Почему в России такие высокие ставки по кредиту?

Почему в России такие высокие ставки по кредитуЗаголовки западной прессы и слоганы рекламных роликов повествуют о невероятно дешевых «иностранных» кредитах. Россияне узнают из СМИ, что граждане Европы и США приобретают займы всего под 1-2% годовых. Иногда, банки дают деньги в долг даже бесплатно. Почему же тогда в России большие проценты по кредиту? Неужели дело в «наглых» банкирах-соотечественниках? Попробуем разобраться, чем обоснованы такие высокие ставки в нашей стране.

Ставка рефинансирования – отправная точка

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли. Это значит, что они не могут выдавать ссуды людям по ставке, ниже той, по которой сами занимают деньги у ЦБ РФ. Именно это, в первую очередь, обуславливает процент, предлагаемый в рамках кредитных программ. Под какой процент банковские организации занимают деньги? На тарифы кредитных программ оказывает влияние ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ РФ. Финансовый регулятор определяет этот показатель, периодически корректируя его размер.

С 27.07.2020 года ставка рефинансирования определена на уровне 4,25%.

Значение учетной ставки непостоянно. Она периодически меняется, остро реагируя на состояние экономики. Так, например, следующий пересмотр показателя Центральным банком запланирован на 20.12.2020 г.Как ставка рефинансирования повлияет на кредит

Основная задача ставки рефинансирования – регулировать годовые по вкладам и займам в российских банках. Согласно законодательству, запрещено устанавливать процент по депозитам ниже определенного Центральным банком уровня. В то же время, максимальный тариф ничем не ограничивается.

Банки также не могут выдавать займы по ставкам ниже, чем 4,5%. Но даже если бы это и было разрешено, вряд ли финансовые учреждения хотели работать себе в убыток. Под этот процент организации занимают деньги в ЦБ РФ, а предлагают их гражданам, конечно, «подороже». Поэтому в России невозможно отыскать банк, кредитующий физлиц под 1-2% (речь сейчас не идет о программах с господдержкой). А все потому, что финансовые учреждения сами получают деньги под 4,25%, и отдавать их «дешевле» просто бессмысленно. Тогда никакой прибыли от ведения деятельности не будет.

Прочие причины

Конечно, высокие ставки не могут не злить россиян, в то время как европейцы берут ипотеки под 1%. Но здесь ничего не поделаешь – пока российская экономика будет «топтаться» на одном месте, об улучшениях можно даже не мечтать. Есть шансы, что наша страна в отдаленной перспективе превратится в развитое государство, но ждать придется долго. В реальности, помимо показателя рефинансирования, устанавливаемого ЦБ РФ, высокие ставки по ссудам обусловлены еще рядом причин. Разберем основные.

  • Высокий уровень инфляции в РФ по сравнению с другими странами. Годовая по кредиту всегда превышает показатель роста цен.
  • Разная рискованность для российских и западных финансовых учреждений. Прибыль банков образуется от разницы между стоимостью привлечения средств и выдачей займов гражданам. Из маржи обязательно вычитаются случаи, когда клиент не возвращает деньги, взятые в долг. В России таких инцидентов в несколько раз больше, чем в тех же европейских странах.
  • Низкие показатели производительности труда в сфере банковской деятельности. За счет этого растут расходы, которые также включаются при расчете потенциальной прибыли.низкий уровень культура в банковской деятельности
  • Низкий уровень финансовой осведомленности населения России. Кредитные учреждения не заинтересованы разрабатывать и предлагать более выгодные тарифы, когда существующие продаются достаточно эффективно. Потребитель, по незнанию, согласен и на «дорогой» кредит, поэтому, зачем банкам стараться «изобрести велосипед»?

Сегодня банки отлично умеют скрывать невыгодные для клиента условия кредитования кричащими слоганами и рекламными заголовками. Большинству потенциальных заемщиков лень дотошно изучать договор – поэтому финансовым учреждениям несложно продвигать предложения, приносящие им сверхприбыль.

Учитывая высокий уровень инфляции, расходов на ведение деятельности и повышенные риски невозврата, российским банкам приходится закладывать в ставку больший процент маржи.

Изменится ли что-то в ближайшее время

На самом деле, прогноз для российских граждан неутешителен. Если проанализировать действующее законодательство, а также настрой представителей госорганов, можно прийти к выводу, что существенных, благоприятных изменений в ближайшие 10-20 лет не будет. Кредитные ставки точно не упадут до уровня европейских.

Рассчитывать на низкие ставки могут лишь льготные категории граждан. Президент и правительство финансируют отдельные программы кредитования для многодетных, военных и т.д. Западные финансовые учреждения свободно выйти и работать на российский рынок не могут. Это возможно только при ведении совместной деятельности с отечественными организациями. Но и здесь банкам придется придерживаться строгих рамок.кредиты для военнослужащих

Серьезно конкурировать с российскими коммерческими банками западные учреждения не смогут, поэтому резко «уронить» ставки не получится. К тому же, в России огромную роль играет ставка рефинансирования, а преодолеть ее уровень иностранным организациям не под силу.  Поэтому о кредитах под 1% в ближайшее десятилетие придется только мечтать. Можно надеяться, что спустя 10-20 лет экономика России «взлетит» и займы резко подешевеют. Но, честно сказать, такая перспектива весьма сомнительна.

Adblock
detector