Что означает уменьшен кредитный лимит?

Иногда банк принимает решение понизить размер кредитного лимита. В основном такое происходит по причине длительной просрочки или иного нарушения условий договора банковского обслуживания. Из-за этого финансовой организации приходится уменьшать кредитный лимит по карте, чтобы клиент еще больше не увеличивал проблемную задолженность. Что делать, если банк решил в одностороннем порядке изменить условия кредитной карты и как избежать этого? Может ли владелец пластика сам уменьшить одобренную сумму?

Причины уменьшения лимита

Средний размер кредитного лимита по картам уменьшается из года в год. Этому способствуют и снижение реальных доходов граждан, и сложная экономическая ситуация в стране. Выплачивать задолженность по кредитным картам людям становится все сложнее. Размер суммарного просроченного долга в российских банках неуклонно растет.

Кредиторы перестраховываются, поэтому чаще одобряют клиентам совсем небольшие суммы. Им ничего не остается, как только ужесточить требования к потенциальным заемщикам. На крупный лимит кредитной карты могут рассчитывать платежеспособные заявители с отличной банковской историей.

Размер одобренного лимита по кредитке клиент узнает только после рассмотрения его заявки.

Есть еще одна причина занижения кредитного лимита карты. У многих россиян на руках находится неактивный пластик, которым они не пользуются. Но банку необходимо резервировать денежные средства на случай, если человек все же решит расплатиться кредиткой. При этом финансовая организация ничего не зарабатывает. Именно по этой причине владельцы неактивированного пластика вскоре узнают о том, что первоначальный лимит им больше недоступен.

Что еще может означать понижение суммы на кредитной карте:

• у клиента снизился доход (если его возможно отследить, например, человек получает зарплату в том же банке);
• владелец пластика регулярно допускает просрочки и получает штрафы за нарушение сроков оплаты;
• аналогичные проблемы с погашением кредитов у него есть в других банках;
• появились новые займы, которые серьезно увеличили кредитную нагрузку на человека.

В первых двух ситуациях понижение размера кредитного лимита – вполне адекватная мера реагирования банка на изменившиеся условия предоставления денег в долг. С точки зрения кредитора прежняя сумма на счете необоснованно высока. Слишком вероятна просрочка погашения, поэтому лучше заблаговременно снизить лимит, пока этого не произошло.

Уменьшение лимита по инициативе заемщика

В некоторых случаях уменьшение лимита происходит по инициативе владельца кредитной карты. Что это значит и по какой причине заемщик может отказаться от предоставленного банком лимита? Казалось бы, ему одобрена сумма, которой он вправе пользоваться при необходимости, зачем же ее уменьшать? Для этого могут быть разные основания.

• Соблазн потратить все средства, имеющиеся на кредитной карте. Чем больше денег доступны к расходованию, тем больше вероятность уйти в долги.
• Льготный период создает иллюзию бесплатного пользования заемными средствами. На самом деле, когда клиент перестает следить за своими расходами, он начинает совершать крупные покупки, которые впоследствии приводят к серьезной задолженности. Может случиться так, что и денег на оплату долга не окажется.
• Экономия на процентной переплате. Если часто расплачиваться кредиткой в магазине и снимать с нее наличные, комиссия банка будет существенной. При небольшой сумме и платить придется меньше.
• Безопасность кредитного лимита. Сейчас так много различных видов мошенничества, что владелец карты обоснованно беспокоится о защите денег на ней. Ведь в случае кражи возвращать потраченные средства, скорее всего, придется ему.

Внимание! Повышение кредитного лимита происходит только после согласования с клиентом, он дает свое разрешение в письменном или электронном виде.

Еще одна причина для снижения суммы на кредитной карте – оформление крупного займа. К примеру, человек берет ипотеку. Значит, банк будет учитывать все имеющиеся у клиента финансовые обязательства. Если он не пользуется большим лимитом, ранее одобренным по кредитке, от него можно отказаться, тем самым повысить сумму нового займа.

Затруднения со снижением лимита

Можно услышать, что заемщики жалуются на невозможность снизить кредитный лимит по карте. Они рассказывают, что обращались в отделение банка-эмитента, но им отказали в уменьшении доступной суммы. Представители финансовой организации уверяют, что такая процедура попросту невозможно. Так ли это на самом деле?

Если банк имеет возможность менять кредитный лимит в большую сторону, то какие могут быть препятствия в его уменьшении? Вероятно, сотрудники не знают, как выполнить просьбу клиента или не желают этого делать. Ведь техническая возможность для этого есть.

