Все банки отказывают в рефинансировании — что делать?

Получив один или два отказа, заемщики обычно не сильно волнуются, а просто обращаются за перекредитованием в другие финансовые учреждения. Но что делать, если абсолютно все банки отказывают в рефинансировании? В чем может быть причина такого негативного настроя в сторону заявителя? Разберемся в нюансах.

Почему отклоняют заявки на рефинансирование?

В большинстве случаев причина отказа лежит на поверхности. Обычно кредитные заявки отклоняются, потому что претендент на заем или рефинансируемый долг не соответствуют требованиям ФКУ. Поэтому прежде чем подавать заявление, разберитесь, какие критерии выставляет конкретный банк.

Расспрашивать менеджеров, почему заявка отклонена, бессмысленно. Банк вправе не сообщать причину отказа. Зачастую даже сами кредитные специалисты не знают, почему заем не одобрен, у них в программе отражается лишь окончательное решение.

Расскажем, почему финансовые учреждения в большинстве случаев отказывают в рефинансировании.

• Недостаточный доход заемщика. Платежеспособность клиента играет огромную роль. Если больше половины зарплаты заявителя будет уходить на погашение кредитов, то банк не станет рисковать.
• Несоответствие клиента основным требованиям банка. Это касается возраста заявителя, его накопленного стажа, места работы, гражданства и регистрации.
• Плохая кредитная история. Когда за заявителем числятся просрочки, факты уклонения от выплаты кредитов, то по новой заявке будет отказ. Также банк смотрит, есть ли у клиента административные штрафы, задолженность по коммунальным квитанциям. Если долги имеются, финансовое учреждение отклонит заявление.
• Несоответствие ссуды, которую планируется рефинансировать, банковским требованиям. Нынешний заем должен быть без просрочек, с момента его выдачи и до окончания действия должно пройти и оставаться определенное время. Также многие ФКУ смотрят, чтобы кредит не был реструктурирован ранее.
• Ошибка в заявлении или указание клиентом заведомо ложных фактов. Если сведения в анкете и реальные данные будут различаться, банк не станет уточнять это, а просто откажет в выдаче денег. Поэтому при заполнении анкеты важно несколько раз перепроверить всю внесенную информацию.
• Другие причины. Финансовые учреждения не обязаны доказывать, что их решение отклонить заявку обосновано. Поэтому их отказ может быть обусловлен хоть чем, например, внутренней политикой самого банка.

Если заем уже был рефинансирован ранее, скорее всего, банк отклонит заявку на перекредитование.

Когда подается заявка на рефинансирование ипотеки или автозайма, то банк может отказать из-за того, что:

• в квартире, которая предлагается в качестве залога, была сделана незаконная перепланировка;
• рыночная стоимость обеспечения (недвижимости или транспортного средства) существенно снизилась;
• заемщик отказался от обязательного страхования залогового имущества;
• при взятии ипотечного кредита первоначальным взносом был материнский капитал;
• муж и жена, выступающие созаемщиками по кредиту, в данный момент проходят бракоразводный процесс.

Очень большое внимание уделяется тому, чтобы у заявителя была хорошая кредитная история. Разные финансовые учреждения устанавливают свои сроки, в течение которых за потенциальным заемщиком не должно числиться просроченных платежей. В каких-то банках это полгода, в других – 12 мес.

Поэтому если крайние месяцы кредиты оплачивались своевременно, но ранее допускались просрочки, это может стать причиной отклонения заявления. Банки не будут рисковать и брать на себя проблемный заем.

Получив отказ сразу в нескольких банках, попробуйте сами проанализировать свою кандидатуру и найти «проблемное место». Возможно, придется немного снизить запрашиваемую сумму займа, чтобы «пройти» по доходам. Или заказать отчет в бюро кредитных историй и проверить, нет ли там активных просрочек.

Как поступить, если все банки отказывают?

Ситуация, когда везде отказывают в рефинансировании кредита, не из приятных. Что делать в таком случае? Можно прибегнуть к одной из трех стратегий:

• отказаться от мысли перекредитования и погашать заем на прежних условиях;
• взять обычный потребительский кредит и перевести деньги на погашение действующей ссуды;
• попросить о реструктуризации задолженности текущего кредитора.

Перед тем, как выбирать одну из стратегий, попытайтесь выяснить, почему финансовые организации не хотят сотрудничать, отказывая в рефинансировании. Если знать причину, можно направить все силы на ее исправление, и добиться перекредитования на нужных вам условиях.

Подавать повторную заявку на перекредитование рекомендуется спустя несколько месяцев после последнего отказа.

Как увеличить вероятность одобрения? Если в вашем кредитном досье есть несколько «старых» просрочек, можно попробовать поднять финансовый рейтинг. Для этого необходимо оформить пару небольших займов, например, на 3-6 месяцев, и своевременно вносить платежи. Затем можно снова сделать заявку на рефинансирование.

Когда дело в имеющихся административных штрафах, задолженности по квитанциям за коммунальные услуги, лучше быстро их оплатить. После погашения долгов вероятность одобрения кредитной заявки будет выше.