Срок кредитного договора

Пролонгация срока действия кредитного договора возможна в банках и других финансовых учреждениях, но предоставляется только как дополнительная услуга. Как правило, она доступна в рамках реструктуризации, то есть при пересмотре условий погашения займа. Для этого необходимо сначала получить согласие кредитора, который оценивает целесообразность отсрочки выплаты, затем подписать дополнительное соглашение.

В каких случаях требуется пролонгация?

Пролонгация погашения займа может быть предоставлена любой кредитной организацией, в том числе банками и МФО. Это дополнительная опция, давать отсрочку оплаты кредиторы не обязаны. Она предполагает частичное изменение условий кредитного договора, которое возможно только по согласованию сторон.

Внимание! Инициатором продления срока погашения могут выступать заемщик или банк, но чаще всего предложение поступает от должника.

Самые распространенные причины для пролонгации выплаты:

• сложная экономическая и политическая ситуация в стране;
• временная утрата трудоспособности или установление инвалидности;
• серьезные проблемы со здоровьем, в том числе у членов семьи заемщика;
• рождение ребенка или появление других иждивенцев на попечении (например, престарелых родителей, нуждающихся в постоянном уходе);
• снижение дохода по причине потери работы (сокращения или увольнения по другим основаниям);
• уменьшение заработной платы, перевод на неполную рабочую неделю;
• утрата имущества, произошедшая в результате стихийного бедствия и пр.

Основанием для пролонгации выплаты кредита может быть только уважительная причина. Например, если человек сам бросил работу или был уволен по порочащей его статье, отсрочки ждать не стоит. С другой стороны, потеря источника дохода из-за сокращения штата почти всегда позволяет получить желаемое отсрочивание выплат.

Плюсы и минусы процедуры

Пролонгация по своим характеристикам схожа с кредитными каникулами, но на самом деле, это совершенно разные понятия. Последние позволяют заемщику на какое-то время полностью прекратить погашение долга или вносить только проценты за пользование деньгами банка. Пролонгация не предполагает отказ от оплаты – срок действия кредитного договора продлевается, за счет этого уменьшается ежемесячный платеж, но платить нужно регулярно.

В чем смысл перенесения срока выплаты долга:

• снижается кредитная нагрузка на банковского клиента, ведь теперь ему полагается вносить меньшую сумму;
• изменяется график платежей на более удобный;
• могут быть пересмотрены дополнительные условия кредитной сделки.

Иными словами, срок выплаты кредита растягивается, из-за чего уменьшается регулярный взнос. Но пролонгация принесет заемщику не только облегчение, у нее есть и существенные минусы. Хотя снижается кредитная нагрузка на человека, в итоге ему придется переплатить из-за удлинения графика платежей. Банку же такое развитие ситуации только на руку, ведь он получит больший доход.

Многие заемщики рассчитывают на снижение процентной ставки или освобождение от уплаты комиссий. Но на практике кредиторы не идут на такие уступки, максимум, что они могут предоставить – это продление срока действия кредитного договора. К тому же, такое изменение условий соглашения возможно только один раз. Новая длительность погашения рассчитывается с учетом возраста клиента, как правило, момент полной оплаты долга должен наступить до выхода на пенсию.

Какие шаги нужно сделать заемщику?

Любые изменения кредитного договора происходят только после согласования их обеими сторонами. Если инициатором выступает заемщик, ему необходимо получить письменный ответ от кредитора. Для этого следует подать официальную заявку, в которой прописывается суть просьбы и ее основание. Если причина действительно веская, банк не откажет в продлении срока выплаты.

Важно! Чаще всего кредитору выгоднее пойти навстречу и облегчить порядок погашения, чем судиться из-за просроченной задолженности.

Как происходит пролонгация займа:

• первым делом следует изучить условия кредитного договора, нужную информацию можно уточнить на сайте банка или по телефону горячей линии;
• затем необходимо оформить заявку на реструктуризацию, в ней указываются именные и паспортные данные клиента, контакты для связи, реквизиты кредитного договора и суть обращения;
  
• кредитор принимает заявление и рассматривает его в оговоренные сроки;
• затем заемщику сообщается принятое решение;
• если оно положительное, подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, а клиент получает на руки обновленный график платежей.

Каждая кредитная организация имеет собственный порядок решения подобных ситуаций, но в общих чертах он выглядит именно так. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие сложное материальное положение. Это может быть уведомление о скором сокращении, приказ об увольнении, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Обратите внимание, что не всегда кредитор соглашается на предложение клиента. К примеру, взамен пролонгации выплаты займа он может повысить процентную ставку или введет дополнительные комиссии. Прежде чем дать согласие на встречные условия банка, обязательно просчитайте выгодность изменения первоначального кредитного договора.

Типичные препятствия

Удлинение срока действия кредитного договора может предоставляться как дополнительная платная услуга. В результате многие клиенты, желающие изменить длительность погашения, опасаются ею пользоваться. Другие кредиторы не берут комиссию непосредственно за саму пролонгацию, но для получения доступа к ней придется заплатить комиссию или штраф.

Чтобы рассмотрение вопроса прошло быстрее и проще, необходимо следовать следующим рекомендациям:

• проявите заинтересованность в пересмотре условий выплаты долга, для этого самостоятельно оповестите банк о невозможности платить по кредиту;
• подать заявление на пролонгацию нужно сразу же при возникновении финансовых трудностей;
• обязательно подкрепите свою просьбу документально, бумаги должны подтверждать изменение материального положения;
• наибольшие шансы получить желаемое у клиентов, которые не допускали просрочки.

Некоторые кредитные организации специально затягивают время ответа на заявку о пролонгации выплат. Пока идет рассмотрение, заемщик продолжает платить по-прежнему или отказывается от погашения, а в это время ему начисляются пени и штрафы. В будущем все начисленные суммы клиенту придется оплатить добровольно или по решению суда.

Выплата по новому графику начинается со следующего месяца после подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

Если истек срок рассмотрения заявления, поинтересуйтесь его результатами. Не стоит пускать дело на самотек. Законодательство России позволяет клиентам банков требовать кредитные каникулы в определенных ситуациях. Пригрозите кредитору, что подадите в суд или напишите жалобу в вышестоящие инстанции, тогда решение будет принято гораздо быстрее.

Окончательные условия пролонгации зависят от параметров займа и достигнутой договоренности сторон. Принимается во внимание остаток задолженности, платежеспособность человека в данный момент, его кредитная история. Банк может продлить погашение задолженности в два раза, но многое определяется текущей политикой кредитора. Кроме этого, заемщик может попросить кредитные каникулы, а когда истечет срок их действия, продолжить платить по пролонгированному графику.

В результате отодвигания периода выплаты клиент экономит только в настоящий момент времени. Так что, эта мера вполне может быть оправдана, если сейчас нечем погашать кредит. Но в итоге заемщику придется переплатить большую сумму процентов.