Сравнение условий по рефинансированию ипотеки в разных банках

Прежде чем обращаться в определенный банк, лучше сравнить условия по рефинансированию ипотеки. Чтобы перекредитование принесло максимальную выгоду, следует выбрать самый дешевый тарифный план. Помимо предлагаемой процентной ставки, необходимо оценить клиентоориентированность финансового учреждения, качество и комфорт обслуживания.

Выполним сравнение условий по рефинансированию ипотеки разных ФКУ. Разберемся, под какие проценты банки готовы выдавать кредиты. Расскажем, какие требования они предъявляют к потенциальным заемщикам, какой пакет документов придется подготовить для выхода на сделку.

Сравним тарифы

Важно, под какую ставку финансовые учреждения готовы выдать новый кредит для погашения действующих займов. Чтобы рефинансирование принесло выгоду, предлагаемая годовая должна быть на несколько процентных пунктов ниже действующей. Поэтому в первую очередь заемщикам нужно изучить тарифные планы банков.

Выгодное рефинансирование обещают многие финансовые учреждения. Сравним ставки, предлагаемые Промсвязьбанком, ВТБ, Открытием и ТКБ. Для начала разберем тарифные планы каждой организации.

Самую выгодную ставку рефинансирования – от 4,29% предлагает Промсвязьбанк, но действует она только в рамках «Семейной ипотеки».

ПСБ для целей рефинансирования готов выдать заем на следующих условиях:

• сумма – до 20 миллионов рублей;
• период погашения – от 3 до 30 лет;
• годовая – от 4,29% для участников программы «Рефинансирование. Семейная ипотека», от 7,75% для остальных заемщиков.

При отказе от комплексного страхования годовая будет увеличена на 5% для кредитующихся в рамках семейной ипотеки, на 3% для остальных заемщиков. Максимальная сумма займа рассчитывается исходя из стоимости квартиры, передаваемой в качестве обеспечения и доходов заявителя. Коэффициент залога должен составлять от 20 до 90%.

Банк Открытие предлагает физическим лицам рефинансировать ипотеку по ставке от 7,7%. Помимо основной цели кредита, допускается возможность получения заемщиком дополнительных денег для личных целей. Максимальная сумма займа может достигать 50 миллионов рублей.

Рассчитывать на минимальную ставку 7,7% могут зарплатные клиенты ФКУ, желающие рефинансировать кредит, оформленный в стороннем банке и заключившие договор комплексного страхования. Также нельзя брать дополнительные деньги на личные цели, иначе годовая будет увеличена.

При желании заемщика получить дополнительную сумму, сверх требуемой для погашения ипотеки, минимальная ставка рефинансирования в Открытии составит 8,2%.

Ключевые условия рефинансирования в Открытии:

• сумма займа от 500000 до 50000000 рублей для жителей МСК и МО, до 20000000 рублей для остальных российских регионов;
• период кредитования – от 3 до 30 лет.

Сумма кредита не может превышать 80% от стоимости недвижимости, передаваемой под залог. В качестве дополнительных денег для личных целей допустимо взять от 200 тысяч до 2 миллионов рублей. При отказе от комплексного страхования базовая годовая увеличивается на 4%, также предусмотрены и другие надбавки к процентной ставке.

ТКБ банк предлагает физическим лицам рефинансировать ипотечные займы по ставке от 7,04%. Период кредитования – до 25 лет. Минимальная сумма займа – 300000 рублей.

Ключевые условия тарифного плана от ТКБ:

• валюта займа – рубли;
• минимальный срок пользования кредитом – 1 год, предельный – 25 лет;
• максимальная сумма займа – не определена, ограничивается стоимостью залогового объекта и доходом заемщика.

ТКБ, помимо денег на рефинансирование, допускает возможность выдачи до 10 миллионов рублей для личных целей. Тогда ставка будет составлять от 9,29%. Данная сумма также ограничивается стоимостью предмета залога.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ осуществляется на следующих условиях:

• годовая ставка – от 8,2%;
• период погашения – до 30 лет;
• минимальная сумма займа – 500000 рублей (1,5 млн. для жителей Москвы; 1 млн. – для проживающих в МО, Зеленограде и Санкт-Петербурге);
• максимальный кредитный лимит – 30000000 рублей, но не больше 90% стоимости объекта недвижимости.

Льготная ставка в ВТБ предусмотрена в рамках рефинансирования по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Для таких заемщиков годовая составит от 5%. Правда сумма займа для них ограничена 12 миллионами рублей для жителей МСК и МО, СПБ и ЛО, шестью миллионами для остальных регионов страны.

При отказе от страхования жизни, здоровья и утраты прав собственности, процентная ставка возрастет на 2 пункта. Досрочное погашение кредита возможно в любой момент после подписания договора, без каких-либо комиссий.

