Законы о частично досрочном погашении кредита

Кредит — дело тонкое, и прежде чем предпринимать какие-то непредписанные действия, например, досрочно погашать заем, необходимо изучить правовую базу и убедиться, что ваш поступок не навредит вам. Давайте разберемся, существует ли какой-либо закон о частичном досрочном погашении кредита и если существует, то что в нем сказано.

Обзор правовых норм

Как известно, с процентов по кредитам банк получает прибыль. Чем дольше срок кредитования, тем выше проценты, но когда клиент гасит заем раньше срока, он тем самым сокращает длительность договора и, соответственно, снижает процентную ставку. Банку это невыгодно, поэтому в кредитном договоре, который до 2011 года был единственным документом, регулирующим право гасить кредит досрочно, делать это обычно запрещалось, либо каралось комиссиями и штрафами.

Однако 19 октября 2011 года вышел Федеральный Закон №284 о внесении изменений в статьи 809 и 810 второй части ГК РФ, регулирующие права и обязанности сторон кредитного договора. Благодаря этим изменениям, досрочное погашение займа стало полностью легитимным и беспрепятственным для заемщика. Однако, при одном условии: уведомить банк о решении сделать досрочную выплату хотя бы за 30 дней до нее.

Более того, с 21 декабря 2013 года согласно ФЗ №353, вносящему изменения в 11 главу, заемщик имеет право в любой момент полностью отказаться от кредита, обязуясь вернуть все взятые средства в течение 14 дней или в течение 30 дней, если кредит брался на конкретные цели (недвижимость, автомобиль). В течение 5 дней после подачи заявления банк рассчитает сумму погашения со всеми процентами по конкретной дате. Но имейте в виду, что эта же глава дает банку право требовать полного погашения не в любой день, а в дату очередного платежа.

Важно! В договоре банка с клиентом может фигурировать возможность уменьшить срок кредитования по желанию заемщика, но никак не увеличивать его, это незаконно!

Есть ли смысл гасить долг досрочно?

Интуитивно понятно, что досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, но чем это объясняется? Все просто. Вы платите проценты только с той суммы денег, которой непосредственно воспользовались. Соответственно, при досрочном закрытии договора вы платите проценты только с той части денег, которую успели использовать, а остаток возвращаете банку.

Другая причина, по которой гасить кредит досрочно выгодно, — это возможность вернуть часть страховки, если она у вас имеется. Остатки будут возвращены за период, оставшийся до погашения займа.

Стоит учесть, что выгода от досрочного погашения сильно зависит от времени, когда вы решили закрыть договор и других нюансов.

• Первая половина срока кредитования. В это время досрочно закрывать заем наиболее выгодно, потому что в первой половине срока вы как раз выплачиваете начисленные проценты, а уже после этого рубежа — непосредственно сумму долга. Поэтому если вы «отстреляетесь» раньше, то существенно сэкономите. А вот ближе к полному закрытию кредита торопиться выплачивать его смысла нет, разве что если вы хотите побыстрее покончить с этим.
• Вы можете позволить себе переплачивать в месяц хотя бы в два раза больше. Тогда выгода будет существенной, а в противном случае вы просто увеличите финансовую нагрузку, но толку от этого будет мало.
• В договоре отсутствуют ограничения по сумме выплат. Если банк формально дает право гасить заем досрочно, а на деле всячески ограничивает такую возможность, — выгоды от этого не будет, так как вы просто сократите срок, но не сэкономите.

Чем дольше срок кредитования — тем больше выгоды для банка. Соответственно, если вы огромный заем на 20 лет отдаете за пару-тройку лет, есть шанс попасть в нежелательные клиенты и получить отказ в кредите в следующий раз. Ведь банк уже будет понимать, что вы способны лишить их существенной части дохода.

Как отразится на кредитной истории?

Раз банки так отрицательно реагируют на клиентов, стремительно гасящих долгосрочные кредиты, возникает вопрос: а как это отражается на кредитной истории – официальном финансовом досье, по которому будет выноситься решение по вашей заявке на кредит в следующий раз?

На самом деле, досрочное погашение никак не влияет на вашу КИ. Там просто отмечается, что вы закрыли договор, но это не ухудшает и не улучшает историю, в отличие от нарушений и провинностей, даже самых маленьких, которые исправно там фиксируются и не играют на руку. Так что если вы раздумываете, погашать или не погашать заем досрочно, скорее всего, — выгоднее будет решиться на это, если, конечно, финансовая нагрузка позволяет.