Что будет созаемщику, если заемщик не платит ипотеку?

Что будет созаемщику, если заемщик не платит ипотекуЕжегодно ипотечных сделок с привлечением созаемщиков совершается все больше. Финансовые учреждения получают дополнительные гарантии, а клиент с невысоким доходом – более внушительную сумму одобрения. Поэтому выгода есть у обеих сторон.

Многие люди до сих пор считают, что подобное поручительство – банальная формальность. Однако не все так просто. Разберемся, что грозит созаемщику, если заемщик не платит ипотеку. Какую ответственность понесет привлеченное по кредиту третье лицо?

Созаемщик – такой же заемщик

Многие люди, соглашаясь на подобный вид поручительства, не до конца понимают, что на себя берут. Созаемщик по кредиту такое же ответственное лицо, как и основной заемщик. В отличие от простого поручителя, он имеет право претендовать на долю недвижимости, купленной в ипотеку. Поэтому он в равной степени рискует своими личными финансами при непогашении займа.заемщик и созаемщик

Поэтому допзаемщик, при подаче заявки на ипотеку, должен предоставить полный пакет документов, как и основной заемщик. Банк оценит его платежеспособность, финансовый рейтинг и закредитованность. Только после этого ФКУ одобрит или отклонит предлагаемую кандидатуру.

Банки допускают наличие нескольких дополнительных заемщиков, обычно от двух до пяти.

Обычно в качестве созаемщика выступает супруг/супруга, родители, взрослые дети, другие родственники. Если привлекается посторонний человек, банк может поинтересоваться, на каком основании лицо соглашается страховать вас своими деньгами. Хотя сегодня часто ипотеку берут пары, между которыми брак не заключен, поэтому ФКУ закрывают глаза на отсутствие родственных связей.

Доли в ипотечном кредите и в покупаемой квартире могут не совпадать. Степень ответственности и прав каждого участника сделки определяется сторонами и прописывается в договоре.

Заемщик отказался выплачивать долг

Бывают случаи, когда титульный заемщик отказывается вносить платежи по ипотеке и перестает выходить на связь. Что делать в такой ситуации? Для банка нет принципиальной разницы, кто будет переводить деньги в счет погашения кредита. Предъявить требование вернуть долг ФКУ может к любому участнику сделки.

Накопившийся по ипотеке долг считается общим. Даже если дополнительный заемщик станет платить свою часть взноса, а основной – нет. Потому нужно гасить жилищный кредит своевременно и в полном объеме.

Ответственность по договору ипотеки для заемщика и созаемщика наступает солидарно.

В случае просрочек по ипотеке, ФКУ может предъявить требование полностью погасить заем и к титульному, и к дополнительному заемщику. Если возможности своевременно и в полном объеме вносить платежи нет, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы, а не ждать, пока дело дойдет до суда. Кредитор может предложить реструктуризацию долга.пустые карманы

В ходе реструктуризации финансовое учреждение может:

  • снизить размер ежемесячного взноса путем увеличения срока кредитования (тогда заемщики смогут вовремя и в полном объеме делать платежи);
  • дать отсрочку по погашению ипотеки на определенный срок;
  • предоставить стабилизационный заем на время преодоления финансовых трудностей.

Если платить ипотеку отказывается один из созаемщиков – остальным участникам сделки необходимо обратиться в банк с целью получения разрешения на переоформление права собственности. Тогда получится поделить объект недвижимости конкретно между теми, кто продолжает гасить кредит. В случае согласия ФКУ заключается допсоглашение к основному договору и запускается перерегистрация.

Еще один вариант, когда какой-то участник сделки отказывается платить – продать предмет залога для полного досрочного погашения ипотеки. Это делается тоже с согласия банка. Поэтому в любом случае необходимо обратиться к кредитору и вместе разобрать все возможные способы выхода из сложившейся ситуации.

Замена созаемщика

В большинстве случаев ипотечный кредит оформляется на 20-30 лет. За это время в жизни могут произойти разные изменения. Например, частая ситуация, когда пары разводятся. Тогда бывшего супруга/супругу можно будет вывести из сделки.

