Надо ли закрывать кредитку перед ипотекой

Иногда причиной отказа в ипотеке становится непогашенная задолженность. Часто заявители не понимают, о чем речь – ведь у них нет ни одного невыплаченного займа. Дело может быть в кредитной карте, даже в той, одобренный лимит которой нетронут.

Разберемся, нужно ли закрывать кредитные карты перед ипотекой. Какое влияние оказывает активная кредитка на принимаемое банком решение? Как повысить вероятность одобрения ипотечной заявки?

Банк просчитывает риски

Выдавая деньги в рамках кредитных программ, банк планирует получить средства обратно, с процентами. Поэтому на начальном этапе финансовые учреждения оценивают потенциальных заемщиков со всех сторон. Критерии и требования у организаций могут различаться, однако имеются такие нюансы, на которые смотрят все кредиторы.

Банку важны:

• возраст заемщика;
• величина и постоянство дохода;
• должность заявителя, востребованность его профессии;
• финансовый рейтинг;
• закредитованность физлица.

Финансовые учреждения оценивают потенциального заемщика со всех сторон. Особое внимание уделяется платежеспособности заявителя. Банкам важно минимизировать риски невозврата кредитных средств.

Принимая решение о возможности выдачи ипотеки или любого другого займа, банки всегда оценивают закредитованность заявителя.

Требования касаемо закредитованности у каждого финансового учреждения свои, однако есть средние значения. Долговая нагрузка физического лица не может превышать 45-50% от заработка. Кредитка оказывает прямое влияние на данный показатель.

Оставить ли кредитку

Оценивая потенциального заемщика, банк всегда запрашивает информацию о нем в бюро кредитных историй. В досье отражаются прошлые и текущие обязательства физического лица, в том числе и кредитка. Поэтому финансовое учреждение замечает активную задолженность.

Банк расценит кредитку как имеющееся обязательство в любом случае. Даже если лимит нетронут. Даже если вы расплачиваетесь пластиком только в грейс-период и вовремя делаете платежи.

Наличие кредитки у заявителя – не причина для отказа в ипотеке, однако в любом случае банк увидит в карте источник риска.

К примеру, вы оформили кредитку на «черный день». Расплачиваетесь картой буквально раз в полгода, все остальное время она лежит дома с полностью восстановленным лимитом. Для банка эти нюансы не важны. ФКУ считает одобренный пластик долговым обязательством, а сумму на балансе уже потенциально израсходованной.

Некоторые банки закрывают глаза на наличие кредитки. Особенно в случаях, когда кредитная история заявителя идеальна. Однако ипотека – дело серьезное. Поэтому, чтобы повысить вероятность одобрения жилищного займа, лучше перестраховаться и закрыть карточку.

Когда карточка точно повлияет негативно

В ряде случаев наличие кредитной карточки может стать причиной отказа в ипотеке. О каких факторах идет речь? Банк не одобрит жилищный заем, если по кредитке заявителя:

• были или есть просрочки;
• накопилась внушительная сумма долга;
• одобрен большой лимит (это увеличивает показатель кредитной нагрузки физлица);
• сумма трат с каждым месяцем увеличивается, при этом на карту вносится только обязательный минимальный платеж;
• слишком много расходных операций (например, вы ежедневно расплачиваетесь пластиком).

Также банк откажет в ипотеке, если эмитент, выпустивший карту, ограничил держателю пластика доступ к карточному счету. Почему так произошло – не особо важно. Такие санкции вводятся при нарушении клиентом условий соглашения, а это явно свидетельствует о неблагонадежности потенциального заемщика.

Большой одобренный лимит кредитки также станет причиной для отказа в выдаче нового займа. Например, держателю карты доступны 990 тысяч рублей. Даже если средства будут нетронуты, банк решит, что вы можете потратить их в любой момент. В таком случае редко кому удается «пройти» по платежеспособности.

Если держатель карты исправно вносит ежемесячный платеж, но с каждым месяцем траты по кредитке становятся все больше – это тоже будет тревожным звоночком для банка. Такая ситуация свидетельствует о несоответствии возможностей и потребностей клиента. В ипотеке, скорее всего, будет отказано.

Зачем рассчитывать ПДН перед подачей заявки на ипотеку?

Многие финансовые консультанты рекомендуют перед подачей ипотечной заявки выяснить свою долговую нагрузку. Это позволит реально оценить шансы на одобрение жилищного займа. Рассчитать ПДН очень просто – достаточно знать доход и общую сумму ежемесячных платежей по всем активным кредитам.

Например, ежемесячный доход гражданина – 100 тысяч руб. У него есть автозайм, по которому необходимо платить 15000 рублей, и кредитная карта с лимитом 90000 руб. При этом он хочет взять ипотеку, взнос по которой составит 25000 руб./мес.

При расчете долговой нагрузки банк учитывает не весь лимит кредитной карты, а лишь 5-10% от одобренной суммы. Это если по ней нет долга. Имеющаяся задолженность обязательно принимается во внимание дополнительно.

Если брать по максимуму, то всего у гражданина будет ежемесячных обязательств на 49 тысяч рублей (15000+25000+10% от 90000). Показатель закредитованности составит 49000/100000*100% = 49%.

Здесь все будет зависеть от политики банка. Некоторые финансовые учреждения допускают кредитную нагрузку 50%. Для других важно, чтобы показатель был не более 40-45%. Так, первые одобрят ипотеку, вторые откажут в выдаче жилищного займа.

Без активной кредитки, в данном примере, долговая нагрузка составляла бы 40%. Получить одобрение ипотеки в таком случае было бы легче. Поэтому, если ПДН «на пределе», придется либо увеличивать свой доход, либо закрывать кредитную карту.

Выбрав вариант с закрытием кредитки, нужно учитывать, что весь процесс отнимет не пару дней, а от 14 до 45 суток. Поэтому с подачей ипотечной заявки придется повременить.