Стоит ли рефинансировать военную ипотеку?

Стоит ли рефинансировать военную ипотекуВ последние годы наблюдается снижение процентных ставок по всем кредитным программам. В том числе, по ипотечным займам. Поэтому многие заемщики прибегают к рефинансированию кредитов.

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку? Во многих случаях эта процедура помогает военнослужащим-заемщикам решить свои финансовые проблемы, связанные с недостаточной или несвоевременной индексацией средств на накопительном счете. Разберемся, как посчитать выгоду от перекредитования, в какой банк можно обратиться, какие документы придется подготовить.

Что должно поменяться в процессе перекредитования?

Рефинансирование – процедура, в результате которой осуществляется погашение действующего кредита путем подписания нового договора. В ходе переоформления ипотеки заемщику удается добиться более комфортных условий кредитования: снизить процентную ставку, скорректировать период погашения и т.д.

Что касается военнослужащих, то ежегодная субсидия для участников НИС составляет 268466 рублей 50 копеек. Каждый год сумма индексируется на 7%, которые должны «покрывать» инфляцию. На деле такого приумножения взноса бывает недостаточно, и речь обычно идет о финансировании на прежнем уровне, если не ниже.

В идеале, сумма господдержки в рамках НИС должна полностью покрывать ежемесячные взносы по ипотеке, но на деле это обычно не так.

На практике, финансирования часто недостаточно для покрытия взносов по ипотечному займу. Поэтому военнослужащим приходится покрывать часть долга за свой счет. Такое положение не устраивает многих заемщиков.НИС

Сегодня предусмотрена возможность не дожидаться индексирования суммы государством, а самостоятельно положить деньги, полученные в рамках НИС, на депозит в банке. Ставка по вкладу, 8%, будет обеспечивать прирост средств. Так можно частично решить проблему недостаточного финансирования.

Самостоятельное размещение средств во вклад помогает военным контролировать ситуацию и не дожидаться индексирования от государства. Это несомненный плюс, так как несвоевременная индексация может привести к увеличению периода кредитования по ипотечному договору.

Если другая финансовая организация предлагает более выгодные условия кредитования, то есть смысл рассмотреть возможность рефинансирования военной ипотеки. Основные преимущества данной процедуры:

  • снижение годовой ставки. Обычно это является ключевой выгодой от процедуры перекредитования. Поэтому если новый банк предлагает процент на 2-3 пункта ниже, можно смело прибегать к рефинансированию;
  • возможность объединить в один кредит несколько займов;
  • возможность скорректировать период кредитования.

Посмотрите предложения разных банков, готовых рефинансировать военную ипотеку. Изучите, какие требования предъявляются к заемщикам. Если вы «подходите» финансовой организации, есть смысл посчитать, какую выгоду можно получить от перекредитования.

Как посчитать выгоду от рефинансирования?

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, следует посчитать, насколько процедура будет выгодна в вашем случае. Тогда можно решить, стоит ли обращаться в конкретное финансовое учреждение. Вычисление выполняется по стандартной формуле.

Для расчета общей переплаты за период следует разовый взнос (он прописывается в графике платежей) умножить на количество оставшихся месяцев погашения. Из полученного значения вычитается сумма основного долга. Таким образом вычисляется, сколько вы «переплатите» текущему кредитору за пользование займом.

Чтобы не рассчитывать переплату самостоятельно, можно воспользоваться кредитными калькуляторами, представленными на сайтах разных банков.

Зайдите на сайт банка, где вы планируете рефинансировать ипотеку. Найдите кредитный калькулятор и вбейте в него все запрашиваемые показатели:считает деньги на калькуляторе

  • сумму займа;
  • срок погашения;
  • процентную ставку;
  • размер первоначального взноса.

Затем выберите схему погашения долга, будут это аннуитетные или дифференцированные платежи. После этого можно нажать кнопку «Рассчитать». Программа выдаст вам будущий ежемесячный взнос и сумму общей переплаты. Сопоставив эти два значения с текущими, можно сделать вывод о целесообразности рефинансирования.

Рассматривая предложения разных банков, особое внимание обращайте на годовую. Если процентная ставка выше или на уровне действующей, то рефинансирование будет невыгодно. Важно, чтобы процент по новому договору был ниже хотя бы на 2-3 пункта.

Сравните тарифные планы сразу нескольких банков. Рассчитывая выгоду от рефинансирования, следует учитывать сумму расходов, которые придется понести в процессе перекредитования. Расскажем, о каких сопутствующих тратах идет речь.

Какие расходы ждут заемщика?

Основной минус рефинансирования – дополнительные расходы, которые приходится нести заемщику. Также некоторые не хотят затевать процесс, потому что необходимо тратить время на повторный сбор документов. Отдельные банки предлагают упрощенную идентификацию личности, но большинство финансовых учреждений требуют от клиентов:

  • заполненную анкету-заявление;
  • паспорт (непосредственно заемщика, а также всех созаемщиков);
  • справку о доходах;
  • ИНН;
  • номер СНИЛС;
  • действующий ипотечный договор;
  • справку об остатке ссудной задолженности;
  • «свежий» отчет об оценке объекта недвижимости;
  • договор купли-продажи или участия в целевом жилищном строительстве.понадобится ли новый отчет об оценке квартиры

Если, по каким-то причинам, договор ЦЖС утерян, можно запросить дубликат документа. Обратиться придется в ФГКУ «Росвоенипотека» либо в Росреестр. Выдача займет время, но будет бесплатной.

