Возврат страховки при досрочном погашении кредита: судебная практика

Если человек берет заем в финансовом учреждении и покупает страховку, сумма взноса рассчитывается с учетом всего срока кредитования. То есть если ссуда оформлена на 7 лет, то и страховая премия взимается за семилетний период. Но что делать, если кредит погашен за 36 месяцев, а еще 4 года оплачены впустую?

Сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита в некоторых случаях можно. Однако стоит понимать, что банки и страховщики соглашаются на процедуру неохотно, поэтому часто решать проблему приходится через суд. Разберем примеры из судебной практики в подобных делах, расскажем, каковы перспективы заемщика в данном вопросе.

Причины жесткой позиции банков

В Гражданском кодексе РФ есть статьи, касающиеся расторжения договора страхования. Прекратить действие полиса по желанию страхователя можно в любой момент, однако вернуть хотя бы часть денег допускается не всегда. Премию можно получить обратно если больше не существует риска наступления страхового случая.

К примеру, транспортное средство застраховано от ДТП. Если на парковке на автомобиль упадет дерево, и сделает его непригодным для восстановления и дальнейшей эксплуатации, то дорожная авария машине уже грозить не будет. Тогда вернуть часть оплаченной страховки можно – сумма будет рассчитана исходя из остаточного срока действия полиса.

При оформлении кредита, заемщик обычно страхует себя от смерти, болезни, наступления инвалидности. А такая ситуация происходит неожиданно. После полного погашения займа вероятность страхового случая будет неизменной – выплата ссуды не означает того, что с человеком не случится несчастье.

В договоре страхования очень редко прописывается возможность его преждевременного расторжения с возвратом части денег. Обычно банки и страховщики не ограничивают себя, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ.

Идеальный вариант – когда сумма страховой премии зависит от остатка долга и взимается с заемщика раз в месяц или год – при погашении займа ее можно просто не платить.

Лучше выбирать вариант, когда величина страховой премии рассчитывается именно от остатка «тела» кредита. Тогда, если задолженность станет нулевой, то и платить заемщику больше ничего не придется. Не случайно в суд практически не передаются дела, когда плата за страховку взимается периодически.

Обычно взыскание страховой премии осуществляется сразу за весь период действия кредита. Банк единовременно удерживает деньги с заемщика, например, 70000 рублей за 7 лет пользования займом. В большинстве случаев размер страховой премии считается как процент от суммы займа. В разных банках величина ставки «своя». Например, взяв кредит в размере 300 тысяч рублей, клиенту придется уплатить:

• в МКБ – 75000 руб. (25%);
• в ВТБ – 36750 рублей (12,25%);
• Альфа-Банке – 27000 руб. (9%);
• Сбербанке – 19800 рублей (6,60%);
• Газпромбанке – 46830 руб. (15,61%);
• В Почта Банке – 36000 рублей (12%).

Выбирая банк, куда обратиться за кредитом, важно смотреть не только на предлагаемую годовую, но и на способ расчета страховой премии. Бывает, что финансовое учреждение заявляет о ставке по займу всего 8%, при этом умалчивая о грабительской страховке. Решения суда в области возврата страховки при преждевременном погашении займов неоднозначны. Иногда принимается сторона банка, иногда – выигрывают кредитополучатели. Если сумма по договору страхования велика, можно попробовать побороться за нее.

Какие бумаги нужно подготовить?

Обычно ни банковские организации, ни страховщики не желают добровольно перечислять деньги обратно заемщику. Стоит понимать, что в 90% случаев для возврата части страховки по досрочно закрытому кредиту придется направлять исковое заявление в суд. Обратиться в инстанцию можно по месту прописки заявителя или нахождению банка-кредитора.

Вместе с заявлением о взыскании части страховой премии необходимо передать в суд:

• кредитный договор;
• чек, квитанцию либо выписку по банковскому счету, подтверждающую оплату страховки;
• страховой договор;
• справку из банка о полном погашении займа и отсутствии кредитной задолженности;
• ксерокопию паспорта заявителя.

Исковое заявление составляется в трех экземплярах: для суда, страховщика и банка-кредитора.

Подсмотреть, как составлять иск, можно в интернете. Еще лучше – обратиться за помощью к юристу. В заявлении нужно четко сформулировать позицию и доказать свою правоту. В ходе заседания будут рассмотрены доводы всех сторон, проанализированы представленные документы. По итогам работы выносится решение суда.

Судебные решения

Судебная практика в области возврата заемщиками страховки неоднозначна. Прежде чем направлять исковое заявление, стоит внимательно ознакомиться с условиями страхового договора. Деньги можно вернуть, если:

• сумма, которую страховщик должен выплатить при страховом событии, зависит от остатка «тела» задолженности по кредиту;
• заемщик застраховал себя от невозможности уплаты кредита;
• возврат страховой премии предусмотрен условиями договора.

Если заемщик застраховался от риска смерти, наступления инвалидности, потери работы или болезни, шансы вернуть часть премии будут невелики.

Приведем в пример несколько решений из судебной практики. Например, областной суд г. Смоленска 23 апреля 2019 года отказал заявителю во взыскании страховой премии. Судьи были единогласны в том, что досрочное погашение кредита не дает заемщику права требовать денег, уплаченных страховщику. Так как риски, от которых он застрахован, не прекратились после закрытия ссуды.

Ангарский городской суд, 21 мая 2019 года также решил, что кредитополучатель не вправе требовать возмещения части страховой премии. Оперировал судья тем, что страховой полис был оплачен на пять лет, а сумма взноса не зависела от величины кредита.

А вот районный суд города Тольятти встал на сторону заявителя. Стоимость полиса, купленного гражданином, составила 45960 руб. В договоре четко было прописано, что заемщик страхует себя от невозможности погашения ссуды. Кредит был закрыт за несколько месяцев, а страховка оформлялась на 5 лет.

Судья отметил, что так как ссуда выплачена полностью, то риска наступления страхового события больше нет. Задолженность погашена, поэтому ни о каком «случае невозврата» речи быть не может. По решению суда в пользу истца было взыскано 65290 рублей.

Сумма даже превысила уплаченную за полис. Сюда был включен не только остаток «неиспользованной» страховой премии, но и неустойка в размере 10 тысяч рублей, компенсация морального вреда и представительские расходы.