Сумма обеспечения кредита

Многие физические лица открывают в ФКУ депозит или, простыми словами, вклад. Это определенная сумма денег, которая не просто лежит на хранении, но и приносит небольшой пассивный доход в виде процентов. Дело в том, что средства «работают», так как банк постоянно использует их для инвестиций или кредитования. Находящийся в ФКУ вклад может выступать и как сумма обеспечения кредита: физлицо оформляет заем, предложив депозит как залог. Насколько это выгодно, разберем по пунктам.

В чем выгода такого кредита?

Выгода кредита под депозит зависит от суммы вклада и займа, а также от цели приобретения. Если вкладчику нужны средства для дорогой, но неважной покупки – очередного смартфона последней модели или модной одежды – то лучше подождать, обналичить счет и не залезать в долги. Особенно, если накоплений мало, а ссуду хочется взять большую. Получаемый от сбережений доход вряд ли покроет проценты по кредиту.

Другое дело, если наличка требуется срочно и на жизненно важную вещь, а снять купюры в один день или невозможно, или грозит неустойкой и другими денежными потерями. Тогда кредитование будет оправданным.

 Оформление потребительского займа под залог депозита считается выгоднее обычных залоговых кредитов.

Оформление кредита в любом случае будет недешевым удовольствием. И обычная потребительская ссуда, и залог в виде депозита или недвижимости предполагает уплату ощутимых процентов. Но вкладчик может рассчитывать на некоторые бонусы.

• Упрощенная процедура. Паспортные данные, сведения о трудоустройстве и заработку вкладчика уже внесены в банковскую базу. Следовательно, пакет документов становится меньше, как и время рассмотрения заявки. Максимум банк запросит актуальную 2-НДФЛ или письменное согласие супруга/супруги.
• Выгодные условия. Многие ФКУ предлагают вкладчикам пониженную ставку, повышенный лимит кредитования, длительное погашение или иные льготы и преимущества. Объяснение простое: депозит выступает гарантией возврата.
• «Ликвидный» залог. При неуплате банк списывает деньги со счета по понятному и честному курсу. С закладыванием недвижимости или автомобиля сложнее: там имущество продается по рыночной цене, иногда за копейки.

Интересно, что можно получить деньги под депозит, даже не имея последнего. Точнее, ФКУ рассматривается вклад, оформленный на другого человека, родственника или знакомого. Необходимо лишь согласие данного лица, который становится созаемщиком кредита.

Выдавая кредит под вклад, банк имеет выгоду – гарантию быстрого возврата. Если заемщик не погашает задолженность в обозначенные сроки, ФКУ имеет право списать деньги с депозита в свою пользу. Это прописано в договоре и сильно экономит время для взыскания средств с должника.

Под какие депозиты выдаются займы?

Не каждый вкладчик может рассчитывать на кредит. Сумма и срок выплаты займа зависят от типа, валюты и размера депозита. Как правило, ФКУ рассматривает заявку и принимает решение, ориентируясь на определенные критерии.

1. «Привлекательность» депозита. Все вклады по срокам размещения делятся на «срочные» и «до востребования». В первом случае вкладчик дает деньги строго на установленный срок без возможности досрочного снятия, а во втором – оставляет за собой право обналичить счет в любое время. Естественно, ФКУ больше любят кредитовать под срочные депозиты, так как это упрощает управление инвестициями.
2. Срок размещения вклада. Период погашения кредита будет зависеть от «долговременности» открытого счета. Как правило, физлица кладут деньги на срок до 6 месяцев, от 6 до 9 или от года и дольше. Длительность кредитного договора не превысит депозитный: разница составит минимум 30 дней. Так, при депозите на 2 года заем дается максимум на 22-23 месяца.
3. Размер и валюта вклада. Как и при любой залоговой программе, запрашиваемая заемщиком сумма не должна превышать ценность залога. С депозитом расчет максимума происходит по иной схеме – все зависит от валюты счета. Если накопления рублевые и ссуда нужна в рублях, то можно просить до 95% от сбережений. Когда обеспечение в рублях, а запрашиваются доллары или евро, то ФКУ снизит планку, защищая себя от невыгодной конвертации в будущем.

 Выгоднее брать кредит в валюте, совпадающей с валютой депозитного счета – тогда можно запросить ссуду размером до 95% от суммы вклада.

Стоит упомянуть и о погашении займа, взятого под залог вклада. Помимо стандартного возврата карточным переводом или наличным платежом, для вкладчиков действует и более удобная схема. Так, заемщик может написать заявление для автоматического списания средств с депозита для ежемесячных взносов по кредиту. Каждое отчисление будет сопровождаться письменным уведомлением и исключит вероятность просрочки.

Наличие срочного депозита поможет заемщику сделать кредитование более выгодным и удобным. Упростится процедура оформления ссуды, ускорится срок рассмотрения заявки, а погашение станет проще и быстрее. Главное, не затягивать с выплатой, чтобы сохранить сбережения и вновь получать от ФКУ доход.