Какие требования к созаемщику по ипотеке?

Какие требования к созаемщику по ипотекеНе всех согласных лиц стоит привлекать в качестве участников ипотечной сделки. Банк одобрит далеко не каждого кандидата. Финансовые учреждения устанавливают определенные требования к созаемщику по ипотеке.

Разберемся, кто может выступать в качестве созаемщика. Придется ли дополнительному участнику сделки подтверждать свою платежеспособность? Какие требования к возрасту? Какие банки сегодня охотнее выдают кредиты на покупку жилья?

Строг ли банк к потенциальному созаемщику?

Не стоит думать, что привлечение третьего лица – простая формальность. Участники ипотечной сделки, прописанные в договоре в качестве созаемщиков, будут также ответственны перед банком, как и основной заемщик. Поэтому и требования к ним ФКУ предъявляют аналогичные.

Требования у кредитных организаций к созаемщикам такие же, как и к титульному заемщику по ипотеке.

Конечно, перечень требований у каждого банка свой. Однако есть критерии, являющиеся типовыми. На что смотрят финансовые учреждения?

  • Возраст созаемщика. Обычно, в рамках ипотечных программ, это должны быть люди старше 21 года и до 75 лет. Некоторые банки готовы выдавать кредиты лицам, только достигшим совершеннолетия.
  • Гражданство. Заемщик и все созаемщики должны быть гражданами РФ.
  • Стаж на нынешнем месте работы. Каким-то банкам достаточно, чтобы человек был трудоустроен крайние три месяца, другим – полгода и более. Отдельные требования предъявляются к самозанятым, индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса – для них обычно срок ведения деятельности – от 1 года.девушка работает с документами
  • Кредитную историю. Банки обязательно проверяют финансовый рейтинг каждого участника сделки. Важно, чтобы за плечами созаемщика не было активных просрочек, иначе его кандидатуру отклонят.
  • Показатель закредитованности. На погашение всех обязательств должно уходить не более 50% дохода заемщика/созаемщика. Если это не соблюдается – кандидатуру отклонят.
  • Платежеспособность. У привлекаемого созаемщика должен быть доход, достаточный для погашения ипотечного кредита.
  • Наличие постоянной регистрации и регион проживания. Для некоторых банков это непринципиально, так как участники сделки обычно прописываются в покупаемой квартире. Но отдельные ФКУ могут заострять внимание на месте жительства кандидатов.

Формально погашение ипотечного кредита закрепляется за основным заемщиком. То есть лицом, на которого сделан договор и открыт кредитный счет. Однако если по какой-то причине он перестанет вносить платежи, делать это должны будут созаемщики.

Наличие ипотеки, а также все факты погашений и просрочек войдут в кредитную историю и главного заемщика, и всех созаемщиков.

Кто и в какой мере будет погашать ипотечный кредит участники сделки договариваются между собой. Банку неважно, кто делает взносы, заемщик или созаемщики. Главное, чтобы деньги поступали на счет своевременно и в полном объеме. Поэтому, соглашаться на такой вид поручительства, нужно только взвесив все «за» и «против».

Созаемщик должен показать платежеспособность

Важный критерий для банка, при оценке претендентов на кредит – платежеспособность заявителя. Финансовое учреждение обязательно смотрит на доход заемщика, сопоставляя его с будущим платежом по ипотеке. Если заработка не хватит для обслуживания задолженности, в выдаче денег откажут.

В некоторых банках возможно оформление ипотеки всего по двум документам, без подтверждения доходов. Однако такие случаи редки, а условия кредитования будут хуже (сумма меньше, процентная ставка больше). Поэтому обычно заемщик и созаемщики предоставляют на рассмотрение справки, раскрывающие заработок.

Список документов, запрашиваемый у созаемщиков, будет аналогичный тому, что предоставляет основной заемщик. Чем можно подтвердить платежеспособность?паспорт СНИЛС 2-НДФЛ

  • Справкой 2-НДФЛ за последний год (если стаж работы – менее 12 месяцев, то за фактически отработанное время).
  • Справкой о доходах по форме банка.
  • ИП предоставляют налоговую декларацию за период с отметкой ФНС.
  • Самозанятые – справку о состоянии расчетов (доходах) по НПД

Срок действия справок 2-НДФЛ и о доходах по форме банка – 30 дней с момента выдачи.

Чтобы получить одобрение нужной суммы ипотеки, лучше рассказать банку обо всех своих доходах. Это может быть не только зарплата по основному месту работы, но и по совместительству. Укажите в анкете информацию о дополнительных заработках – если получится подтвердить их документально, финансовое учреждение примет это к рассмотрению.

Например, вы трудоустроены в компании, где зарабатываете 90 тысяч рублей. Хотите оформить ипотеку на 5 миллионов рублей, на 20 лет. В зависимости от ставки ежемесячный платеж составит 75-85 тысяч рублей. Конечно, банк не одобрит кредит в такой сумме.

Однако банк не знает, что у вас в собственности уже есть квартира, которую вы сдаете по договору аренды за 60000 руб. в месяц. Если подтвердить эти поступления – шансы на одобрение ипотеки значительно вырастут. То же касается и созаемщиков. Лучше показывать максимальный доход, вместе со всеми подработками.