Чтобы изменить состав заемщиков, нужно посетить банк с пакетом документов. Что потребуется предоставить:паспорт и иные документы

  • паспорта всех участников сделки;
  • заявление по форме финансового учреждения на смену состава созаемщиков;
  • бумаги, подтверждающие трудовую занятость заявителя (например, заверенную ксерокопию трудовой книжки);
  • справки о доходах (финансовое учреждение должно понимать, что клиент сможет погашать ипотеку);
  • кредитный договор и соглашение о залоге;
  • выписку из ЕГРН.

Отдельные финансовые учреждения взимают комиссию за корректировку условий ипотечного договора в части смены состава заемщиков.

Заявление подается в кредитующее отделение банка вместе с полным пакетом документов. В течение нескольких дней ФКУ принимает решение. Способ извещения заявитель выбирает сам – это может быть звонок либо письмо на электронную почту.

Налоговый вычет для созаемщика

Можно ли рассчитывать на возврат 13% с покупки жилплощади? Созаемщик, также, как и титульный заемщик, вправе запросить и имущественный вычет, и вычет с процентов по ипотеке.  Важный нюанс – он тоже должен являться собственником квартиры.

Максимальная сумма имущественного вычета – 13% с двух миллионов, или 260 тысяч рублей. С переплаченных по кредиту процентов можно получить больше – до 390 тысяч руб. Выплату начисляют пропорционально доле в собственности.деньги в руках

К примеру, квартира была приобретена за 3 миллиона рублей. Созаемщик владеет 1/2 жилья. Поэтому 13% будут рассчитываться с суммы 1,5 млн. руб., пропорционально доле. Вернуть удастся 195 тысяч рублей.

Когда жилплощадь приобреталась супругами в общую совместную собственность, вернуть деньги тоже возможно. Если у созаемщика нет доли в купленной квартире, вычет ему не положен. Здесь все просто.

Если созаемщика признали банкротом

В ходе банкротства с человека списываются все долги перед кредиторами. Для погашения обязательств взыскание обращают на имущество физического лица. На торгах реализуется автомобиль, квартира, акции и пр. Если в собственности ничего нет, то и продавать будет нечего, задолженность просто аннулируется.

Если у созаемщика нет доли в ипотечной квартире, он выводится из сделки. Титульный заемщик в таком случае продолжает погашать кредит по графику. А как быть, если собственность совместная?

Когда доля у банкрота в квартире есть, залоговое имущество продают на торгах. Титульный заемщик и созаемщик солидарно ответственны перед ФКУ. Поэтому банк станет требовать, чтобы долг был погашен за счет имеющегося обеспечения.доля недвижимости

Верховный суд рассматривал дело о продаже ипотечной квартиры супругов-созаемщиков, один из которых проходил процедуру банкротства. Жилплощадь продавали на торгах. Финансовое учреждение настаивало пустить все вырученные деньги на погашение кредита, а заемщики – поделить средства и половину передать супруге.

Суды нижестоящих инстанций одобрили такой вариант. Было установлено, что супруге банкрота нужно передать ее долю от продажи ипотечной квартиры. Однако Верховный суд посчитал, что все деньги нужно пустить в счет оплаты задолженности перед банком.

Как быть супругу созаемщику при разводе?

Очень часто созаемщиками выступают муж и жена. Что делать в случае развода? Один из бывших супругов может выйти из ипотеки, но только с согласия финансового учреждения. Чтобы получить разрешение банка, нужно составить и передать на рассмотрение соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Чтобы одному из бывших супругов выйти из ипотеки, нужно предоставить в банк брачный договор, решение суда или соглашение о разделе имущества.

Банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Судебная практика в подобной ситуации неоднозначная. Были случаи как вывода заемщика, так и отклонения заявки.анализ судебной практики

Например, в Ростове-на-Дону женщина обратилась в суд с просьбой вывести ее бывшего мужа из ипотечного кредита. До подачи иска клиенты пытались добиться разрешения банка – у них не получилось. В этой ситуации суд удовлетворил требования истца, так как финансовое учреждение не предоставило доказательств, что права супруга будут нарушены.

А в Петербурге исход подобного дела оказался иной. Суд отказался выводить бывшего мужа из ипотеки. Судья посчитал, что оснований для этого нет, а факта развода и составления брачного договора недостаточно. При этом банк готов был вывести дополнительного заемщика, но с условием предоставления другого человека взамен исключенного.