Как уже говорилось, в процессе рефинансирования заемщика ждут дополнительные расходы. Речь идет о следующих тратах:

  • оценка объекта недвижимости, приобретаемого в рамках ипотеки. Стоимость отчета варьирует от 5 до 10 тысяч рублей;
  • госпошлина за перерегистрацию ипотечного договора – 1000 руб.;
  • доверенность, заверенная нотариально, подтверждающая согласие супруга/супруги на перерегистрацию залога в пользу нового кредитора – 1500-2500 руб.;
  • доверенность от банка получателю займа по закладной и оформляемому кредитному договору в Росреестре – примерно 2500 руб.;
  • обязательное страхование объекта недвижимости (в среднем, 0,5-1,5% от суммы ипотеки, размер премии зависит от выбранного страховщика).

Страховка оплачивается в обязательном порядке, в среднем, при сумме займа 3 миллиона рублей, размер страхового взноса составляет 30 тысяч руб.

Когда военнослужащий поручает оформить рефинансирование брокеру, ему придется заплатить еще около 40000 рублей. Сумма немаленькая, зато заемщику не придется собирать документы, посещать МФЦ и другие инстанции. Данные расходы являются необязательными.

Посчитайте, сколько денег вам придется заплатить в ходе рефинансирования. Прибавьте эту сумму к размеру переплаты по новому договору. Если полученное значение существенно меньше, чем вам придется заплатить по действующему жилищному займу, то смело прибегайте к перекредитованию.

Обращаемся в банк

Сегодня рефинансирование военной ипотеки готовы провести многие финансовые учреждения. Наиболее выгодные условия перекредитования предлагают ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Открытие. Можно обратиться непосредственно в отделение, и заполнить анкету у кредитного менеджера, либо подать заявку онлайн.

Возможность направить анкету дистанционно предусмотрена практически во всех ФКУ. Для этого необходимо зайти на сайт банка, выбрать соответствующую кредитную программу и кликнуть клавишу «Подать заявку». После этого откроется специальная форма, где потребуется указать:

  • ФИО;
  • дату рождения;
  • телефон для связи;
  • адрес электронной почты;
  • требуемую сумму займа.

Некоторые банки запрашивают больше информации и просят указать:

  • семейное положение;
  • место работы и проживания;
  • сумму ежемесячного дохода и т.д.об ухудшении материального положения сообщите в банк

Заполнив анкету, нажмите кнопку «Отправить заявку». Обычно банки быстро реагируют на поступающие обращения, и кредитный специалист перезванивает уже в течение нескольких минут. Представитель финансовой организации уточнит дополнительные сведения и озвучит предварительное решение по заявлению.

Срок принятия финального решения по кредитной заявке обычно составляет от нескольких часов до двух-трех дней.

Если заявку одобрят, уточните у менеджера, какие документы нужно принести в банк, чтобы выйти на сделку. Учтите, что все справки должны быть актуальны на дату подписания договора. Финальное решение обычно действует один-три месяца, поэтому важно не пропустить сроки и успеть рефинансировать ипотеку.

Процедура рефинансирования, почему могут отказать?

Теперь понятно, в какой последовательности происходит рефинансирование ипотечного займа. Имеют место следующие этапы:

  • выбор банка, предлагающего наиболее комфортные условия кредитования;
  • отправка заявки в выбранное финансовое учреждение;
  • получение предварительного одобрения;
  • передача документов, необходимых для принятия финального решения по заявке;
  • ожидание итогового вердикта;
  • визит в банк вместе с созаемщиком для подписания ипотечного договора;
  • ожидание перечисления средств в сторонний банк для погашения старого кредита;
  • оформление справки о полном погашении ипотечного займа;
  • получение закладной;
  • снятие обременения с квартиры и перерегистрация залога в пользу нового кредитора.

После этого сделку можно считать завершенной. Обычно от подачи заявки в банк до перерегистрации залога проходит один месяц. В некоторых случаях процедура может затянуться.

Стоит понимать, что банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки. Причины этому могут быть разные. Основные из них:

  • низкий доход потенциального заемщика;
  • плохая кредитная история (хоть средства и будут выплачиваться в рамках НИС, негативное «финансовое прошлое» заявителя может стать поводом для отказа);Если плохая кредитная история в Сбербанке, дадут ли кредит в другом банке
  • ошибки, допущенные при заполнении заявления;
  • высокая закредитованность претендента на заем;
  • несоответствие недвижимости, предлагаемой в качестве залога, требованиям ФКУ.

Обычно банки отказывают в рефинансировании без объяснения причин, и это их право. Если уже несколько финансовых учреждений отклонили вашу заявку, попытайтесь объективно проанализировать свою кандидатуру. Возможно, получится понять, что именно не устраивает кредитные организации.

Adblock
detector