Что делать, когда вся зарплата уходит на кредиты?

Что делать, когда вся зарплата уходит на кредитыВ реальности получается так, что самые закредитованные заемщики получают маленькую заработную плату. Обычно эти люди плохо разбираются в финансах, поэтому легко ведутся на различные акционные предложения банков и МФО, обещающих «дешевые», чуть ли не бесплатные займы.

Бывает, вся зарплата уходит на кредиты у лиц, ранее имевших хороший доход, но лишившихся большей части заработка. Долги же в такой ситуации остаются прежними. Как найти выход из положения? Что можно предпринять, чтобы снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет?

Что не стоит делать?

Часто людям приходит в голову идея взять новый кредит, чтобы закрыть все имеющиеся долги. Конечно, можно поступить и так, особенно если банки предлагают более низкую процентную ставку. Однако обычно проблема не решается, а лишь «притупляется» на некоторое время. Кредиторы успокоятся, но весь заработок так и будет уходить на погашение задолженности.

Бесконечно брать новые кредиты для погашения старых не получится – в конце концов банки перестанут одобрять заявки.

В итоге долги лишь приумножатся, и положение будет казаться безвыходным. Простого решения такой проблемы нет, но все же существуют способы, к которым можно прибегнуть. Разберем каждый из них.новые кредиты усугубляют проблему

Не платить и ждать суда

Что делать, если весь доход уходит на оплату займов, а способов увеличить денежные поступления в семейный бюджет пока нет? Самый простой вариант – перестать платить по кредитам. Лучше не осуществлять даже частичные платежи – банк все равно начислит пеню и будет списывать вносимые вами средства в счет погашения штрафов или процентов.

Конечно, в данном случае придется столкнуться и с сотрудниками отдела взыскания просроченной задолженности банка, и с коллекторами. Стоит терпеливо ждать судебного разбирательства – обычно суды освобождают заемщиков от уплаты штрафов, неустоек, а иногда и процентов, обязывая погасить лишь сумму основного долга.

Лучше перестать платить по займам и ежемесячно откладывать наличные для погашения «тела» долга после того, как состоится суд.

Прежде чем перестать погашать долги, лучше позаботиться о сохранности своего имущества. Единственное жилье приставам взыскать не получится, а вот автомобиль, дачный участок или технику – легко. Поэтому лучше переписать и передать свою собственность по документам ближайшим родственникам.судебная позиция по страховке

Когда суд вынесет решение, можно не сразу оплачивать всю задолженность. По исполнительному листу приставы смогут удерживать не более 50% заработной платы. По итогу заемщик останется хотя бы с половиной заработка и «замороженной», фиксированной суммой долга. Это лучше, чем тратить все деньги на погашение займов и штрафов.

Добиться признания несостоятельным

Если вся зарплата уходит на кредиты, можно попытаться полностью избавиться от долга. Как вариант – пройти процедуру банкротства в арбитражном суде. Чтобы инстанция рассмотрела ваше заявление о признании несостоятельности, нужно соответствовать сразу нескольким требованиям.

Для попадания дела на рассмотрение в арбитражный суд, необходимо, чтобы:

  • задолженность составляла более 500 тысяч рублей. Это может быть один кредит на такую сумму или несколько мелких займов;
  • лицо выступало в роли заемщика от 3 месяцев и более по кредитным обязательствам, из которых формируется совокупная задолженность. Только при таких просрочках по кредитам можно надеяться на проведение процедуры банкротства;
  • физическое лицо, обращающееся в суд, было полностью дееспособным.

Существование всех кредитов и займов, принимаемых при расчете совокупной задолженности, должно быть подтверждено документально.

Конечно, суд не поверит просто словам заемщика, утверждающего, что он набрал в банках кредитов на сумму более миллиона рублей. Каждый долг в обязательном порядке подтверждается документом – договором, распиской, исполнительным листом и т.д.банкротство физических лиц

Если гражданин имеет несколько кредитов, и по одному займу исправно вносит платежи, суд не примет его заявление. Поэтому стоит иметь в виду, что немножко банкротом быть нельзя. Если вы решили пройти данную процедуру, то придется вообще перестать платить по кредитным обязательствам.

Если вы решились на процедуру банкротства, лучше обратиться за помощью к юристу. Самостоятельно решить данный вопрос достаточно сложно. Конечно, за услуги адвоката придется заплатить, но эта сумма точно будет меньше той, которую вам спишет суд.

Реструктурировать или рефинансировать долги

Что делать, если прибегать к крайним мерам совсем не хочется? Можно обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита. Многие финансовые учреждения предусматривают такую программу.

Банку проще пойти на уступки клиенту, испытывающему временные материальные трудности, чем доводить дело до суда и годами ждать взыскания задолженности. Поэтому можно подойти в отделение и объяснить ситуацию. Возможно, потребуется подтвердить свои слова об ухудшении финансового положения документами.

Что понимается под реструктуризацией долга? Банк может предложить несколько вариантов действий:

  • уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения периода кредитования;
  • скорректировать платеж путем уменьшения процентной ставки;
  • взять «кредитные каникулы» и какое-то время оплачивать только сумму процентов, без «тела» долга.

Конечно, больше всего платеж снизится, если удлинить срок кредитования. К примеру, вместо пяти лет растянуть ссуду на десять лет. Тогда взнос уменьшится почти наполовину, и уже не вся зарплата будет уходить на погашение займа. А в будущем, «поправив» свое материальное положение, можно будет закрыть кредит досрочно.реструктуризация займа

Услуга кредитных каникул подойдет людям, испытывающим временные финансовые трудности. Например, если вы лишились работы всего на несколько месяцев, или на полгода ушли в отпуск по уходу за ребенком. Поэтому оптимальный вариант реструктуризации в каждом случае будет свой.

Рефинансирование будет выгодно, если ваши кредиты не сильно старые – то есть взяты 1-2 года назад, и достаточно длинные, чтобы платить по ним нужно было еще 4-5 лет. Тогда можно хорошо сэкономить, объединив все займы в один.

Обычно банки предлагают ставку рефинансирования ниже, чем по стандартным потребительским займам.

Конечно, если у вас уже есть просрочки, банки откажут в рефинансировании. Ни одна организация не захочет забирать к себе проблемного клиента. Поэтому объединять все займы и переводить их в другое ФКУ нужно до момента начисления штрафов и неустоек.

Adblock
detector