Как жить с долгами по кредитам?

Занимать деньги легко, а отдавать в срок и с процентами – уже сложно. Особенно, если оформлять новые займы для закрытия старых. Такая тактика имеет плачевные последствия: долги копятся, заемщик пропускает обязательные платежи и погрязает в штрафах и переплате. Не платить по счетам нельзя – придется учиться жить с долгами по кредитам и постепенно возвращать деньги ФКУ. Как взять свое финансовое положение под контроль, расскажем подробно.

Научитесь обращаться с деньгами

Осознать невыгодность кредитов могут далеко не все. Многим кажется, что взять в долг под 30% и растянуть выплату на 3-5 лет не слишком дорого. Создается иллюзия выигрыша: заемщик не тратит свои накопления сейчас, при этом покупает желаемую вещь. Однако все не так просто.

Кредитование можно назвать «машиной» по выкачиванию средств из людей. Крайне редко такой вариант выгоден для заемщика – чаще идет огромная переплата процентами. Особенно, если переоценить свои финансовые возможности и отклониться от графика платежей.

Оказавшись в долговой яме, нельзя паниковать. Лучше начать с «азов» – повысить свою финансовую грамотность. Теоретические знания помогут лучше разобраться в кредитной системе, пересмотреть бюджет и избежать будущих ошибок. Помогут расставить все точки над «i» несколько «учебников».

• «Кошелек или жизнь». Книга В. Робина и Д. Домингеса, рассказывающая о работающей системе управления финансами. Для «новичков» интересен будет момент, касающийся незначительной экономии. Станет ясно, что любое сокращение расходов в итоге приведет к улучшению материального положения семьи.
• «Путь к финансовой свободе». Бодо Шефер докажет, что любой желающий сможет стать финансово независимым. В книге даются пошаговые рекомендации и правила.
• «Куда уходят деньги?». Труд российской экономистки Юлии Сахаровской. Из преимуществ можно отметить адаптацию повествования к отечественной экономике и всем понятные наглядные примеры. В итоге читатель разберется в основных банковских терминах и типичных финансовых ошибках людей.

В книге «Множественные источники дохода» от Аллена Р. приводятся 10 способов для дополнительного заработка.

• «Множественные источники дохода». В книге приводятся и подробно рассматриваются 10 способов получения дополнительного заработка. Параллельно автор научит экономить деньги.
• «Миллион для моей дочери». Здесь В. Савенок буквально «разжевывает» читателям суть инвестирования: разъясняет смысл вложений, показывает схему их «работы» и дает полезные рекомендации.
• «Сам себе финансист». Универсальное издание, по которому читатель легко восполнит пробелы в финансовой теме. Автор А. Тарасова охватывает все: от контроля расходов и до правил составления портфеля ценных бумаг.

Перечисленные книги во многом перекликаются, так как основные правила и советы остаются неизменными. Желательно прочитать как можно больше изданий, чтобы охватить максимум информации. Так, при наличии большой задолженности первым делом делаем следующее:

• считаем, какова общая сумма задолженности по кредитам;
• составляем личный финансовый баланс;
• записываем все расходы и доходы;
• включаем режим постоянной экономии (отказываемся от покупного кофе, обедов в ресторане и поездках на такси);
• постепенно расплачиваемся с долгами, сначала закрывая более дорогие кредиты.

Чтобы комфортно жить с долгами по кредитам, придется контролировать свою жизнь. Узнать точную сумму задолженности, оценить уровень доходов и сократить лишние расходы. Благодаря постоянному мониторингу личных денег и самодисциплине можно рассчитаться со ссудами.

Посчитайте все свои долги

Чтобы вернуться к жизни без кредитов, первым делом нужно осознать весь «ущерб» – сумму общей задолженности. Лучше на отдельный лист выписать все долговые позиции, сложить их и определить «отрицательный баланс». Иначе можно упустить из виду какой-нибудь долг, что в итоге выльется в штрафы и пени.

Список долгов будет выглядеть примерно так:

• заем в банке А – 80 000 руб.;
• ссуда в банке Б – 40 000 руб.;
• задолженность по кредитке – 20 000 руб.;
• взял у родителей – 10 000 руб.;
• взял у друга – 3000 руб.
• итого: 153 000 руб.

Информация должна постоянно обновляться, как только один из долгов частично или полностью погашается. Также рекомендуется рядом записывать и сумму набежавших по кредитам процентов. Все это позволит серьезнее относиться к задолженностям и мотивирует на скорейший возврат денег.