Таким образом, самые выгодные процентные ставки банки предлагают своим зарплатным клиентам, поэтому лучше попытаться рефинансировать ипотеку в ФКУ, на счета которого вы получаете деньги. На максимально низкую годовую – от 4,29% в ПСБ могут рассчитывать участники ипотеки с господдержкой.

Больше всего денег в долг предлагает ТКБ и «Открытие». Однако претендовать на сумму 50 миллионов рублей и более могут только платежеспособные заемщики с максимально дорогим залогом.

Чтобы рефинансировать жилищный заем в любом из рассмотренных банков, необходимо:

• подать заявку и получить предварительное одобрение;
• собрать пакет документов;
• дождаться итогового решения ФКУ;
• подписать кредитный договор.

Разберемся, какой банк лояльнее всего относится к заемщикам. Для этого выясним, что за требования предъявляются к претендентам на кредит. Расскажем, какие документы придется собрать заявителю.

Сравним требования и бумаги

Когда учреждения, предлагающие самые выгодные условия кредитования, выбраны, необходимо понять, каковы ваши шансы на одобрение заявки. Обязательно изучите требования финансовой организации к потенциальным заемщикам. Данная информация представлена на сайте каждого банка.

Так, Промсвязьбанк готов выдать кредит для целей рефинансирования гражданам РФ:

• старше 21 года и до 65 лет;
• проживающим, работающим или прописанным в регионе страны, где присутствует отделение ПСБ;
• с общим трудовым стажем более года, причем на последнем рабочем месте – от 4 месяцев.

Требования ПСБ к потенциальным заемщикам стандартные. Финансовое учреждение в рамках данной программы не кредитует индивидуальных предпринимателей и мужчин моложе 27 лет, подлежащих призыву на военную службу. Также клиент должен иметь возможность помимо личного номера телефона назвать еще и рабочие «цифры».

ФКУ Открытие более лояльно к претендентам на заем. Стать участником программы рефинансирования здесь могут граждане РФ:

• с постоянной или временной пропиской в стране;
• в возрасте от 18 до 70 лет;
• с общим накопленным стажем от года, причем на текущем месте работы от 3 месяцев.

ТКБ еще лояльнее к потенциальным заемщикам. Финансовое учреждение выставляет всего два обязательных требования:

• возраст от 20 до 75 лет;
• стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев (для ИП и самозанятых – срок ведения дела от одного года).

ВТБ кредитует физических лиц:

• имеющих российское гражданство;
• в возрасте от 18 до 70 лет;
• с накопленным стажем не менее полугода;
• с постоянной пропиской в регионе присутствия отделения ВТБ.

Любой из банков, помимо описанных требований, будет оценивать платежеспособность и кредитную историю потенциального заемщика.

Поэтому если в перечне требований не указан минимальный доход, это не значит, что ФКУ выдает деньги при любой официальной зарплате. Обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором и рассчитайте, какой платеж будет по новой ссуде. Так удастся заранее оценить, «потянете» ли вы будущий взнос.

Пакет документов, требуемый Промсвязьбанком, Открытием, ВТБ и ТКС примерно одинаковый. Это:

• заполненная анкета-заявление;
• номер СНИЛС;
• российский паспорт;
• документы о семейном положении и наличии детей;
• военный билет (для мужчин до 27 лет);
• документы, подтверждающие факт трудоустройства (заверенная ксерокопия трудовой, договора найма/совместительства или выписка из лицевого счета ПФ РФ);
• справки, свидетельствующие о величине дохода;
• кредитный договор (по каждому рефинансируемому жилищному займу);
• справка об остатке ссудной задолженности (берется у текущего кредитора).

Финансово-кредитные учреждения оставляют за собой право при необходимости запросить у претендентов на заем дополнительные документы. Привилегией пользуются зарплатные клиенты банков – им не придется представлять справки, раскрывающие доход, и бумаги, подтверждающие трудоустройство.

Каждое финансовое учреждение на этапе одобрения рефинансирования запросит документы по залоговой квартире. Речь идет о следующих бумагах:

• отчет об оценки объекта недвижимости;
• выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности на жилье;
• договор купли-продажи квартиры или долевого участия в строительстве;
• выписка из домовой книги;
• поэтажный план с экспликацией;
• техпаспорт.

Если проанализировать требования финансово-кредитных учреждений, то самым лояльным можно назвать Открытие. Банк готов выдать деньги молодым людям, достигшим 18 лет и отработавшим на текущем месте более 3 месяцев. ТКБ немного ему уступает, устанавливая минимальный возраст 20 лет.

Так, в первую очередь за рефинансированием лучше обратиться в свой «зарплатный» банк. Обычно для «зарплатников» предусматриваются самые выгодные условия кредитования: низкая процентная ставка, повышенный кредитный лимит и упрощенная процедура идентификации. Пакет документов будет минимален, а значит, шансы выйти на сделку быстрее – выше.