Законное списание долгов по кредитам

Объем кредитной задолженности россиян исчисляется триллионами рублей. Доля просроченных займов невелика – всего около 7%, но в денежном выражении и это огромные цифры. В целом же ситуация по сравнению с другими странами не так плоха, потому как наши граждане достаточно ответственно относятся к взятым на себя обязательствам. Если нет возможности погашать задолженность, на помощь придет законное списание кредитных долгов. Есть много вариантов, как снизить долговую нагрузку, основные из них мы подробно разберем.

Финансовая несостоятельность

Банки редко полностью прощают долги заемщикам. Один из таких случаев – банкротство, или финансовая несостоятельность гражданина. Согласно законодательству, банкротом может стать человек, у которого накопилась задолженность перед кредиторами в сумме более 500 тысяч рублей. При этом текущая просрочка должна составлять уже не менее 3 месяцев.

Решение о возможности объявить человека банкротом принимает суд.

Следует понимать, что банкротство – это не просто избавление должника от имеющихся финансовых обязательств, в том числе перед банками. При рассмотрении дела происходит оценка имущества заемщика. Если собственность может быть реализована в счет погашения задолженности, ее продадут, а вырученными средствами закроют кредиты.

У человека останется самый минимум:

• единственное жилое помещение;
• личные вещи;
• предметы быта первой необходимости;
• собственность, которая используется в работе;
• транспортное средство, предназначенное для инвалида.

Все остальное имущество человека будет продано на аукционе, а полученные деньги пойдут на покрытие займов. Но не стоит надеяться, что получится переписать собственность на членов своей семьи. При рассмотрении дела проверяются все сделки за последний год. Если они вызывают сомнение, передача имущества может быть аннулирована. Также необходимо подтвердить отсутствие постоянной работы с зарплатой выше прожиточного минимума.

Кроме того, следует помнить о последствиях банкротства. Так, человек не сможет больше получить кредит в банке, потому как сведения о финансовой несостоятельности отражаются в БКИ. Но несмотря на подпорченную репутацию, иногда банкротство – это единственный способ избавиться от непомерной кредитной нагрузки.

В некоторых случаях при унаследовании кредита

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя в рамках полученной доли. Однако у банков есть право обратиться в суд и до вступления в наследство. Если же правопреемники отказались принять имущество и долги умершего, кредитная задолженность аннулируется. Но так происходит только по кредитам, не обеспеченным залогом.

При оформлении ипотеки закладывается приобретенная или собственная недвижимость заемщика. Тот гражданин, кто получает в наследство это имущество, и будет погашать долг. Так происходит почти всегда, за исключением случаев оформления полиса страхования жизни. При наличии финансовой защиты заемщика после его смерти погашение кредита ложится на плечи страховой компании. После этого родственники уже смогут получить в наследство недвижимость, свободную от обременения.

В судебном порядке

Избавиться от задолженности по закону можно и через суд. Чаще всего инициатором судебного рассмотрения выступает банк после длительного нарушения сроков оплаты кредита. На практике исковое заявление подается через несколько месяцев после возникновения просрочки. Все это время кредитор старается решить вопрос в мирном порядке, привлекая собственную службу безопасности или коллекторское агентство. Стоит отметить, что крупные солидные банки не работают с коллекторами, а решают проблему силами специальных отделов по взысканию.

Важно! В период досудебного урегулирования вопроса о возврате кредита банк начисляет пени и штрафы.

Не стоит надеяться, что суд встанет на вашу сторону, если оплата займа не происходила без уважительной причины. Единственный вариант, когда банку могут отказать в иске – истечение срока исковой давности, который равняется 3 годам. Исчисляется он с момента последнего действия по данному кредиту, будь то платеж или письмо с просьбой предоставить отсрочку погашения. Рассчитывать на невнимательность банковских юристов не приходится, они достаточно опытны в подобных делах и смогут доказать свою правоту.

Заемщику остается только предоставить подтверждение своего тяжелого материального положения. Уважительная причина, по которой вы не выполняли условия кредитного договора, поможет добиться хотя бы снижения суммы штрафов и пеней. В некоторых случаях суд может их и вовсе отменить, но долг и проценты все равно придется вернуть.