Расходам нужен строгий учет

Важный момент – контроль расходов. Чтобы выжить в кредитах и не потерять оставшееся имущество, нужно внимательно следить, куда «утекают» деньги из бюджета. Возможно, с долгами будет легко рассчитаться, если урезать лишние траты.

Под контролем расходов понимается записывание всех совершенных трат, даже самых минимальных. Сначала такая дотошность будет угнетать, но уже через два месяца войдет в привычку. Чтобы быстрее привыкнуть к новому режиму, рекомендуется учесть несколько советов:

• начните с самых ощутимых трат, к примеру, от 500 руб., постепенно охватывая и суммы поменьше;
• заведите максимально подходящие категории («Еда», «Развлечения», «Коммуналка», «Проезд» и т.д.);
• автоматизируйте процесс (чтобы не записывать от руки, скачайте специальное приложение на телефон);
• сохраняйте чеки, пока не впишете трату (это позволит не забыть о расходах).

Если записывать траты сразу после покупки не получается, то вносите данные в конце суток или недели. Главное, сохранять чеки и историю операций по банковской карте. Некоторые выделяют специальный день, субботу или воскресенье, и посвящают его планированию бюджета.

В Google Play и App Store есть немало приложений для контроля расходов и доходов.

Спустя два месяца можно проанализировать свои траты. Наглядный график покажет, какие расходы были лишними и сильнее всего ударили по бюджету. Чтобы ситуация не повторилась, рекомендуется установить лимиты по самым «невыгодным» категориям.

Сократите расходы с умом

Контролируя свои финансы, жить с долгами по кредитам станет легче. Станет понятно, сколько денег ежемесячно уходит впустую. Однако не нужно сразу отказываться от всего. Если сложно обойтись без кофе на вынос по утрам, то оставьте его, но сократите расходы в других категориях.

Учет доходов и расходов позволит найти «черные дыры» – бесполезные траты. Так, будет ясно, что слишком много денег уходит на такси, еду в столовой или на корм для кошки. В таком случае можно пересмотреть финансовую «политику»:

• переключиться на более выгодный мобильный тариф;
• сменить интернет-провайдера с дорого на дешевого;
• отказаться от такси;
• закупать продукты оптом (к примеру, пакет корма для кошки на месяц вперед);
• встречать с друзьями и клиентами не в кафе (чтобы не есть «за компанию»);
• начать ходить пешком.

Через месяц ситуация с тратами должна измениться. Отказ от такси принесет около 4500 руб., а пешие прогулки сэкономят еще 1500 руб. Также можно сократить расходы на связь в среднем на 500-800 руб., сохранить около 5000 руб. с домашней едой и 2000 руб. при оптовых закупках. Несложно посчитать, что ежемесячная выгода составит от 12-15 тыс. руб.

Также рекомендуется избегать магазинов «у дома». Близлежащие к спальным районам точки часто имеют значительные наценки на продукты, в то время как сетевые крупные гипермаркеты нередко устраивают скидки и акции. Такая альтернатива отлично скажется на бюджете, сократив траты еще на 5-8 тыс. в месяц. Сэкономленные средства должны уходить на погашение задолженностей.

Устройте домашнюю распродажу

Ускорить выплату кредитов поможет поиск дополнительного заработка. Самый простой – домашняя распродажа. Суть сделки простая: продать вещи, которыми давно не пользуетесь.

Схема элементарная. Необходимо подумать, какие вещи и предметы гардероба больше не актуальны. Возможно, в шкафу есть невостребованные джинсы, а на кухне стоят практически новые и нетронутые мясорубка или соковыжималка. Обязательно оцениваем детское: большим спросом пользуются кроватки, коляски, игрушки и одежда. Также охотно покупают с рук смартфоны, бытовую технику и электронику.

Неиспользуемые вещи и одежду можно продать, а вырученные деньги – внести в счет оплаты кредита.

Все найденные вещи приводятся в порядок, фотографируются и выставляются на местных сайтах объявлений. Золото относится в скупку или ломбард. Выручка получается весомой. По скромным подсчетам, 10 тыс. за украшения и технику, 3 тыс. за кухонные приборы, 2 тыс. за платья и 4 тыс. за детское – и уже нашлись 19 тыс. для погашения кредита.

Доход с распродажи вместе с первыми сэкономленными деньгами станут отличным стартом для закрытия долговых обязательств. С каждым месяцем трат будет меньше, что позволит увеличивать платежи по кредитам. После останется вернуть долги родным и друзьям.

После избавления от кредитов не стоит останавливаться. Лучше пойти дальше, начать копить, а затем – задуматься об инвестировании и получении пассивного дохода.