Маленький или большой кредит нужно закрывать в первую очередь?

Сегодня у многих людей не один заем, а по два или даже три: и потребительский, и ипотечный, плюс карта с накопленным долгом. Какой, маленький или большой кредит стоит закрывать в первую очередь? Как распорядиться свободными деньгами – полностью погасить небольшую задолженность, или крупную ссуду, но частично? Посчитаем выгоду на конкретном примере.

Разберемся с очередностью погашения

Когда у человека несколько кредитов, и вдруг появляются лишние деньги, сразу встает вопрос: какую задолженность погасить в первую очередь? Существует несколько мнений. Одни рекомендуют сначала гасить маленькие займы. Логика здесь в том, что небольшой долг можно закрыть полностью – так заемщик увидит результаты своих стараний и это мотивирует его быстрее рассчитаться по остальным ссудам.

Другой вариант – первым закрывать кредит, взятый позднее всех остальных. Здесь тоже есть логика. При аннуитетной схеме заемщик первую половину срока платит в основном проценты банку, и лишь немногая часть идет на погашение «тела» долга. Поэтому чем больше вносить «сверху» вначале, тем меньше будет итоговая переплата по займу.

Третья гипотеза – гасить в первую очередь кредит с большей процентной ставкой. Например, имея ипотеку под 9% и потребительскую ссуду под 22%, логичнее будет сначала закрывать дорогой заем. Рекомендуется просчитать, какую выгоду можно будет получить, выбрав тот или иной вариант погашения.

Принимая решение, какой кредит гасить в первую очередь, следует оценить размер процентной ставки и переплаты в каждом случае.

Например, у человека есть три кредита:

• первый – на 20 тысяч рублей, оставшийся срок погашения – 4 месяца, ставка 23%
• второй – на 200000 руб., осталось платить по нему 4 года, ставка 17%;
• третий на 75 тысяч рублей, на год, процентная ставка 28%.

Чтобы принять объективное решение, рассмотрим, какую выгоду можно будет получить в каждом случае. Предположим, что на досрочное погашение у заемщика есть 15000 рублей. Вычислим экономию.

По первому кредиту ежемесячный платеж составляет 5241 руб. Общая переплата за 4 месяца пользования деньгами составит 967 рублей. Если свободные 15 тысяч рублей разово направить на погашение этого долга, то:

• ежемесячный платеж снизится до 1310 рублей;
• общая переплата сократится до 252 рублей.

При таком раскладе экономия составит 715 руб. Как бонус – существенное сокращение платежа. Если в месяце, следующем за тем, в котором осуществлялось досрочное погашение, внести привычный взнос, то кредит будет закрыт полностью.

В случае со вторым кредитом регулярный платеж составляет 5771 рубль, а общая переплата по займу 76944 руб. Предположим, что 15000 рублей мы пустим на частичное досрочное погашение этого займа. Тогда:

• ежемесячный платеж станет 5338 руб.;
• переплата сократится до 71187 руб.

Разница в переплате составит 5757 рублей. Здесь можно получить большую экономию, чем при досрочном погашении первого кредита. Рассчитаем третий вариант.

В третьем случае ежемесячный платеж равен 7237 рублей. Переплата за год пользования займом составляет 11822 руб. Если направить 15 тысяч рублей на погашение этого долга, получится добиться:

• уменьшения месячного взноса до 5795 руб.;
• сокращения итоговой переплаты до 9466 руб.

При таком раскладе удастся сэкономить 2356 руб. Просчитав выгоду от всех трех вариантов, можно сделать вывод, что лучше досрочно погасить не самый маленький или «дорогой» кредит, а заем на большую сумму и на более долгий срок. Именно у таких ссуд самая внушительная переплата.

Сомневаясь, какой заем закрыть в первую очередь, рекомендуется рассчитать экономию в каждом случае. Найдите в интернете кредитный калькулятор, в котором можно указать досрочное погашение, и внесите в программу свои данные. Так получится наглядно увидеть, как поступить будет выгодней.

Копить ли деньги или выплачивать долг?

Часто бывают ситуации, когда должники, имея свободные деньги, не пускают их сразу на погашение займа, а собирают на вкладе, пытаясь заработать на процентах. Они стараются накопить «круглую» сумму, и только потом переводят ее на закрытие кредита. Поступать так в абсолютном большинстве случаев невыгодно и нецелесообразно.

Лучше сразу пускать деньги на погашение долга, а не складывать их на депозите. Проценты по вкладам значительно ниже, чем по кредитам, поэтому заработаете вы намного меньше, чем переплатите банку. Выгоднее будет каждый месяц досрочно вносить в счет долга по 5000 рублей, чем год копить деньги и потом разом заплатить 60000 рублей.

Исключение – вклады, открытые в феврале-марте 2022 года, когда после существенного повышения ключевой ставки ЦБ годовая по депозитам достигала 22%.

Только в такой ситуации, имея, например, ипотеку под 14% годовых, будет выгодно собирать деньги на вкладе под 22%. Но такая ставка по депозитам продержалась недолго, и лишь немногие «счастливчики» успели открыть счет. В абсолютном большинстве случаев все же лучше сразу погашать свои кредиты, а не копить.

Еще один нюанс, на который стоит обращать внимание – сколько осталось до закрытия кредита. При аннуитетной схеме практически все проценты банку платятся в первую половину срока. То есть если заем открывался на 10 лет, а осталось платить по нему 2 года, то погашать его досрочно будет не так уж выгодно. Эти последние 24 месяца вы будете возвращать только «тело» долга, поэтому свободные деньги можно пустить на что-то более нужное, в том числе, перечислить во вклад.