случае вся его собственность переходит государству. Переводятся и кредитные задолженности, теперь за их погашение будет отвечать государство. Поручитель может оставаться участником кредитной сделки только в том случае, если согласится и дальше отвечать по этому займу.
Внимание! У поручителя есть полное право отказаться выполнять кредитные обязательства после смерти заемщика, если только в договоре не прописано иное.
Если наследственное имущество не переходит родственникам умершего должника, банк оказывается в сложной ситуации. В одной стороны, государство не торопится вступать в наследство (как показывает практика), соответственно, взыскание задолженности с него пока невозможно. С поручителя кредитор тоже ничего взять не сможет, потому как и наследника как такового еще нет. Банку придется судиться с государством, чтобы оно скорее вступало в права наследования и решало вопрос с погашением долга. Вполне вероятно, что за это время срок действия договора поручительства попросту истечет, тогда и требовать что-либо с поручителя будет невозможно.
Пределы ответственности поручителя
Законодательство России устанавливает предельный размер долга, по которому могут отвечать наследники, когда умирает заемщик. Он не может превышать стоимость имущества, перешедшего по наследству. Если существует разница, оплачивать превышающую сумму не придется. Обязательства перед банком распределяются между правопреемниками пропорционально полученным долям.
В то же время норма о максимальной сумме долга действует только в отношении наследников умершего заемщика. Поручитель принимает обязательство по возврату кредитной задолженности целиком. Если он самостоятельно погасит кредит, впоследствии сможет требовать с наследников возврата этих денег, но опять же только в рамках стоимости наследственного имущества.
Важно! В отличие от наследников, поручитель отвечает перед банком за выплату всей суммы задолженности.
Резюмируя все приведенные выше нормы закона, можно сделать несколько выводов относительно правового положения поручителя после смерти заемщика. Кредитный договор с поручителем не расторгается автоматически, но он должен дать согласие отвечать по обязательствам нового плательщика. Если этого не происходит, взыскание задолженности по поручительству невозможно.
Исключением является ситуация, когда в договоре поручительства содержится указание на то, что поручитель несет ответственность за погашение долга даже после смерти заемщика. После перехода кредита на другое лицо обязательства перед банком сохраняются. При этом сумма для взыскания задолженности равняется кредитному долгу и никак не зависит от наследственного имущества.
