В чем смысл кредитки?

Кредитка – привычный платежный инструмент, ею активно пользуются и молодые люди, и пенсионеры. Но даже при такой бешеной популярности некоторые клиенты до сих пор не понимают, в чем смысл кредитной карты. Когда ею стоит воспользоваться, а в каких случаях лучше отложить подальше? Ответим на самые волнующие вопросы, касающиеся этих финансовых продуктов.

Когда кредитка нужна, а когда нет?

Банк заинтересован в том, чтобы выпустить как можно больше кредитных карт. Именно поэтому запускаются рекламные компании, которые не столько информируют граждан, сколько вводят их в заблуждение. Многие держатели кредиток на самом деле не нуждаются в них, они просто пошли на поводу у банковского менеджера или рекламы. Приведем примеры.

1. Гражданин оформил кредитку Сбербанка, потому что узнал о кэшбэке. Несколько месяцев он активно пользовался пластиком, пока не выяснил, что точно такие же бонусы Спасибо начисляются и по дебетовым карточкам. Кредитка клиенту была не нужна, потому что он имеет достаточный доход, а карту оформил по незнанию.
2. Другой человек потерял работу и теперь получает доход лишь время от времени. Он нашел в интернете информацию, как другие живут, используя метод кредитной карусели. Но в подробности вникать не стал, а сразу же оформил кредитки для этой рискованной схемы. В результате на обеих карточках образовались долги, но погашать их нечем, ведь постоянного заработка нет. В такой ситуации получать кредитные карты нельзя, потому что нет источника для их оплаты.
3. Девушка обожает шопинг и тратит на покупки всю свою зарплату. Поначалу она расходовала только собственные деньги, потом стала занимать у коллег и друзей, чтобы приобрести очередное платье. Когда те перестали одалживать ей необходимые суммы, она оформила кредитку и стала активно ею пользоваться. Сначала не выходила за рамки кредитного лимита, но постепенно влезла в долги. В результате на карточке огромный долг, на погашение которого уходит большая часть зарплаты.

Внимание! Перед оформлением кредитки нужно трезво оценить свои финансовые возможности, иначе легко погрязнуть в долгах.

И это лишь малая часть ситуаций, когда кредитная карта стала причиной погружения в долговую яму. Практически две трети держателей кредиток не умеют ими пользоваться, и уж тем более извлекать из них выгоду. Справедливости ради надо сказать, что и положительных примеров хоть отбавляй. Но все они касаются тех людей, которые умеют планировать свой бюджет и разумно распоряжаются средствами.

Вот хороший пример использования кредитной карты. Молодой человек устроился на работу курьером и первое время ходил по нужным адресам пешком. Поразмыслив, он решил приобрести велосипед, но так как наличных денег не было, использовал кредитку Сбербанка. В результате за то же время он стал объезжать больше мест, увеличилась его производительность и заработная плата. С банком он расплатился в льготный период, поэтому и переплачивать не пришлось.

Вот еще пример. Мужчина решил обновить мебель в квартире, но на ее приобретение не хватило денег. Тогда он решил взять кредитку ВТБ, потому что именно этот банк является партнером выбранного магазина. Держатель карточки купил нужные товары, используя заемные средства, при этом он получил партнерскую скидку 20%. В результате существенно сэкономил на мебели и вернул кредитору всю сумму через пару месяцев.

Таким образом, вред или польза кредитной карты заключена не в ней самой, а в том, как ею пользуются. Есть масса примеров положительного или отрицательного влияния кредитки. Все зависит от финансовой грамотности человека и его желания разобраться в правилах использования.

Специфика финансового продукта

Кредитная карта – это своего рода кредит, который оформляется на особых условиях. Денежные средства не выдаются клиенту на руки, а находятся на карточном счете. Заемщик может ими пользоваться по своему усмотрению в рамках одобренного лимита. Расскажем об особенностях пользования кредитным пластиком.

• Чтобы оформить кредитную карту, необходимо заполнить заявку и отправить ее на рассмотрение банка. В основном они требуют, чтобы были российское гражданство и постоянный доход. Но подтверждать уровень заработной платы нужно не всегда, часто выдача происходит по паспорту.
• Практически все кредитные карты имеют льготный период с разной длительностью. По кредиткам Сбербанка он составляет 55 дней. В это время кредитор не насчитывает процент за пользование деньгами. Это очень выгодно, ведь ставка по кредитке может достигать 40% годовых.