Какой банк охотнее выдаст ипотеку?

Сегодня лидером по количеству выданных ипотечных кредитов остается Сбербанк. Для многих граждан Сбер является зарплатным банком, поэтому получить здесь одобрение без подтверждения доходов реальнее всего. На каких условиях предлагается ипотека на вторичку?

Купить квартиру, комнату, апартаменты или жилой дом в ипотеку от Сбербанка можно в рамках программы «Вторичное жилье». Условия:

  • валюта займа – рубли РФ;
  • сумма кредита – от 300 тысяч до 100 миллионов (но не более 89,9% оценочной стоимости залогового объекта или 89,9% от цены, указанной в ДКП);
  • период погашения – от 1 года до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 10,1%;
  • базовая процентная ставка – 20,8%;
  • полная стоимость ипотеки – от 18,591% до 22,504%.ипотека в Сбербанке

Минимально возможная ставка по ипотеке Сбера на покупку вторички – 16,7%. К годовой применяются надбавки:

  • +1,5%, если «первоначалка» от 10,1% до 20,1%;
  • +0,5% при первоначальном взносе от 20,1% до 30,1%;
  • +1% для клиентов, не получающих зарплату на сбербанковскую карту;
  • +1% при отказе от комплексного добровольного страхования заемщика;
  • +0,3% при отказе воспользоваться сервисом электронной регистрации сделки;
  • +0,3% при покупке недвижимости, выбранной не на сайте «Домклик».

Требования к заемщику и созаемщикам у Сбербанка такие:

  • возраст от 18 до 75 лет;
  • стаж – от 3 месяцев на нынешнем месте работы;
  • российское гражданство;
  • заработок, достаточный для обслуживания кредита.

Максимально допустимое количество созаемщиков, участвующих доходами – 3. Требования к ним предъявляются аналогичные. Супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке.

Получить ипотеку в Сбере можно без подтверждения дохода и трудовой занятости. Будет достаточно предоставить паспорт и второй документ, подтверждающий личность, на выбор («загранник», военник, водительские права, СНИЛС или пр.). Это касается как основного заемщика, так и всех привлекаемых созаемщиков.

Срок рассмотрения ипотечной заявки в Сбере – не более 8 рабочих дней. К кредиту можно подключить опцию «Своя ставка». Услуга платная, но она поможет снизить годовую по договору на несколько процентных пунктов.

Оформить ипотеку на вторичное жилье предлагает ПСБ. Здесь ставка составит от 16,5% – она определяется индивидуально для каждого клиента. Прочие условия:

  • сумма – от 500 тысяч до 50 миллионов рублей (для МСК, МО, СПБ, ЛО и Краснодарского края), до 25 млн. руб. для остальных регионов России;
  • срок кредитования – от 3 до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 15,01%.ипотека в ПСБ

При отказе заемщика от комплексного добровольного страхования жизни и здоровья ставка по договору будет увеличена на 2%. Купить в рамках программы от ПСБ допускается квартиру, апартаменты, жилые дома с земельным участком. Разрешается привлечение до четырех созаемщиков с учетом их доходов.

Требования Промсвязьбанка к потенциальным созаемщикам:

  • российское гражданство;
  • возраст от 21 года до 70 лет;
  • место работы, проживания или постоянная регистрация в регионе присутствия ПСБ;
  • стаж на текущем месте работы – от 4 месяцев, общий накопленный – от 1 года.

При оформлении ипотеки в ПСБ созаемщиками могут стать:

  • муж и жена (в том числе гражданские);
  • дети, достигшие совершеннолетия;
  • братья/сестры (как полнородные, так и нет);
  • бабушки и дедушки;
  • родители;
  • тети/дяди, двоюродные/троюродные братья и сестры.

Еще один «гигант» на рынке ипотечного кредитования – ВТБ. Здесь можно оформить заем на покупку жилья с первоначальным взносом от 15,1%. Прочие условия:

  • сумма – от 500 тысяч до 100 млн. руб.;
  • период погашения – до 30 лет;
  • ставка – от 16,4%;
  • полная стоимость кредита – от 17,050% до 25,494%.ипотека в ВТБ

Первоначальный взнос от 15,1% допустим при покупке квартиры, апартаментов, таунхауса. От 20,1% стоимости придется внести при приобретении дома. Допускается использовать маткапитал в качестве «первоначалки».

К минимальной ставке предусмотрены надбавки:

  • +1,2% если первоначалка менее 20%;
  • +1% при отсутствии комплексного страхования;
  • +1% если не подтверждается доход и трудовая занятость.

Получить ипотеку в ВТБ могут лица:

  • в возрасте от 18 до 75 лет;
  • работающие на территории РФ или в транснациональных компаниях за границей;
  • со стажем от 3 месяцев (для ИП и бизнесменов срок ведения деятельности – от 1 года);
  • со стабильным доходом.

Можно оформить ипотеку в ВТБ на вторичку без подтверждения заработка и трудовой занятости. Однако тогда ставка вырастет на 1%, а минимальный размер первоначального взноса составит 30,1%. Поэтому заемщику и созаемщикам будет целесообразнее подготовить справки о доходах.