После вынесения судебного решения взысканием будет заниматься служба приставов. У них достаточно широкие полномочия, вплоть до ареста имущества и счетов, запрета на выезд за границу. Однако сумма долга в период его выплаты увеличиваться уже не будет.

Возможно ли прощение долгов

Многие россияне надеются, что в связи со сложной ситуацией власти подобно другим странам примут решение списать кредитные долги гражданам, хотя бы частично. Однако всерьез полагаться на такой вариант развития событий не стоит. Суммарный размер задолженности граждан перед банками огромен. Проще и менее затратно выплатить единовременное пособие, чем простить триллионные долги.

Если правительство и решится на подобный шаг в условиях пандемии коронавируса, он будет касаться только определенной категории населения. К примеру, малоимущих или многодетных семей. Также, скорее всего, списанию будут подлежать кредиты целевого назначения, такие как ипотека. Обычные потребительские или товарные займы погашены государством точно не будут.

Более реальна ситуация, когда государство выдает своим гражданам денежные пособия. Выделенные из бюджета средства люди могут потратить в том числе и на погашение кредитной задолженности. Но даже и при наличии государственной помощи следует надеяться только на собственные силы.

Реструктурируйте долг

Если возникли сложности с погашением кредита, заемщик вправе обратиться в банк с заявлением реструктурировать долг. В результате пересмотра условий кредитного договора уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Банки предлагают разные варианты реструктуризации.

1. Продление срока погашения. За счет удлинения периода выплаты снижается ежемесячный платеж (но только в пределах максимального срока для аналогичных займов). В то же время увеличивается и процентная переплата по кредиту, что выгодно для банка. К примеру, если потребительский кредит может быть выдан только на 5 лет, возможно продление на этот срок.
2. Отсрочка выплаты основного долга, или кредитные каникулы. В течение определенного времени, обычно полгода, заемщик платит банку только проценты. Погашение тела кредита откладывается, что дает клиенту возможность решить финансовые проблемы.
3. Снижение процентной ставки. Оно может применяться, если серьезно уменьшается ставка ЦБ РФ. Но на практике такой вариант реструктуризации используется крайне редко, ведь он невыгоден для банка. Если кредитор пожелает избавиться от большого числа просроченных долгов, он может пойти на такую сделку с заемщиками.
4. Смена валюты кредита. Ввиду того, что курсы иностранных валют растут, менять валютные займы на рублевые банкам невыгодно. Когда несколько лет назад ипотека, выданная в евро и долларах, была переведена в рубли, кредиторы просто выполняли требование Правительства РФ.

Обратите внимание! Сведения о реструктуризации кредита могут быть отражены в досье БКИ.

Рассчитывать на пересмотр условий кредитного договора смогут граждане, которые имеют на то уважительные причины. К таким обстоятельствам относятся потеря работы вследствие ликвидации предприятия или сокращения штата, снижение заработной платы, переход на неполную рабочую неделю. Также подать заявление смогут заемщики, пострадавшие в результате стихийных бедствий или других форс-мажорных обстоятельств.

Банки имеют право расширять данный перечень по своему усмотрению. Но в любом случае сложное финансовое положение следует подтвердить документально. Если сотрудники банковского офиса отказываются принять заявление, необходимо обращаться к руководству. Решить вопрос можно и в суде, предоставив те же доказательства невозможности выплачивать кредит.

«Перейдем» в другой банк

Еще один вариант уменьшить кредитную нагрузку на заемщика – рефинансировать задолженность в другом банке. Если не получается реструктурировать долги, это неплохой вариант снизить ежемесячный платеж и переплату по процентам. Суть рефинансирования заключается в получении нового займа на сумму текущего долга на более выгодных условиях.

В чем преимущество перевода задолженности в другой банк:

• снижается процентная ставка;
• удлиняется срок погашения кредита;
• можно объединить несколько займов в один.

Но следует понимать, что рефинансирование – это точно такое же оформление нового займа. Значит, при рассмотрении кредитной заявки будут оцениваться платежеспособность клиента, его место работы, семейное положение, банковская история и т.д. Также есть определенные требования и к рефинансируемым кредитам: открыты не менее 6-12 месяцев назад, нет активных просрочек, до окончания срока выплаты осталось не менее 6 месяцев. В подтверждение прикладываются справки по рефинансируемым займам.