Важно! Снимать наличные средства с кредитки неразумно, ведь за эту операцию начисляется повышенная ставка, снимается комиссия и аннулируется льготный период.

• Размер кредитного лимита определяется индивидуально для каждого клиента в зависимости от его дохода. Если заемщик не подтверждает зарплату справками, начальная сумма будет небольшой, в пределах 40-50 тысяч рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на крупные суммы, до 500 тысяч рублей или даже больше.
• По многим кредиткам предусмотрена программа лояльности. Она позволяет получать кэшбэк и скидки за покупки у партнеров банка, участвовать в акциях.

Пользование кредитной картой предполагает оплату комиссий по тарифу. Основная статья расходов – это плата за обслуживание, она может составлять от 500 до 12 000 рублей в год. Еще придется платить за оповещение об операциях и прочие услуги банка.

Как функционирует карточка?

Кредитная карта позволяет совершать безналичные операции, то есть оплачивать покупки по терминалу в магазине и через интернет. Использовать ее разрешается не только внутри страны, но и в зарубежных поездках. Также с кредитки можно снимать наличные в банкомате или кассе банка, переводить их на другие карточные счета.

Когда используется льготный период, платить проценты не нужно. Но для этого необходимо соблюдать правила применения грейс, их можно найти на банковском сайте или уточнить у кредитного менеджера. Если вы возвращаете всю сумму задолженности в течение этого срока, процентная ставка не начисляется. После полного возврата долга беспроцентный период обновляется, и вы вновь сможете пользоваться средствами.

Поговорим о грейс-периоде

При использовании кредитной карты важно понимать, что такое льготный период и как он рассчитывается. Грейс состоит из двух этапов – расчетный и платежный промежуток. Разберем на примере кредитки Сбербанка, долг по которой можно вернуть без процентов в течение 55 дней.

Клиент получил пластик 1 февраля, а первую покупку совершил по нему 10 числа того же месяца. Как банк будет рассчитывать льготный период и когда нужно вернуть всю сумму? За основу берется платежный промежуток длительностью 30 дней. То есть кредитор учитывает все операции, совершенные с 1 февраля по 1 марта. Нужно вернуть банку ровно столько, сколько вы потратили за это время.

За расчетным периодом следует платежный длительностью 25 дней. Это значит, что оплатить долг нужно до 25 марта. Если на счет кредитки поступает полная сумма задолженности, процентная ставка на применяется. После погашения активируется новый льготный период, он будет распространяться на покупки, совершенные с 1 марта по 1 апреля. За расчетным периодом также последует платежный и так далее.

Обратите внимание! Каждый банк устанавливает собственные правила расчета льготного периода (к примеру, с начала календарного месяца, с первой покупки и т.д.).

Если клиент не успевает оплатить долг по кредитной карте целиком, ему придется вносить ежемесячные платежи. Их размер рассчитывается индивидуально в зависимости от задолженности и процентной ставки. По кредитке Сбербанка за основу минимального взноса берутся 5% от суммы текущего долга и проценты, начисленные за истекший расчетный период.

Где платить?

Кредитной картой вы сможете расплатиться в любом магазине, где установлен терминал для покупок. Разрешается использовать ее и для погашения счетов интернет-магазинов. Кроме того, в личном кабинете банковского клиента есть возможность оплаты мобильного телефона, интернета, коммунальных платежей и т.д. Чаще всего такие операции не предусматривают комиссию, кроме переводов на счета других карт.

Разрешается обналичивать средства кредитного лимита, но за получение «живых» денег клиенту придется заплатить. К тому же, большинство банков не включают эту операцию в список льготных. Значит, и беспроцентный период будет сразу аннулирован.

Достоинства и недостатки карточек

Кредитные карты обладают множеством преимуществ, нужно только научиться ими пользоваться. После оформления кредитки вам не придется думать, у кого занять в случае нехватки денег. Просто оплачивайте покупки пластиком и возвращайте долг без процентов в льготный период. Переплачивать не придется, если вы погасите задолженность полностью.

Многие кредитные карты можно оформить в удаленном режиме – оставить заявку на сайте и потом дождаться курьера. Держатели кредиток вправе пользоваться различными акциями и скидками от банковских партнеров, получать кэшбэк за покупки. В российских банках представлен широкий выбор тарифных планов, в том числе и с бесплатным обслуживанием.

В то же время кредитная карта несет определенные риски. Чаще всего применяется высокая процентная ставка, а за многие операции банки берут комиссию. Если неправильно пользоваться пластиком, можно оказаться в самой настоящей долговой яме.