Почему в России такие высокие ставки по кредиту?

Заголовки западной прессы и слоганы рекламных роликов повествуют о невероятно дешевых «иностранных» кредитах. Россияне узнают из СМИ, что граждане Европы и США приобретают займы всего под 1-2% годовых. Иногда, банки дают деньги в долг даже бесплатно. Почему же тогда в России большие проценты по кредиту? Неужели дело в «наглых» банкирах-соотечественниках? Попробуем разобраться, чем обоснованы такие высокие ставки в нашей стране.

Ставка рефинансирования – отправная точка

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли. Это значит, что они не могут выдавать ссуды людям по ставке, ниже той, по которой сами занимают деньги у ЦБ РФ. Именно это, в первую очередь, обуславливает процент, предлагаемый в рамках кредитных программ. Под какой процент банковские организации занимают деньги? На тарифы кредитных программ оказывает влияние ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ РФ. Финансовый регулятор определяет этот показатель, периодически корректируя его размер.

С 27.07.2020 года ставка рефинансирования определена на уровне 4,25%.

Значение учетной ставки непостоянно. Она периодически меняется, остро реагируя на состояние экономики. Так, например, следующий пересмотр показателя Центральным банком запланирован на 20.12.2020 г.

Основная задача ставки рефинансирования – регулировать годовые по вкладам и займам в российских банках. Согласно законодательству, запрещено устанавливать процент по депозитам ниже определенного Центральным банком уровня. В то же время, максимальный тариф ничем не ограничивается.

Банки также не могут выдавать займы по ставкам ниже, чем 4,5%. Но даже если бы это и было разрешено, вряд ли финансовые учреждения хотели работать себе в убыток. Под этот процент организации занимают деньги в ЦБ РФ, а предлагают их гражданам, конечно, «подороже». Поэтому в России невозможно отыскать банк, кредитующий физлиц под 1-2% (речь сейчас не идет о программах с господдержкой). А все потому, что финансовые учреждения сами получают деньги под 4,25%, и отдавать их «дешевле» просто бессмысленно. Тогда никакой прибыли от ведения деятельности не будет.

Прочие причины

Конечно, высокие ставки не могут не злить россиян, в то время как европейцы берут ипотеки под 1%. Но здесь ничего не поделаешь – пока российская экономика будет «топтаться» на одном месте, об улучшениях можно даже не мечтать. Есть шансы, что наша страна в отдаленной перспективе превратится в развитое государство, но ждать придется долго. В реальности, помимо показателя рефинансирования, устанавливаемого ЦБ РФ, высокие ставки по ссудам обусловлены еще рядом причин. Разберем основные.

• Высокий уровень инфляции в РФ по сравнению с другими странами. Годовая по кредиту всегда превышает показатель роста цен.
• Разная рискованность для российских и западных финансовых учреждений. Прибыль банков образуется от разницы между стоимостью привлечения средств и выдачей займов гражданам. Из маржи обязательно вычитаются случаи, когда клиент не возвращает деньги, взятые в долг. В России таких инцидентов в несколько раз больше, чем в тех же европейских странах.
• Низкие показатели производительности труда в сфере банковской деятельности. За счет этого растут расходы, которые также включаются при расчете потенциальной прибыли.
• Низкий уровень финансовой осведомленности населения России. Кредитные учреждения не заинтересованы разрабатывать и предлагать более выгодные тарифы, когда существующие продаются достаточно эффективно. Потребитель, по незнанию, согласен и на «дорогой» кредит, поэтому, зачем банкам стараться «изобрести велосипед»?

Сегодня банки отлично умеют скрывать невыгодные для клиента условия кредитования кричащими слоганами и рекламными заголовками. Большинству потенциальных заемщиков лень дотошно изучать договор – поэтому финансовым учреждениям несложно продвигать предложения, приносящие им сверхприбыль.

Учитывая высокий уровень инфляции, расходов на ведение деятельности и повышенные риски невозврата, российским банкам приходится закладывать в ставку больший процент маржи.

Изменится ли что-то в ближайшее время

На самом деле, прогноз для российских граждан неутешителен. Если проанализировать действующее законодательство, а также настрой представителей госорганов, можно прийти к выводу, что существенных, благоприятных изменений в ближайшие 10-20 лет не будет. Кредитные ставки точно не упадут до уровня европейских.

Рассчитывать на низкие ставки могут лишь льготные категории граждан. Президент и правительство финансируют отдельные программы кредитования для многодетных, военных и т.д. Западные финансовые учреждения свободно выйти и работать на российский рынок не могут. Это возможно только при ведении совместной деятельности с отечественными организациями. Но и здесь банкам придется придерживаться строгих рамок.

Серьезно конкурировать с российскими коммерческими банками западные учреждения не смогут, поэтому резко «уронить» ставки не получится. К тому же, в России огромную роль играет ставка рефинансирования, а преодолеть ее уровень иностранным организациям не под силу.  Поэтому о кредитах под 1% в ближайшее десятилетие придется только мечтать. Можно надеяться, что спустя 10-20 лет экономика России «взлетит» и займы резко подешевеют. Но, честно сказать, такая перспектива весьма сомнительна.