В каком случае банк открывает клиенту кредитную линию?

Для организации, которая только начинает свой путь в бизнесе, оформление займа часто оказывается непосильной задачей. Однако финансово успешному клиенту может быть открыта кредитная линия, что говорит о высоком уровне доверия банка. По каким критериям оцениваются потенциальные заемщики? В каком случае возможно получить одобрение на выделенный лимит кредитования?

Где открывать и кому стоит подавать заявку?

Многие банки работают с юридическими лицами и готовы открывать для них кредитные линии. Решение принимается отдельно по каждому клиенту, но есть и базовые условия предоставления займа. Данный тип кредитования сопряжен с высокими рисками для банка, потому как договор заключается на длительный срок, в это время клиент может пользоваться выделенными для него средствами. Проблема в том, что ситуация в банковском секторе периодически меняется, и привлечение сторонних инвестиций может стать менее выгодным.

Важно! Получить выделенную линию кредитования достаточно сложно, потому как банки строго проверяют клиентов.

Наибольшие шансы на одобрение заявки имеют крупные стабильные предприятия, показывающие финансовый рост. Однако средний и малый бизнес также может претендовать на получение лимита. Для этого им нужно показать кредитору прибыльность бизнеса и длительное ведение хозяйственной деятельности. Оптимальным решением будет обращение в организацию, где у клиента открыт расчетный счет, так банку будет легче оценить финансовую состоятельность компании.

Что банк потребует от компании?

В каком случае стоит надеяться на одобрение кредитного лимита? Применяются разные технологии проверки в зависимости от банка, но существуют основные принципы. Итак, на что обращается внимание при поступлении заявки от юридического лица?

• Финансовая стабильность организации, причем оценивается ситуация не только в настоящее время, но за последние несколько лет. Банк проверит движение средств на расчетных счетах и сделает вывод о платежеспособности потенциального заемщика.
• Клиенту необходимо иметь открытый расчетный счет в выбранном для кредитования банке. Так будет легче отследить движение денежных средств юрлица и сделать вывод о его финансовом положении. К тому же, при неуплате кредитор сможет погасить задолженность непосредственно с клиентского счета (при наличии такого условия в договоре обслуживания).
• В некоторых случаях банк не просит обеспечение. Но такое послабление возможно только для постоянных клиентов, в надежности которых он не сомневается, и при коротком сроке выплаты. Иначе необходимо предоставить залог недвижимого имущества, оборудования, товаров или выручки от продаж.

Когда заявка поступает на рассмотрение банка, оценивается кредитоспособность потенциального заемщика. Если проверка прошла успешно, стороны заключают договор о предоставлении кредитной линии. Условия документа зависят от предоставляемого тарифного плана, как правило, для крупных компаний документ составляется индивидуально.

Оформление и исполнение обязательств

Как и в случае с оформлением займа, предоставление кредитной линии требует заключения соглашения с банком. На основании этого документа клиенту дается право на пользование заемными средствами при необходимости. Но следует учитывать особенности данного кредитования:

• дается определенный лимит, сумму выше которого получить нельзя;
• общая задолженность не может превышать рассчитанного лимита.

Обратите внимание! Банковский договор учитывает не только ту сумму, которую может получить организация, но и предельный размер задолженности.

Кроме того, в договоре указываются правила получения траншей, процентная ставка (стоимость кредита), срок пользования и порядок возврата займа. Обязательным пунктом является указание целевого использования средств или отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором. Оговариваются особенности погашения кредита, возможность досрочного возврата суммы и списания долга с расчетного счета компании. В договоре прописываются взаимные обязательства сторон и ответственность в случае их нарушения, в том числе порядок применения штрафных санкций.

Доступные разновидности линий

Кредитная линия для организаций может быть двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. В каком случае они применяются? Разберем на примерах.

1. Невозобновляемый лимит дается единожды. Клиенту одобрена сумма 700 тысяч рублей. Он потратил из нее 300 тысяч рублей. В течение определенного срока он сможет воспользоваться только оставшимися 400 тысячами рублей. Условие невозобновления лимита оговаривается в кредитном договоре.
2. Возобновляемая линия еще называется револьверной. Заемщику одобрена определенная сумма по его финансам, к примеру, 500 тысяч рублей. Если он получил 100 тысяч рублей и затем полностью погасил долг, в его распоряжении окажется тот же самый лимит – 500 тысяч рублей. Пользоваться возобновляемой кредитной линией можно неограниченное число раз в пределах срока действия договора.

Также может быть предусмотрено смешанное кредитование, которое сочетает в себе признаки перечисленных двух. Оно может быть мультивалютным, то есть открытым в разных валютах. Какой именно вариант больше подойдет клиенту, стоит обговорить с банковским менеджером.

В зависимости от особенностей получения средств выделяют кредитные линии со свободным снятием денег. В этом случае заемщик может получить нужную сумму в пределах лимита в любой день. Возможно составление графика получения траншей, в документе прописываются их размер и конкретная дата выдачи.

Кредитные линии бывают целевыми и нецелевыми. Первый тип займа предоставляется на вполне определенные цели, связанные с ведением бизнеса. Перед получением денег или после этого клиент обязан предоставить в банк подтверждение целевого расходования.

К примеру, компания получила одобрение на предоставление лимита 400 тысяч рублей. Из этой суммы 300 тысяч рублей должны бать потрачены на приобретение оборудования, а 100 тысяч рублей на покупку сырья. Это условие обязательно указывается в кредитном договоре, заключаемом между сторонами. При его невыполнении заемщика ждут штрафные санкции.

Если клиент пока не определился, на что именно ему потребуются деньги, стоит заключить соглашение о нецелевой кредитной линии. При оформлении такого займа предоставлять подтверждающие бумаги не придется.

Тратить полученные средства можно по своему усмотрению.

Еще одна особенность и важное преимущество выделенной линии кредитования – возможность изменения суммы. Если клиент исправно платит по счетам и активно пользуется одобренным займом, ему могут предложить увеличение лимита. Однако и в этом случае следует сначала обратиться к условиям заключенного договора.