Влияние кредитной истории на ипотеку

Финансовое досье играет важную роль, ведь оно позволяет банкам оценить кредитную надежность заемщика. Однако у некоторых людей кредитная история может отсутствовать из-за того, что они никогда не брали заем или же прибегали к нему очень давно. С одной стороны, это хорошо, ведь гражданин живет без долгов, но с другой – могут возникнуть проблемы, когда он захочет взять жилищный кредит. Сегодня мы выясним, влияет ли кредитная история на ипотеку и что необходимо будет предпринять в том случае, если она у вас плохая.

Значимость КИ для ипотеки?

Записи о своевременном погашении кредитов являются значимым показателем. Однако для того, чтобы получить ипотеку, необязательно специально формировать кредитную историю. К примеру, Сбербанк часто предоставляет ипотечные кредиты работающим молодым людям, у которых еще не успело образоваться устойчивое финансовое досье.

Многие банки снижают требования к минимальному возрасту клиентов, поэтому принимают заемщиков даже с 18 лет!

Прежде чем выдать кредит, банк проводит анализ данных клиента и оценивает его финансовые возможности. Такие проверки выполняются при помощи скоринговых систем – специализированных программ, которые автоматически анализируют кредитную историю заемщика. После этого в дело вступают различные подразделения банка в зависимости от утвержденной процедуры: андеррайтеры, эксперты по анализу данных, риск-менеджеры и служба безопасности.

Предположим, молодой человек в возрасте двадцати лет, который имеет официальный доход и использует банковскую карту для своих финансовых операций, обратился с запросом на получение кредита. Ему не будет отказано из-за отсутствия кредитной истории. Наличие стабильного рабочего места является одним из аспектов, подтверждающих его платежеспособность, а значит, заемщик сможет обеспечить банк своевременными и безопасными платежами. Если же у гражданина все-таки есть кредитная история и она положительная, это позволит заемщику получить:

• более выгодные условия;
• низкие процентные ставки;
• длительный срок погашения;
• более высокий лимит кредита.

При взятии ипотеки человек обязуется предоставить недвижимость в качестве залога, что является надежной мотивацией для исполнения своих финансовых обязательств. Такой шаг позволяет банку быть уверенным в своевременной выплате кредита, так как клиенту будет важно сохранить право собственности на жилье. Таким образом, недвижимость становится ключевым аспектом для успешного погашения ипотечного кредита.

Что делать, если кредитная история плохая?

Многие люди всерьез считают, что прошлые просрочки автоматически приводят к испорченной кредитной истории, из-за чего они больше не смогут взять ипотеку. Однако в этом вопросе есть нюансы, которые стоит учесть. Главным образом, плохая кредитная история возникает из-за текущих просрочек. Но программа скоринга настраивается банками по-разному, поэтому позволяет им корректировать минимальный балл скоринга в соответствии с их потребностями, устанавливая его как выше, так и ниже.

Возможны различные ситуации. Например, у одного клиента есть задолженность в размере 500 руб., но ранее он выплачивал все обязательства вовремя. А у другого – долг составляет 35 000 руб., который просрочен более месяца и это уже четвертый раз за текущий год.

Как правило, системы отказывают в выдаче кредита из-за просроченных платежей. Однако есть случаи, когда банки готовы проигнорировать небольшие долги и предоставляют кредит под залог недвижимости. Это уже становится ипотекой по договору, а не по закону. Условия кредита в данном случае будут менее выгодными для заемщика.

Для определения вероятности своевременного возврата кредита без просрочек банк исследует кредитную историю гражданина, анализируя его прошлые и текущие обязательства. При возникновении задержек по кредиту, банк обязан формировать резерв, используя свои финансовые ресурсы для обеспечения возврата выданного кредита. Высокий уровень кредитной истории клиента позволяет снизить резервы до минимума или вовсе обойтись без них.

Обычно банки рассматривают кредитные сделки, по которым имелись задержки в выплате свыше 60 дней, неудовлетворительными. Такие случаи обязательно фиксируются в бюро кредитных историй и негативно оцениваются. Задержки платежей на срок более 90 дней также считаются серьезным фактором риска, на который обращают внимание все финансовые учреждения. Для того, чтобы улучшить свою кредитную историю и увеличить шансы на успешное получение ипотечного кредита, соблюдайте следующие рекомендации:

• своевременно погашайте все кредитные обязательства и не допускайте просрочек по платежам;
• не превышайте установленные лимиты и не используйте кредиты до максимальной отметки;
• уменьшите количество активных кредитных карт, если их у вас слишком много;
• регулярно проверяйте свою кредитную отчетность на наличие ошибок или несанкционированных операций;
• обращайтесь за консультацией к финансовому специалисту, если возникают какие-либо сложности.

Не менее важным аспектом является время, прошедшее с момента урегулирования просроченного платежа. Чем больше его прошло, тем меньше это отразится на кредитной истории. Если задолженность была погашена более года назад, то ее влияние на кредитный рейтинг будет минимальным.

Наличие отрицательных данных в кредитной истории не является преградой для одобрения ипотеки. Залоговое обеспечение делает банк более склонным к одобрению заявки: вероятность получения ипотеки выше, чем при оформлении беззалогового кредита. Однако важно тщательно подойти к выбору банка. Некоторые кредитные учреждения упрощают процесс проверки кредитной истории при рассмотрении ипотечных заявок, фокусируясь, например, на данных за последние два-три года или пяти лет.

Такой подход позволяет минимизировать значение проблемных задолженностей 2007 года!

Есть банки, которые предлагают специальные программы для клиентов с проблемной историей и анализируют данные только за последние три-шесть месяцев. Они не обращают внимание на прошлые проблемы клиентов. Условия таких программ будут более строгими. Например, ставка по ипотеке станет на два – четыре процентных пункта выше обычной, а первоначальный взнос может составить 40% вместо стандартных 20%.

Одобрят ли ипотеку, если нет стажа работы?

Многие люди, претендующие на ипотеку, допускают ошибку, считая, что для получения кредита необходимо иметь большой трудовой стаж. Некоторые думают, что, например, Сбербанк требует от заемщиков работать на одном месте около 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года. Это может вызвать затруднения для молодых специалистов, которые недавно начали свою трудовую деятельность. Ждать целый год ради возможности подать заявку на ипотеку кажется неоправданной тратой времени.

На сегодняшний день эти условия уже устарели. Сбербанку не нужен общий трудовой стаж для рассмотрения ипотечной заявки, достаточно иметь его на последнем месте работы не менее трех месяцев. Это совсем немного. Пока вы уделяете время раздумьям, выбору жилья и расчетам будущих затрат, месяцы пройдут, и вы сможете легко подать документы на кредит.

В настоящее время существуют новые условия для рассмотрения ипотечных заявок. Они включают в себя возможность рассмотрения кредита даже при одном месяце стажа на текущем месте работы. Это особенно актуально в случаях, когда:

• отсутствует испытательный срок;
• сфера работы или должность остаются теми же, что и на предыдущем месте работы;
• человек сменил работу из-за реорганизации компании или смены юридического лица, но работодатель остался прежним.

Благодаря таким изменениям можно быстро подать заявку на ипотечный кредит и реализовать свою мечту о собственном жилье. Таким образом, рассмотрение ипотечных заявок – это ответственный и тщательный процесс, который требует внимательного подхода как со стороны заемщика, так и банка. Важно быть готовым предоставить все необходимые документы и данные, а также иметь стабильный доход для успешного получения данного кредита.