Порядок снижения одобренного кредитного лимита в разных банках примерно одинаков. Клиенту необходимо обратиться в банковское отделение с заявлением, в котором он просит уменьшить сумму на карте. Однако владельцу пластика следует учесть некоторые особенности:

• при наличии задолженности ее необходимо погасить (до размера лимита, который вы хотите установить);
• после этого банк уже может отказаться повышать кредитный лимит.

Если кредитор упорно не желает понижать доступную сумму на карте, вы можете установить собственные ограничения на проведение расходных операций. Подобные лимиты обычно можно поставить в личном кабинете клиента, они определяют траты в определенный период времени. Так вы хотя бы будете уверены, что крупной суммой не смогут воспользоваться мошенники или вы сами по невнимательности.

Часто кроме основного пластика пользователи кредиток выпускают дополнительные карты. Ими пользуются родственники клиента – супруги или дети. С помощью личного кабинета владелец кредитной карточки вправе установить ограничения на совершаемые операции. Так он сможет контролировать расходы со своего счета, не позволяя тратить больше дозволенного.

Установить лимиты можно разными способами. Проще всего воспользоваться удаленными сервисами – мобильным приложением или личный кабинетом на сайте. При отсутствии такой возможности операция доступна в отделении банка, по телефону горячей линии или в устройстве самообслуживания. При обращении через интернет-сервисы или колл-центр может потребоваться указать код подтверждения установки лимита, присланный банком в СМС.

Ограничение на проведение расходных операций – неплохая альтернатива снижению кредитного лимита. При желании клиент всегда сможет отменить установленные значения и воспользоваться первоначально одобренной суммой. Сделать это можно теми же способами, что использовались для установки ограничений.

Проще всего изменить настройки кредитной карты в мобильном приложении. Как провести эту операцию? Зайдите в программу под своими логином и паролем, откройте описание кредитной карты. Выберите меню управления и найдите в нем подходящий пункт. Укажите период действия устанавливаемого ограничения, введите предельную сумму расходов.

При попытке потратить свыше указанных лимитов операция будет заблокирована, как если бы этих денег не было на счете.

Установив новые настройки, вы будете уверены, что ни при каких обстоятельствах не сможете потратить больше. При необходимости вы в любой момент вправе отказаться от введенных ограничений. Однако то же самое не смогут сделать пользователи дополнительного пластика, право управления картой есть только у основного владельца.

Можно поставить определенные ограничения на год, месяц или сутки. Или определить собственные лимиты на каждый временной промежуток. К примеру, заемщик не хочет тратить по кредитке больше 5 тысяч рублей в день и больше 15 тысяч рублей в месяц.

Кроме этого, вы может поставить запрет на проведение определенных операций. Например, если не совершаете интернет-покупки, будет разумным совсем запретить их. Также можно отключить снятие денег в банкомате или переводы на другие карты. Значит, никто не сможет провести указанные транзакции по вашей кредитке, в том числе и вы сами.

Хорошо ли это для заемщика?

Как отразится изменение лимита на заемщике? В первую очередь банк подаст обновленные сведения в БКИ. Это означает, что изменится расчет кредитной нагрузки на клиента в большую или меньшую сторону.

В результате ее снижения человек сможет обратиться за крупным займом с большей вероятностью одобрения. Правда, стоит учесть, что иногда новый кредитор не видит доступную сумму по имеющейся кредитке, тогда платежеспособность считается по-прежнему.

При получении нового займа снижение кредитной нагрузки может повлиять на процентную ставку и размер кредита.

Оформляя новую ссуду в другом банке, не стоит переживать, что он узнает о причине изменения кредитного лимита. Эта информация никак не отображается в отчетах БКИ. В них только можно уточнить максимальную сумму, доступную по кредитке, и текущую задолженность.

Если вам одобрили повышение кредитного лимита, не спешите от него оказываться. Вполне может случиться так, что эти деньги потом понадобятся на важное дело. Увеличение суммы на кредитке означает, что банк доверяет заемщику и готов кредитовать его. Если вы не расположены согласиться на это предложение, откажитесь от него или поставьте ограничения описанным выше способом.

На практике изменение кредитного лимита по инициативе клиента не вызывает никаких трудностей. Заемщик имеет право обратиться к своему кредитору с просьбой повысить или понизить сумму на карте. Как правило, банки дорожат своей репутацией и идут навстречу, если никаких технических препятствий для этого нет.