Дадут ли ипотеку, если у созаемщика плохая кредитная история?

Покупка жилья в ипотеку – для многих семей единственный способ решить квартирный вопрос. К моменту оформления заявления на участие в программе кредитования, у каждого из супругов уже имеется за плечами своя кредитная история. Что делать, когда у одного из созаемщиков финансовая репутация испорчена? Даст ли банк ипотеку в такой ситуации? Как можно повысить шансы на одобрение заявки? Разберемся подробнее.

Насколько все серьезно?

Прежде чем принять решение о возможности выдачи кредита, крупные банки всегда анализируют кредитную историю заявителя. В случае небольших займов, финансовые учреждения могут закрыть глаза на темные пятна в отчете, но рассматривая ипотечную заявку, оцениваются буквально все записи.

Если ипотеку хотят взять супруги, проверяется кредитное досье как мужа, так и жены.

Супруги обязательно выступают созаемщиками при оформлении ипотечного займа. В идеале, кредитный рейтинг обоих членов семьи должен быть не ниже среднего, в отчетах должны отсутствовать активные и исторические просрочки. По крайней мере, у созаемщика, чей месячный доход меньше, в последних пяти строчках КИ не должно быть отрицательных записей.

Стоит ли подавать заявку?

Если поступает ипотечная заявка от лица, состоящего в браке, проверяется кредитное досье как мужа, так и жены. Неважно, инициирует ли супруг/супруга взятие на себя роли созаемщика или не делает таких шагов. Если заявитель демонстрирует хороший, стабильный заработок, то финансовые учреждения обычно не заостряют внимание на доходе второго члена семьи. Однако к отрицательным записям в кредитном досье относятся всегда с большей настороженностью. С особой тщательностью историю супругов изучают крупнейшие банки – Сбербанк и ВТБ, куда люди чаще всего обращаются за ипотечными ссудами.

В первую очередь банк будет смотреть на просрочки, приобретенные уже в браке, или за крайние 5 лет. Причем во внимание финансовые учреждения принимают не только задержки платежей по собственным кредитам, но и по займам, где супруги являлись поручителями. Поэтому, соглашаясь на поручительство, важно понимать, что это такие же финансовые обязательства, которые следует вовремя исполнять.

Одобрят ли заявку на ипотеку, если, например, у мужа за плечами несколько исторических просрочек? Так, оба супруга, при покупке жилья в ипотеку, сразу воспринимаются банковской организацией как созаемщики. Это вполне объяснимо. Квартира, приобретенная в браке, будет считаться общей.

Так, в случае развода, совместно нажитая недвижимость делится поровну (если прочее не указано в брачном договоре). От расторжения брака не застрахована ни одна пара, как будет происходить раздел имущества – никому не известно. Банки принимают во внимание риск того, что обязательства по выплате займа перейдут супругу, кто ранее зарекомендовал себя ненадежным клиентом. Именно поэтому финансовые учреждения стараются избегать таких «сюрпризов» и отказывать по заявлениям от семей, где один супруг имеет испорченную КИ.

Таким образом, если у созаемщика плохая кредитная история, шансов на одобрение ипотеки будет мало. Однако выход есть, в качестве поручителя можно привлечь близкого родственника с высоким финансовым рейтингом. В такой ситуации неотъемлемой частью становится составление брачного договора. Например, в контракте придется прописать, что в случае развода недвижимость достанется супруге, и ипотечный заем оформить на жену и ее мать. В данном случае банк не станет заострять внимание на кредитном досье мужа.

Можно ли очистить финансовую историю?

Поручитель с плохой кредитной историей сильно снизит шансы на получение займа. Поэтому часто супруги задумываются, что может помочь им в поднятии финансового рейтинга. И так как спрос есть, поступают и предложения от организаций, обещающих убрать все ненужные записи из кредитного отчета.

Мошенники представляются сотрудниками кредитного бюро и предлагают услугу исправления кредитной истории. За определенную плату обманщики готовы «стереть» информацию о просрочках из общей базы. Верить таким обещаниям не нужно. «Лжесотрудники» просто зарабатывают на доверчивых и отчаявшихся заемщиках, никак им не помогая.

Сегодня нет ни одного законного способа, который гарантированно восстановит кредитную историю на 100%, или даже наполовину. Записи об имевших место просрочках обязательно отражаются в отчете по любому российскому заемщику. Убрать отрицательные строчки из досье можно только двумя путями:

• подождать 10 лет, пока кредитная история автоматически обнулится. К тому же, в течение этого времени нужно не допускать появления новых записей в отчете;
• доказать, что данные, отраженные в истории, не соответствуют действительности. Случается, что финансовый рейтинг падает не по вине заемщика. Так, сотрудники ФКУ могут ошибиться и передать в бюро неверную информацию, забыть направить сведения о полном погашении клиентом займа.

Если вы уверены, что не допускали просрочек, а в кредитном отчете висит до сих пор непогашенный заем, важно как можно скорее убрать ошибку из своего досье. Нужно обратиться в организацию, передавшую недостоверные сведения и попросить удалить отрицательные записи. Обязательно документально подтвердить оправданность своих требований. Если бюро не соглашается исключать данные о просрочках, придется действовать через суд.

Кредитная история автоматически «очищается» через 10 лет с момента последних изменений в отчете.

Прочие рекламные схемы, обещающие улучшение финансового рейтинга, не работают. Также бесполезными считаются различные программы типа «Кредитного доктора». Лицам, желающим исправить КИ, ни под каким предлогом нельзя обращаться в микрофинансовые организации с целью кредитования. Так репутация клиента в глазах банков упадет еще ниже.

Реально немного улучшить кредитную историю путем оформления кредитки и активного пользования ей в течение пары лет. Однако обращаться стоит только в крупные ФКУ, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Прошлые просрочки будут видны, но они сгладятся большим количеством «зеленых» записей в отчете.