Реструктуризация задолженностей займов с просрочками в МФО

Один из самых эффективных способов уменьшения долговой нагрузки – реструктуризация задолженности. Такая услуга предлагается многими микрофинансовыми организациями, и она очень востребована среди населения. В ходе процедуры происходит изменение условий кредитования в лучшую сторону – снижается процентная ставка, предоставляется отсрочка оплаты взносов, сокращается платеж (за счет увеличения срока погашения).

Разберемся, возможна ли реструктуризация займов в МФО с просрочками. Расскажем, как осуществляется процедура, какие условия предлагают микрофинансовые организации.

В чем суть процедуры?

Сегодня многие люди прибегают к реструктуризации долга. Такая процедура выгодна обеим сторонам. Кредитор в лице микрофинансовой организации не теряет клиента, а заемщик уменьшает платеж, тем самым избегая просрочек.

Понимая, что возможности выплачивать микрозайм по прежней схеме больше нет, необходимо как можно скорее попытаться договориться с МФО и изменить условия договора.

В отличие от рефинансирования, реструктуризация не предполагает смены кредитора. Корректируются лишь условия кредитования, причем без заключения нового договора. Стороны подписывают дополнительное соглашение, где и фиксируются изменения.

Достоинство процедуры – возможность ее прохождения даже проблемными заемщиками. Если говорить о рефинансировании, то получить одобрение, имея просрочки по текущим займам, маловероятно. В случае с реструктуризацией все наоборот – МФО, видя, что клиент стал пропускать платежи, иногда сами предлагают данную услугу.

Как происходит данная финансовая процедура?

Процесс реструктуризации долга в микрофинансовой организации такой же, как и в банке. Заемщик должен предпринять следующие действия:

• составить заявление на реструктуризацию и направить его в адрес МФО;
• приложить к заявке документы, подтверждающие основания для проведения реструктуризации (больничный лист, трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку о зарплате, если доход упал, справку о получении инвалидности и пр.);
• дождаться ответа от МФО, при необходимости обосновать свое заявление лично, посетив офис организации;
• согласовать условия реструктуризации;
• подписать допсоглашение (в некоторых случаях новый договор займа).

Возможны несколько вариантов реструктуризации. МФО может предложить:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа;
• кредитные каникулы (это может быть как полная отсрочка платежей на определенное время, так и выплата только процентов или «тела» долга).

Иногда применяются одновременно два «послабления», например, кредитные каникулы и увеличение срока погашения займа. Выбор оптимального варианта осуществляется совместно, кредитором и заемщиком. Реструктуризация – добровольная процедура, для ее проведения необходимо согласие обеих сторон.

Часто ли МФО идет навстречу?

Всегда ли удается договориться с МФО? В некоторых случаях кредитор все же не идет на уступки заемщику. Иногда организации не соглашаются жертвовать своей прибылью даже рискуя потерять клиента.

Однако в большинстве случаев микрофинансовые организации входят в положение клиентов, испытывающих временные материальные трудности. Обязательно приложить к заявлению на реструктуризацию документы, которые будут весомым основанием для проведения процедуры. Объективными причинами считаются:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность;
• отпуск по беременности и родам;
• призыв на военную службу;
• резкое снижение доходов.

Если микрофинансовая организация не идет навстречу, стоит подумать о других способах снижения кредитной нагрузки. Чаще всего заемщики прибегают к рефинансированию. Лучше всего попробовать перевести задолженность из МФО в банк.

Помимо попытки рефинансировать микрозайм, других, реальных для клиента путей решения проблемы, к сожалению, нет. Можно попробовать оспорить условия финансирования, но для этого потребуется грамотный юрист, который работает не бесплатно. Попытки скрываться от МФО обычно ничем хорошим не заканчиваются, да и «прятаться» придется минимум 3 года – именно таков срок исковой давности для предъявления претензий в суде.

Еще один вариант – личное банкротство. В такой ситуации долги спишутся автоматически (если их не удастся покрыть за счет продажи имущества заемщика). Однако эта процедура сопровождается рядом ограничений, и прибегать к ней стоит лишь в крайнем случае. За банкротство также придется заплатить немаленькую сумму.

Какие МФО реструктурируют и рефинансируют долги?

Как действовать при ухудшении материального положения? Если у вас возникли финансовые трудности, то в первую очередь нужно обратиться в МФО, где оформлялся микрозайм. Многие компании предлагают вариант реструктуризации долга. Условия кредитования обсуждаются с каждым клиентом в индивидуальном порядке.

Например, МФО «Турбозайм» предлагает следующий вид реструктуризации – приостановка процентов и пеней после подписания соглашения о расторжении договора займа. В таком случае сумма задолженности фиксируется, она не продолжает увеличиваться.

На клиента ложится обязанность погасить начисленную задолженность в течение двух месяцев после подписания соглашения о расторжении договора займа.

Это достаточно выгодное предложение для заемщика. Процентная ставка в МФО высока, а пени за просрочку еще больше. Поэтому приостановление начисления процентов и штрафов – не худший вариант. В данном случае необходимо постараться вернуть уже накопленный долг в течение двух месяцев.

«Турбозайм» перечисляет виды форс-мажорных ситуаций, при наступлении которых можно рассчитывать на реструктуризацию. Это:

• смерть получателя финансовой услуги;
• несчастный случай, повлекший причинение вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
• болезнь получателя микрозайма, продолжительностью более 21 дня и сроком реабилитации от двух недель;
• присвоение заемщику инвалидности 1-2 группы;
• решение суда о признании получателя финансовой услуги недееспособным;
• утрата заемщиком имущества на сумму свыше 500 тысяч рублей;
• призыв получателя микрозайма на службу в ВС РФ;
• потеря работы заемщиком;
• обретение клиентом статуса единственного кормильца в семье;
• снижение дохода получателя микрозайма.

Документы, подтверждающие обоснованность реструктуризации, прикладываются к заявлению. Посмотреть, какие именно бумаги запрашиваются МФО в каждом конкретном случае, можно на сайте «Турбозайм», или позвонив по номеру телефона горячей линии.

Решение о возможности реструктуризации МФО «Турбозайм» принимает в течение 10 рабочих дней с момента поступления заявления от клиента.

Если МФО, в которой оформлялся заем, отказывает в реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием. Например, в надежную организацию – «Центрофинанс». Как осуществляется процедура?

1. Необходимо подать заявку на сайте МФО, указав примерную или точную сумму задолженности в разных компаниях.
2. После предварительного одобрения «Центрофинанс» закрывает займы или переводит деньги на карту заявителя.
3. Оформляется новый заем в «Центрофинанс» на полную сумму всех погашенных кредитов.

Условия рефинансирования в «Центрофинанс»:

• сумма от 5000 до 100000 рублей;
• период погашения – от 61 дня до 1 года;
• ставка – определяется индивидуально для каждого клиента.

Для рефинансирования микрозаймов в «Центрофинанс» нужен только паспорт. Клиенту не придется собирать документы и справки об имеющейся задолженности. МФО не требует залога и поручителей. Решение по заявке принимается в течение 15 минут.

Помимо рефинансирования, клиент также может запросить дополнительные деньги «сверху», на любые личные нужды. В онлайн-заявке тогда нужно указать общую сумму. Требования к потенциальным заемщикам у «Центрофинанс» минимальные:

• российское гражданство;
• возраст от 18 до 78 лет;
• регистрация по месту обращения;
• трудовой стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев.

Рефинансированный заем можно погасить на любом сроке. Проценты будут пересчитаны, плата возьмется лишь за фактическое время пользования средствами. Внести деньги для закрытия долга можно либо наличными, в офисах «Центрофинанс», либо с помощью банковской карты, но для этого придется авторизоваться в личном кабинете.